雪鹰领主,殿上欢,千年殇

　　原標(biāo)題：女性投保指南：哪些疾病高發(fā)？優(yōu)先順序如何排列？

　　越來越多女性成為家庭經(jīng)濟(jì)收入的重要支柱，還需要承擔(dān)育兒、照顧家庭等重任。在多重壓力之下，女性在不同生命周期面臨日漸突出的健康問題。在此背景下，女性應(yīng)該如何科學(xué)合理投保？

　　哪些是女性高發(fā)疾病？

　　世界衛(wèi)生組織國際癌癥研究機(jī)構(gòu)（IARC）發(fā)布的2020年全球最新癌癥負(fù)擔(dān)數(shù)據(jù)顯示，女性乳腺癌首次超越肺癌成為全球新診斷人數(shù)最多的癌癥。

　　進(jìn)一步看，中國精算師協(xié)會發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》顯示，未成年（0-17歲）女性最高發(fā)的為白血病、腦癌和甲狀腺癌。

　　青年（18-39歲）女性最高發(fā)的重疾為惡性腫瘤、終末期腎病、良性腦腫瘤，其中惡性腫瘤占比高達(dá)87%。對于惡性腫瘤，青年女性最高發(fā)的部位為為甲狀腺、乳腺和子宮頸。

　　中年（40-59歲）女性最高發(fā)的重疾為惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞，其中惡性腫瘤占比超過80%。對于惡性腫瘤，中年女性最高發(fā)的部位為乳腺、甲狀腺和肺。

　　目前保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)觀察到的老年人經(jīng)驗(yàn)主要為60-75歲年齡段的“年輕老人”。該年齡段最高發(fā)的重疾為惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥，三者合計(jì)占比超過80%。對于惡性腫瘤，上述老年女性高發(fā)的部位為肺、乳腺和結(jié)直腸。從收集到的醫(yī)學(xué)資料和人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，高齡老人的高發(fā)重疾還有嚴(yán)重阿爾茲海默病，該病占比在85歲以上女性中達(dá)30%左右。

　　根據(jù)騰訊微保2020年年度理賠數(shù)據(jù)，女性疾病高發(fā)年齡為31-40歲，而男性疾病的高發(fā)年齡是50-60歲，女性疾病高發(fā)年齡比男性平均早20年。其中乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌排在女性高發(fā)疾病前三位。日常的門診險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，女性賠付次數(shù)占比也比男性高出5%。婦科疾病是門診理賠中的最高發(fā)疾病，月經(jīng)不規(guī)則高居門診理賠榜首，幾乎覆蓋18-50歲年齡段。

　　信泰保險(xiǎn)的理賠大數(shù)據(jù)顯示，12歲以下女性，呼吸道疾病高發(fā)；13歲—35歲意外受傷逐漸增多；36歲以后，良、惡性腫瘤、心腦血管疾病等慢性病逐漸增多；65歲以上，更是以惡性腫瘤、心腦血管疾病為主。女性重疾理賠，主要集中在30-50歲這個(gè)年齡段內(nèi)。

　　對此，信泰保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這其中，重疾導(dǎo)致的身故比例要高于意外，惡性腫瘤、心腦血管疾病、呼吸功能障礙等，是女性因病身故的主要誘因。惡性腫瘤中，女性特有的乳腺癌、宮頸癌、子宮體癌、卵巢癌出險(xiǎn)已占女性惡性腫瘤整體出險(xiǎn)率約三到四成，需要重點(diǎn)關(guān)注。相比其他疾病，惡性腫瘤、心腦血管類疾病，治療周期較長，且治療費(fèi)用較高，會給女性朋友帶來更大的經(jīng)濟(jì)壓力，是投保時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。

　　女性投保有哪些考慮因素？

　　女性保險(xiǎn)消費(fèi)者，大體上可以分為三類。一類是具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，較為獨(dú)立的女性，對自身健康較為關(guān)注，會為自身投保重疾、醫(yī)療等保障；第二類是備孕或者已經(jīng)有小孩的女性，出于對子女健康的關(guān)愛，會重點(diǎn)考慮為子女做全面的保險(xiǎn)保障規(guī)劃，投保產(chǎn)品會側(cè)重于健康、意外和教育金儲備；第三類是家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對穩(wěn)定的女性，基于對家庭健康及財(cái)富管理的需求，會側(cè)重為家人及自己投保人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，在有余力的情況下，還會選擇一些理財(cái)型產(chǎn)品。

　　信泰保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對女性的保險(xiǎn)保障需求，市場上也有一些針對女性消費(fèi)者的定制化產(chǎn)品，比如常見的孕嬰險(xiǎn)，女性專屬重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等等。這些產(chǎn)品會針對女性高發(fā)的一些疾病，對保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行特別設(shè)計(jì)，從而可以為女性提供更有針對性的保障，性價(jià)比也更高。

　　進(jìn)一步看，女性在投保時(shí)不要盲目跟風(fēng)，要結(jié)合自身需要按需投保，優(yōu)先考慮保障類產(chǎn)品，在有余力的情況下再投保其他產(chǎn)品。對于20歲以下的女性，建議優(yōu)先投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，而且越早越好，這時(shí)投保費(fèi)率較低，通過保險(xiǎn)的杠桿作用，就可以實(shí)現(xiàn)更高的保障額度；進(jìn)入婚嫁育齡或有備孕計(jì)劃的女性，可以考慮投保一款母嬰類產(chǎn)品，可以通過一張保單，為自己和寶寶提供全面呵護(hù)；自身及家庭具備了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，則需要考慮如何更好地抵御各類疾病、意外給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的沖擊，避免因病返貧。投保時(shí)，要綜合考慮自身的承受能力和風(fēng)險(xiǎn)等級，配置足夠保額的重疾和醫(yī)療保險(xiǎn)，在有更多余力的情況下，可以考慮投一些養(yǎng)老年金類產(chǎn)品，為自己退休后的老年生活提前做好準(zhǔn)備。

　　女性投保有哪些注意事項(xiàng)？

　　平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，男性女性在保險(xiǎn)方案配置上，本質(zhì)差異并沒有特別大，但因生理?xiàng)l件不同、社會角色不同，因此也有一些需要特別注意的事項(xiàng)。

　　第一，女性要格外關(guān)注“早”字。女性在投保中進(jìn)行“健康告知”時(shí)，會有額外的問詢，比如被保險(xiǎn)人目前是否在妊娠過程中，或是否有醫(yī)生或體檢醫(yī)師告知過被保險(xiǎn)人有乳腺囊腫/結(jié)節(jié)、卵巢囊腫、宮外孕、子宮內(nèi)膜異位等等事項(xiàng)。而這些疾病問題，是很多女性都可能會發(fā)生的，且由于生理原因，在特定年齡段內(nèi)，基本上年齡越大，發(fā)生概率越高。因此，女性在投保要比男性更加注重一個(gè)“早”字，能在正常投保的時(shí)候投，就不要拖到有小問題的時(shí)候再投，能在有點(diǎn)小問題的時(shí)候投，就不要在出現(xiàn)大問題的時(shí)候才想起為自己添保障。

　　第二、先健康保障，后意外和壽險(xiǎn)保障。現(xiàn)在女性普遍經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，也會有自己的事業(yè)，但大多數(shù)情況下，家庭中可能還是男性角色會承擔(dān)更多的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，而且一般情況下女性的免疫力也往往會比男性低。這也就是為什么很多專業(yè)的保險(xiǎn)顧問，會建議男性朋友首先購買壽險(xiǎn)，女性朋友首先購買健康險(xiǎn)（醫(yī)療、重疾）的原因。較科學(xué)的女性投保順序依次為醫(yī)療險(xiǎn)——重疾險(xiǎn)——意外險(xiǎn)——壽險(xiǎn)。

　　同時(shí)，女性在選擇醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)時(shí)，平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人也有以下兩點(diǎn)建議：一、“大病風(fēng)險(xiǎn)”優(yōu)先。從數(shù)據(jù)上看，重大疾病年輕化、低齡化的趨勢十分明顯，年輕群體的理賠占比年年提升，但5年生存率也越來越高，女性也需要重點(diǎn)關(guān)注這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在配置保險(xiǎn)保障時(shí)，確保治療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用很有意義。應(yīng)對大病風(fēng)險(xiǎn)，可以優(yōu)先選擇市場上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，性價(jià)比高，更加實(shí)用。二、按需配置重疾險(xiǎn)。根據(jù)平安人壽2020年理賠年報(bào)顯示，女性重大疾病理賠占比58%，甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌都是高發(fā)重疾。因此女性需關(guān)注這些高發(fā)疾病，針對性地配置重疾險(xiǎn)。