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　　原標(biāo)題：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)宣稱“首月3元” ，水滴保險(xiǎn)不實(shí)宣傳還是真便宜？丨丁丁保險(xiǎn)測(cè)

　　作者：薛茹云，李致鴻

　　“3元首月。”這是水滴保險(xiǎn)商城App首頁(yè)多款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)宣傳口徑。這樣的宣傳無(wú)疑非常有吸引力，但實(shí)際上這些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的年保費(fèi)多為數(shù)百元。

　　值得一提的是，2020年12月，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布關(guān)于安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例的通報(bào)。

　　根據(jù)通報(bào)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)開(kāi)展了專項(xiàng)檢查，并根據(jù)檢查線索，對(duì)輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)開(kāi)展了延伸檢查。檢查發(fā)現(xiàn)，上述機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)中，存在“首月0元”、“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)），或首月多收保費(fèi)等問(wèn)題。這些行為涉嫌違反《保險(xiǎn)法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”、“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

　　對(duì)于這些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的性比價(jià)，我們選取了水滴保險(xiǎn)商城在售的兩款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2021”（由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保）以及“0免賠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”（由京東安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保）進(jìn)行測(cè)評(píng)。

　　這兩款產(chǎn)品雖均宣傳首月保費(fèi)3元，但次月起保費(fèi)則漲幅明顯。例如，“水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2021”次月保費(fèi)14.6元/月起，“0免賠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”次月保費(fèi)需49元起。

　　水滴保險(xiǎn)商城客服提供的保費(fèi)詳情顯示，“水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2021”在11-15周歲有社保月繳保費(fèi)最低，為14.6元，而61-65周歲月繳保費(fèi)則超出最低保費(fèi)的12倍。

　　“0免賠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”主打“0免賠”，因此保費(fèi)相對(duì)高一些，月繳保費(fèi)最低的年齡段為16-20周歲（有社保），為49元/月；而0-5周歲、31-60周歲的月繳保費(fèi)均在百元以上，最高373元/月。

　　以25周歲為例測(cè)算保費(fèi)看，“水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2021”保費(fèi)為首月3元，次月起每月保費(fèi)固定22.9元，即年保費(fèi)254.9元。若一次交清則優(yōu)惠12.9元，全年共242元。若以242元平均分12個(gè)月，則每月保費(fèi)約20.2元。

　　可以看出，首月3元僅是一種宣傳方式，總保費(fèi)并未改變。

　　有消費(fèi)者反饋，因?yàn)椤笆自卤ＹM(fèi)”、“X元/起”，誤以為年度保費(fèi)也很低，實(shí)際上“大可不必”。

　　對(duì)此，水滴保險(xiǎn)商城客服回復(fù)稱，首月顯示為優(yōu)惠活動(dòng)價(jià)，次月會(huì)恢復(fù)原價(jià)。保費(fèi)通常是根據(jù)被保人年齡、有無(wú)社保、保障方案而定，在投保頁(yè)面按實(shí)際情況填寫完整的投保信息后，可查看保費(fèi)。

　　“水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2021”責(zé)任內(nèi)不限醫(yī)保范圍100%報(bào)銷，包括ICU、進(jìn)口器械、自費(fèi)藥、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車使用費(fèi)、120種抗癌特效藥、護(hù)理費(fèi)、診療費(fèi)、床位費(fèi)、檢查費(fèi)等，但對(duì)一般醫(yī)療有1萬(wàn)元/年的免賠額，若以參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)身份投保，但未以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)身份就診并結(jié)算的，賠付比例則為60%。

　　“0免賠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，顧名思義所有醫(yī)療保障責(zé)任均為0免賠，包括醫(yī)療費(fèi)用以社保身份就診并結(jié)算，100%賠付；異地就醫(yī)交通費(fèi)用，額度內(nèi)100%賠付等。

　　“0免賠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”合作兩家質(zhì)子重離子醫(yī)療醫(yī)院，分別為上海質(zhì)子重離子醫(yī)院（暨復(fù)旦大學(xué)附屬腫瘤醫(yī)院質(zhì)子重離子中心）以及山東淄博萬(wàn)杰醫(yī)院博拉格質(zhì)子治療中心（WPTC）。被保險(xiǎn)人在上海質(zhì)子重離子醫(yī)院接受質(zhì)子重離子治療所支付的醫(yī)療費(fèi)，按照100%比例給付重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金，床位費(fèi)以1500元/天為限。但不承擔(dān)被保險(xiǎn)人在上海質(zhì)子重離子醫(yī)院接受化學(xué)療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法和腫瘤靶向療法所產(chǎn)生的治療費(fèi)用。