原標題：8500萬：誰為“被商業保險遺忘的群體”風險兜底？

　　近日發布的《中國商業保險的殘疾人可及性評估調研報告》顯示，我國商業保險多款產品面對殘疾人存在不同程度的“金融排斥”。與之相對的是，殘疾人保險表現出了巨大的市場需求。發展殘疾人商業保險具有必要性和緊迫性．．．

　　“很早就知道保險的重要性，孩子在10歲時參保被拒過，說是殘疾人不能參保，保險公司沒有此險種，很失望。”遼寧省一位15歲智力障礙者的外祖父的話反映了很多殘疾人家庭關于保險的心聲。“參保被拒”“拒絕理賠”是殘疾人家庭在交談中最常說的字眼，這也讓他們普遍陷入無助境地。

　　《新中國殘疾人權益保障70周年》報告顯示，我國有8500萬殘疾人，是世界上殘疾人口最多的國家，占總人口的6.34%，他們的親屬更是高達2.5億人，占我國總人口近1/6，即每6個人當中就有1個跟殘疾人有關。我國人口的殘疾現患率將在未來40多年中持續增長，預測結果顯示，至2050年我國人口的殘疾現患率將達到11.31%，全國殘疾人總量將會達到1.65億，將是目前的兩倍。

　　在我國保險業飛速發展的同時，數量龐大的殘疾人群體被落下了。關于現在中國殘疾人保險覆蓋狀況，最新的全國性數據來自于2011年中國殘聯的調查。中國當時殘疾人商業保險覆蓋率是0.5%，人均保費不足100塊錢，與全社會人均3500元的水平相比，形成巨大反差?！皻埣踩吮ｋU”被中國精算師協會副會長王和形容為“被遺忘的角落”。

　　王和向21世紀經濟報道記者指出，真正意義上的殘疾人專門保險基本屬于空白，殘疾人保險缺乏一套專門化的經營管理技術和服務體系，相關研究嚴重滯后，無人問津。

　　近日發布的《中國商業保險的殘疾人可及性評估調研報告》顯示，我國商業保險多款產品面對殘疾人存在不同程度的“金融排斥”，該調研涉及到的十三家保險公司的七類九款商業保險產品中，所有健康險沒有一款各類殘疾人可以完全放心參保。

　　與之相對的是，殘疾人保險表現出了巨大的市場需求。中國殘疾人社會保障與商業保險課題組調查數據顯示，30%-35%的殘疾人有強烈保險購買意愿和出資能力；50%-60%的殘疾人有較強購買意愿和一定出資能力，希望獲得政府一部分補貼，10%的殘疾人表示自己無力購買。

　　殘疾人參保的“不可及”困境

　　上述報告的主要撰寫者北京師范大學社會保障博士、北京城市學院公共管理學部碩士生導師周玲向21世紀經濟報道記者表示，“風險”成為當代社會根本特征的核心。

　　殘疾人是中國社會中的弱勢群體，也是風險的匯聚之處。殘疾人社會保障水平總體相對較低，因二次傷殘、因病，特別是大病、慢性病致貧和返貧的現象較為普遍，各類殘疾人在社會生活中面臨意外、疾病、走失、責任、駕車等多元風險。

　　當各類風險累積而殘疾人缺乏風險分擔時，社會整體可能會面臨難以承受之重。

　　責任都由政府來承擔？

　　在周玲看來，政府只能保基本，不可能為所有殘疾人全生命周期的各個維度提供全方位保障。當前我國為殘疾人提供的社會保障主要包括經濟保障和公共服務兩大類別。數據顯示，獲得直接經濟保障在人數方面覆蓋了全部殘疾人的四分之一，其中低保和兩項補貼標準各地存在較大差異，而公共服務方面盡管類型多元，但覆蓋人數有限。

　　在此背景下，發展殘疾人商業保險具有必要性和緊迫性。清華大學社會科學學院副教授、博導鄭路認為，保險的創新可以用來解決更多的社會問題，即用“保險+”的觀念實現社會管理的功能。2013年的諾貝爾經濟學獎獲得者羅伯特·希勒在《新金融秩序》一書中提及，各種形式的風險就藏在我們身邊，正是因為這些風險的存在，遏制了我們最大限度發揮我們的潛力，因此需要一些新的保險工具幫助社會和個人抵御風險。

　　但是從現狀來看，我國商業保險面向殘疾人的可及性低。報告指出，產品方面，我國商業保險多款產品面對殘疾人存在不同程度的“金融排斥”。調研涉及到的十三家保險公司的七類九款商業保險產品中，所有健康險沒有一款各類殘疾人可以完全放心參保，殘疾人具有一定參保性的是年金險和壽險，殘疾人參?；静皇芟薜氖擒囯U和家財險。服務方面，被調研公司的網上投保平臺均沒有專門為殘疾人進行參保和理賠體系的無障礙化改造。

　　“參保被拒”和“拒絕理賠”是殘疾人參與商業保險的兩大困境，對此報告認為，拒絕殘疾人參保在“法理情”三個維度均存在隱患和挑戰?！澳壳吧虡I保險產品的相關條款并未清晰約定，且免責范圍未有相關條款，在此情況下直接拒絕殘疾人參保，可能會遭受法律的風險與挑戰。此外，保險公司的相關條款設定很難有足夠數據分析和依據，總體是出于對可能風險的主觀擔心。而且，拒保殘疾人給殘疾人群體會帶來排斥感，這不僅影響殘疾人的社會融入，也與社會主義核心價值觀背道而馳?！?/p>

　　王和認為，我國殘疾人保險發展問題的背后，有供需兩個方面的原因?！皬男枨蟮慕嵌瓤?，我國殘疾人的相對生活水平較低，支付能力不足是主要矛盾，同時，個體的風險意識不強，保險知識不足也是重要原因。從供給的角度看，技術固然是一個基礎和重要因素，主要是對‘殘疾風險’的專門化研究缺失，缺乏相關數據，甚至缺乏相關數據的標準體系，因此，難以獲取和積累保險經營管理，特別是產品開發和精算定價的數據。但從根本上講，是保險行業對發展殘疾人保險缺乏正確認識，導致重視不足，甚至認為殘疾人保險是一項‘吃力不討好’的事，因此，缺乏責任意識和內在動力，解決存在問題就沒有了基礎?！?/p>

　　殘疾人保險的“新興市場”

　　“十四五”規劃明確我國未來發展是以滿足人民日益增長的美好生活需要為根本目的。在王和看來，這個主語中的人民一定包括8500萬殘疾人以及兩億人的家庭。所以，社會的發展理所應當關注殘疾人日益增長的美好生活需要。

　　王和表示，從面上看，“十四五”規劃提出了健全重大疾病醫療保險和救助制度，穩步建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險，強化對失能、部分失能特困老年人的兜底保障。

　　從點上看，“十四五”規劃就殘疾人保障問題作了專門和具體的規定，明確提出要保障殘疾人的基本權益，提升殘疾人關愛服務水平，切實保障殘疾人群體的發展權利和機會。同時，提出要提升殘疾人保障和發展能力，幫助殘疾人普遍參加基本醫療和基本養老保險。此外，就殘疾人服務領域，提出要建立健全基本公共服務標準體系，明確國家標準并建立動態調整機制，推動標準水平城鄉區域間銜接平衡。

　　上述報告也對殘疾人參與商業保險給出了四個方面的建議。第一，在社會發展觀下，發揮我國制度優勢開展殘疾人商業保險的制度化設計。第二，政府部門切實承擔起主導責任，積極構建殘疾人保險支持體系。第三，保險公司需要加強重視和積極行動，將“不了解的拒絕”變為“新興市場”。第四，社會各界積極參與，加快構建殘疾人商業保險協作和支持網絡。

　　從根本上講，我國殘疾人保險發展不理想背后的一個重要原因是保險行業對“標準體”認識的局限性，即健康人才屬于“標準體”。對此，王和提出了應對之策，“如果能夠對殘疾人的不同群體進行科學分類，并開展風險數據的積累、統計、分析和精算，那么，殘疾人就不是‘非標體’，可以成為‘標準體’，并為他們提供更有針對性的保險保障和服務。同時，我國殘疾人的人口基數大，是開展殘疾人風險精算和保險產品開發的重要優勢，關鍵是要抓緊制定相關數據的行業，或團體標準，并開展數據收集與積累。”

　　今年政府工作報告也特別提出要“提升保險保障和服務功能”?！吧虡I保險作為我國社會保障體系的重要組成部分，殘疾人保險將在‘十四五’期間迎來新的歷史發展機遇?！敝芰嶂赋觯俺斜埣踩艘馕吨S多未知，更意味許多新的可能，不僅意味著新市場，更可以成為新的社會價值生發點，是我們社會主義核心價值觀和新發展理念在金融領域的重要體現?！?/p>

　　（作者：朱萍，王帆 編輯：徐旭）

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責任編輯：范迪