原標題：政府工作報告14提保險，在養老、農業、出口領域加固保險保障職能

　　3月5日上午，第十三屆全國人民代表大會第四次會議召開，國務院總理李克強在會上做2021年政府工作報告（以下簡稱“報告”），藍鯨保險關注到，“保險”字眼在今年的報告中共計出現14次。

　　其中，“提升保險保障和服務功能”“ 完善全國統一的社會保險公共服務平臺”的定調性要求在報告中著重強調，為行業發展進一步的工作重點進行明確，而同時，在失業保障、養老、農業、出口貿易等相關話題中，結合目前相關風險的缺口與保險保障的實時推進情況，提出具體的要求和期待，背后，是保險也應有的責任和可能的機遇。

　　規范發展第三支柱養老保險，穩步推進長期護理保險制度試點

　　人口老齡化問題是近年來全國各界重點突破的領域之一，我國養老三大支柱正在逐漸協同、打通，在今年的報告中，也數度提及養老保險基金、養老保險、長期護理保險等相關要求。

　　首先，在養老金方面，報告提出要保障養老金按時足額發放，實現企業養老保險基金省級統收統支。同時，提出要“ 健全多層次社會保障體系，基本養老保險參保率提高到95%，優化社會救助和慈善制度”“推進養老保險全國統籌，規范發展第三支柱養老保險”。

　　從養老第三支柱，即商業養老保險視角來說，上海對外經貿大學保險系主任郭振華提出，目前居民更愿意投資于有短期回報的產品，對于商業養老保險并不買賬，導致保險公司養老保險產品稀缺，且銷量較低，目前市場上以提前返還型的“養老”年金型產品為主，并非專屬的養老保險產品。

　　郭振華分析指出，“因此這對政策的推動提出了更高的要求，即通過更大力度的稅收優惠、個稅減免等動作發力養老保險，激勵市民豐富自己的養老賬戶”。

　　“95%的參保率，強調的是關于基本養老保險的公平性，逐步走向保障的全覆蓋，重在滿足基本的養老需求，而非差異化的養老保障需求”，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來向藍鯨保險分析指出，“那么對于差異化的需求，就主要依靠多層次醫療保障體系的建設，尤其是在第三支柱的建立”。

　　商業保險公司的可用武之地有哪些？朱銘來強調，一方面，對于基本醫療保險而言，其基金作為重要的資金來源，保值增值尤為重要，會有一部分交由商業保險公司經辦管理，因此需要保險公司強化對于保險基金的管理能力，為社保基金做好相關服務。另一方面，需要保險公司積極研發相關的養老保險產品，通過稅優、稅延等優惠，大力推進第三支柱的力量。

　　尤為值得一提的是，在養老保險保障方面，長護險是國家政策近年來積極推進的險種之一。今年《報告》提出，要“促進醫養康養相結合，穩步推進長期護理保險制度試點”，在2020報告中“擴大長期護理保險制度試點”的要求上，進一步推進。

　　“長護險也存在消費者購買意愿相對較低的現象，不僅在中國，在全世界都難以通過商業保險的方式進行大面積推開，最終構成政策性問題”，朱銘來首先強調目前長護險發展的窘境。

　　“目前長護險正在全國29個城市進行試點，國家醫保局也出臺了關于擴大長護險試點的指導意見，對于商業保險公司來說，重點在于提升服務體系的建設，與專業的護理機構、服務機構進行密切合作，強化和提升服務能力”，朱銘來進一步向藍鯨保險分析，“包括很多護理方面瑣碎的工作，比如失能的鑒定標準、對護理人員的資質鑒定與培訓、服務質量的評估等一系列問題，都是對保險公司的挑戰”。這與《報告》中強調，促進醫養康養結合相應證。

　　最后，朱銘來提出建議，對于包括長護險在內的商業養老保險的發展，目前發展還并不成熟，也不可操之過急，“長護險才剛剛起步，人員培訓、服務機構建設都尚不完善，需要首先把社保的經辦管理做好，在進行補充保險的發展”。

　　保障失業風險，繼續實施失業保險保障擴圍政策

　　失業風險保障，是今年政府工作報告中涉及保險領域最多的內容之一。首先，在回顧2020年工作成績時，《報告》提出，實現“大幅度擴大失業保險保障范圍”，對應2020年政府工作報告中提及的“加大基本民生保障力度，擴大失業保險保障范圍，將參保不足1年的農民工等失業人員納入常住地保障”。

　　2020年5月，人社部、財政部下發《關于擴大失業保險保障范圍的通知》，提出及時發放失業保險金、階段性實施失業補助金政策、階段性擴大失業農民工保障范圍等相關要求，以確保失業人員待遇應發盡發、應保盡保。

　　隨之，今年的《報告》中，提出進一步的要求，“繼續實施失業保險保障擴圍政策”“繼續降低失業和工傷保險費率，擴大失業保險返還等階段性穩崗政策惠及范圍，延長以工代訓政策實施期限”“ 繼續對靈活就業人員給予社保補貼，推動放開在就業地參加社會保險的戶籍限制”，強調保險保障覆蓋面的加大與社保普及。

　　其中，郭振華提醒指出，針對于推動放開在就業地參加社會保險的戶籍限制，從目前的實踐來看，因涉及面較寬，推進并不容易，因此在一定程度上會形成對商保的拉動作用。

　　筑牢農業根基，擴大完全成本和收入保險試點范圍

　　從農業風險保障角度來說，今年《報告》中提出，“穩定種糧農民補貼，適度提高稻谷、小麥最低收購價，擴大完全成本和收入保險試點范圍”。

　　在歷年的政府工作報告中，農險屢被提及，如2019年，政府工作報告提出要求，要改革完善農業支持保護體系，健全糧食價格市場化形成機制，擴大政策性保險改革試點。但在2020年，政府工作報告并未單獨提及農業領域風險保障要求。

　　而在今年，為做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，促進農業穩定發展和農民增收，《報告》在農業領域提出要提高糧食和重要農產品供給保障能力；保障農產品市場供應和價格基本穩定等相關要求。其中，保險可發揮的力量突出于完全成本與收入保險的作用。

　　這一要求在今年的中央一號文件中即明確提出，提出要擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點范圍，支持有條件的省份降低產量大縣三大糧食作物農業保險保費縣級補貼比例。

　　其實，近年來，業內一直強調對于成本保險與收入保險試點的大力推進，通過對價格和產量兩種因素的考量，幫助穩定農戶收入，施行有效補償機制。目前，已有部分險企通過科技賦能、產品創新參與其中，但基于目前，我國農產品價格發布機制不完善，難以動態監控數據從而厘定保險費率等情況，成本保險與收入保險的試點拓展還需要逐步探索。

　　持續擴大出口信用保險覆蓋面，優化承保與理賠條件

　　在外貿領域，出口信用保險布局是每年政府工作報告都會提及的要求，如2018年報告提出，要“擴大出口信用保險覆蓋面，整體通關時間再壓縮三分之一”，2019、2020年分別強調“擴大出口信用保險覆蓋面”，在推動貿易出口的前提下，保障出口企業收匯安全推進。

　　而在今年，《報告》在提及出口信用保險時明確提出，要加強對中小外貿企業信貸支持，擴大出口信用保險覆蓋面、優化承保和理賠條件。對比來看，今年明確強調要“優化承保和理賠條件”，即通過門檻降低、服務優化，最終實現信用保險覆蓋的進一步拓展。

　　自2020年開始，在疫情影響之下，外貿企業出口業務受到明顯影響，出口信用保險作為支持出口的重要政策工具，目前仍存在明顯覆蓋面不足的現象，仍有進一步擴大的需求與空間。近日，在國新辦舉辦的推動銀行業保險業高質量發展新聞發布會上，中國出口信用保險公司董事長宋曙光即介紹提出，中信保目前在擴大覆蓋面，保障重點市場、重點產業，解決融資難問題，創新服務小微企業，防范化解風險等環節發揮保險保障作用。

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責任編輯：范迪