原標題：約百家險企首次披露個人短期健康險賠付率 平均賠付率38% 

　　近年來，短期健康險在快速發展的同時，也存在“保額虛高、實際理賠有限”，以及“價格戰”等問題。進入2021年后，銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），要求經營短期健康險的保險公司規范產品續保、加大信息披露力度、規范銷售行為、規范核保理賠。

　　根據《通知》要求，保險公司應當每半年在公司官網披露一次個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指標，年度賠付率指標應當不晚于次年2月底前披露。

　　《每日經濟新聞》記者不完全統計顯示，截至2月28日，已有99家公司如期披露了2020年度賠付率數據。包括人身險公司69家、財產險公司30家。各家險企2020年度賠付率分化較大，最高173.87%、最低-173.59%，平均賠付率38%。

　　兩成以上險企賠付率不超過20% 《每日經濟新聞》記者注意到，不同公司的賠付率數據分化嚴重。賠付率最高的國華人壽，綜合賠付率為173.87%。此外，綜合賠付率超過100%的公司還有上海人壽為154.57%，太平洋健康為146.7%，和諧健康為102%。財產險公司中，賠付率超過100%的有安心保險為112.26%，華海財險為106.98%。

　　有保險公司披露稱，賠付率較高的幾款產品已經停售。

　　賠付率最低的是大家養老，2020年個人短期健康保險業務綜合賠付率僅為0.31%。鼎誠人壽為1.29%，該公司稱個人短期健康保險產品上市時間未滿一年，當前綜合賠付率較低，未來可能存在波動。此外，信美相互、弘康人壽的該數據分別為4.78%、5.67%，兩家公司解釋稱個人短期健康保險業務量較小，賠付率存在較大波動。

　　此外，多家公司賠付率為負，黃河財險個人短期健康險綜合賠付率為-173.59%，該公司的齒科醫療保險綜合賠付率125.84%，但占保費絕對比重的綜合醫療保險綜合賠付率為-160.32%。和泰人壽披露的2020年綜合賠付率為-7%，公司解釋稱產品綜合賠付率為負的原因為準備金的釋放。此外，安信農險、誠泰財險的綜合賠付率也為負。

　　大家人壽、海保人壽兩家公司的整體綜合賠付率為0%，大家人壽解釋稱，是由于個人短期健康保險業務量較小。

　　《每日經濟新聞》記者統計顯示，69家人身險公司平均綜合賠付率為37.1%；30家財產險公司平均綜合賠付率為41.5%，全行業平均綜合賠付率為38%。逾七成險企賠付率不超過50%，超過兩成險企的賠付率不超過20%。

　　綜合賠付率指標計算公式為：綜合賠付率=（再保后賠款支出+再保后未決賠款準備金提轉差）÷再保后已賺保費。其中，未決賠款準備金包含已發生未報告未決賠款準備金（IBNR準備金）。

　　合理健康賠付率有利于行業發展 對于個人短期健康險經營而言，在業內人士看來，既不能因賠付率太低而偏離了醫療支付的價值，又不能過高而導致無法持續經營。

　　中國保險行業協會的報告顯示，2020年，互聯網健康保險實現規模保費374.8億元，較上年同比增長58.8%。其中，費用報銷型醫療保險累計實現規模保費229.2億元，同比增長58.3%，占互聯網健康保險總規模保費的61.1%。

　　費用報銷型醫療險大多是一年期的短期醫療險，這樣的產品降低了商業醫療險的投保門檻，推動了保險意識的普及，從一定程度上填補了中端醫療險市場。雖然健康險市場保持蓬勃發展的態勢，但不論是人身險還是財險公司，都不能忽視未來潛在賠付風險的挑戰。

　　有業內分析認為，即便短期醫療險，如果健康人群篩選和定價評估不準，患者人群更低成本更易加入，以及盤子不夠大，會造成患者沉淀風險預估不足；如果健康人群無價值獲得感而大量脫落，患者人群的無序就診導致成本不可控，醫療服務管理約束有限，同樣也會導致總體風險惡化加劇，出現“死亡螺旋”。

　　為應對醫療險的不確定風險，2019年11月，銀保監會公布了新版《健康保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》），首次提及健康管理服務與醫保合作：鼓勵健康保險與健康管理相結合，同時鼓勵積極發揮對醫療費用和風險管控的作用，以及保險公司與醫療機構、基本醫保部門等實現信息互聯和數據共享。

　　值得關注的是，一些保險公司為了壓縮賠付，對患病人群少賠、惜賠，嚴重損害了消費者利益。“醫療藥品的價值不能被渠道或者其他管理費用占大頭，對保險而言亦是如此。”鎂信健康CEO張小棟對《每日經濟新聞》記者表示，我們認為一個合理健康的賠付率有利于整個行業的發展，以美國健康險賠付率數據為參考是在85%左右。

　　對于險企賠付率數據的差異，張小棟分析認為，并非表面上看起來高賠或是低賠的不同。

　　“有的公司賠得高可能是莫名其妙賠高了，因為并沒有積極參與到后端的賠付管理，賠得低的公司也不知道是怎么把錢省下來的。醫藥產業與保險產業的融合，讓保險公司能夠非常清楚地，或者非常有信心地介入到后端整個健康醫療和醫藥的環節里面來。”他認為，鎂信所探索的“互聯網+醫+藥+險”創新模式，正受到資本關注。

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責任編輯：潘翹楚