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　　原標題：“雙循環”新格局形成關鍵時期保險業將肩負更大責任——專訪全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮

　　周延禮建言：

　　未來我國保險業要更好地利用國內國際兩個市場、兩種資源。一方面我國保險業要充分做好“走出去”的準備，這要求保險業積極落實對外開放政策，積極引進外資，積累外資管理經驗，促進行業轉型升級。另一方面，我國保險業也要積極“引進來”，并充分做好應對新競爭環境的準備。

　　應充分利用現有的互聯網、大數據、云計算、區塊鏈等新技術、新手段，優化業務審批、實施流程再造，建立以誠信系統為基礎的事中事后監管模式，為進一步深化保險“放管服”改革提供便利。

　　在風險可控的前提下進一步放開相關產品年齡限制，滿足老年人風險保障需求。意外險、醫療險產品首次投保和可續保年齡逐步提高，部分產品投保年齡放寬至80周歲，最高可達99歲，其他保險產品投保年齡也在不斷提高。

　　證券時報記者劉敬元

　　“在以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局逐漸形成的關鍵時期，我國保險業也將肩負更大的責任。”全國兩會前夕，全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮接受證券時報記者專訪時說。

　　在采訪中，周延禮深入分析了“雙循環”新格局對我國保險業提出的要求，以及保險業面臨的機遇。他認為，未來我國保險業將在服務多支柱養老保障體系建設、普惠金融、服務鄉村振興戰略、服務健康中國戰略等方面發揮重大作用。他還就多個保險業相關話題回答了記者提問。

　　據悉，周延禮今年的提案將聚焦農業保險、商業養老保險、健康保險、保險資金運用、綠色金融等領域。

　　“雙循環”新格局下

　　保險業面臨新要求新機遇

　　證券時報記者：我國以國內循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局正在形成。您認為，“雙循環”新發展格局對保險業提出了哪些要求？

　　周延禮：目前，我國經濟正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期，經濟發展前景向好，但也面臨著結構性、體制性、周期性問題相互交織帶來的困難和挑戰。在以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局逐漸形成的關鍵時期，我國保險業也將肩負更大的責任。新發展格局對我國保險業提出了以下要求。

　　一是要求我國保險業充分把握服務經濟本源，積極助力“國內大循環”發展建設。保險業作為金融服務行業，應時刻堅持以服務實體經濟為宗旨，不斷完善支持戰略性新興產業、先進制造業和科技創新的保險產品體系。在強化保險保障的同時，加大新型基礎設施投資，擴大交通、能源以及戰略性新興產業投資，發揮好保險資金在直接投融資體系中的作用。保險資管機構可充分發揮產品多元化、資金長期化、投資穩健化的顯著優勢，通過股權、債權、資產證券化等多種形式投向數字經濟、智能制造、生命健康、新材料、基礎設施建設及產業鏈供應鏈升級等國民經濟重點領域和關鍵環節。支持產業升級和經濟發展轉型，解決新發展格局的痛點難點堵點，承擔為實體經濟提供金融血液和資本力量的直接融資職能，助力解決各類“卡脖子”和瓶頸問題，為暢通國民經濟循環、促進經濟發展做出更多的貢獻。

　　二是要求保險業聚焦高水平對外開放，不斷提升保險業跨境服務能力。目前，中國保險業已成為全球第二大保險市場，國際影響力不斷提升。我國保險業的健康發展需要具有充分競爭力的市場環境，保險業高水平對外開放是構筑這一市場環境的必要條件。進一步聚焦高水平對外開放，一方面要求我國保險業要充分做好“走出去”的準備，這要求保險業積極落實對外開放政策，積極引進外資，積累外資管理經驗，促進行業轉型升級。同時，在走出去的過程中應協助險企應對貿易風險，進一步提升跨境服務覆蓋面，積極發揮中國保險企業的優勢，不斷提升保險企業服務海外市場的能力，參與國際競爭，提升我國保險業的全球影響力。另一方面，我國保險業也要積極“引進來”，并充分做好應對新競爭環境的準備。外資保險機構的引入為我國保險市場帶來了新的活力，在與外資機構開展競爭與合作中，中資保險機構可以更深入理解國際保險市場的文化、規則與技術。未來我國保險業要更好地利用國內國際兩個市場、兩種資源，不斷培育我國參與國際合作和競爭的新優勢，穩步推進保險業高水平對外開放。

　　三是要求我國保險業堅持借助技術發展持續推動保險業供給側結構性改革。順應新一輪科技革命和產業變革趨勢，保險業要加快信息科技和保險融合發展，提升保險業的數字化、網絡化、智能化發展水平。利用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、物聯網等科技與保險深度融合的趨勢，保險業要在財富管理、中高端消費、個性化保險服務方面創新引領并培育新的保險增長點。在基礎設施建設方面，保險行業應合理布局云計算，保險信息化基礎建設要與國家的5G網絡建設同步推進，避免重復投入和資源浪費。

　　四是要求保險業不斷探索科技監管的理念，完善金融保險科技監管體制。為推動金融科技發展，一方面應支持金融業在風險可控的前提下進行合理創新，另一方面，應堅持創新是為實體經濟服務、要為實體經濟做貢獻。按照金融科技的金融屬性，把所有的金融活動納入到統一的監管范圍。應充分利用現有的互聯網、大數據、云計算、區塊鏈等新技術、新手段，優化業務審批、實施流程再造，建立以誠信系統為基礎的事中事后監管模式，為進一步深化保險“放管服”改革提供便利。

　　證券時報記者：保險業有哪些重大機遇？

　　周延禮：未來，保險業將在以下四個方面發揮重大作用。

　　一是服務多支柱養老保障體系建設。十四五規劃明確提出穩步建立長期護理保險制度，為商業養老保險參與養老保障體系建設提供難得的機遇。保險業已在應對人口老齡化和養老保障體系建設上進行了多項嘗試和探索，如穩步推進稅延養老保險試點和大力推動商業養老保險。一些大型保險公司開始布局“保險+醫養”領域，為老年人提供集風險保障、醫療診治、養老看護于一體的綜合養老方案。

　　當前，隨著我國人口老齡化趨勢不斷加劇，我國仍面臨較大的養老壓力，依舊存在基本養老金面臨較大缺口、養老服務供給不足等問題。未來，保險業要進一步聚焦人口老齡化國家戰略，深度參與長期護理保險制度試點，并積極針對老年人群進行專項健康醫療保險產品的開發。同時推進商業養老保險產品的落地和革新，加快第三支柱養老金融業務發展，在明確養老金融產品標準的同時，穩步推進創新試點，為養老金融全面發展探索出新的道路。保險業應多管齊下，構建醫養康養相結合的全方位的養老金融及服務體系。

　　二是發展普惠金融。大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業可持續均衡發展，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。保險業作為最貼近民生、最具保障作用的金融主體，天然具有普惠基因。新冠肺炎疫情促進了更多中小企業以及弱勢群體的保障需求釋放，這就更需要保險業加速發展普惠金融相關服務，針對我國普惠金融的重點服務對象，在產品保障、服務供給以及資金管理上發揮力所能及的作用。當前，大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術正在加快推進保險業轉型發展。保險科技的廣泛應用，使得以前不可保的標的得以承保，增強了風險控制和反欺詐能力，為保險助力普惠金融帶來更大的想象空間。同時，科技賦能的智能化、便捷化的線上核保理賠和客戶服務在降低經營成本的同時增強保險的觸達率，使得保險業得以不斷推進產品創新、商業模式創新，最終實現保險的普惠，讓金融服務惠及千萬家。

　　三是積極拓展農業保險，服務鄉村振興戰略。十三五時期，我國農業保險對服務脫貧攻堅戰略發揮了重要作用，但總體發展水平還不高，需要不斷“擴面、增品、提標”。十四五時期，鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，保險業可以持續發揮經濟補償和風險管理的重要作用。保險業與風險較高且風險集中的農業有著天然的契合，作為一個風險分散工具，農業保險產品一方面可以有效為農業振興和農民增收提供風險屏障，另一方面保險也可以為農民增信，協助政府及相關銀行企業做好風險管控及風險對沖。農險的發展能夠促進農業補貼轉型，更好地和國際接軌，助推農業產業健康發展。保險不僅是金融行業服務鄉村振興必不可少的組成部分，更是重要的催化劑和助推器。

　　四是積極服務醫藥、健康產業發展，服務健康中國戰略。健康產業是國家核心競爭力的重要體現，發展健康產業對滿足民眾健康需求、提高服務業水平、促進經濟轉型升級具有重要意義。一要立足于提供長期保障，加快發展長期商業健康保險產品，與基本醫保形成結構互補，從保險自身看，長期商業健康保險可以積累長期資金，便于保險公司資金運用，提高收益率，提升保障能力；二要立足于擴大覆蓋面，堅持為全體人民群眾服務的思想，著力提高商業健康保險覆蓋面，運用“大數法則”來分散風險，充分體現“人人為我、我為人人、互助共濟”的商業健康保險宗旨；三要立足于保障實際醫療支出。將目錄外的合理醫療費用納入商業健康保險保障范圍，通過保險機制，降低人民群眾的實際醫療負擔；四要立足于合理的利益激勵機制，通過區別定價和費率浮動等方式，鼓勵年輕人和健康人群為未來健康保障投保，引導養成合理膳食、適當運動的良好生活習慣，提高健康水平，減少疾病發生，實現從“保疾病”到“促健康”的轉變；五要立足于積極參與管控不當醫療行為，鼓勵保險業積極發揮專業優勢參與醫療衛生綜合治理和支付方式改革，通過智能控費等方式提升風險管理能力，加強對不合理醫療行為的管控，減少不合理的醫療費用支出，緩解“醫療通脹”問題，體現行業專業能力。

　　保險業在養老“三支柱”

　　上都有獨特優勢

　　證券時報記者：十四五規劃和2035年遠景目標建議首次提出“實施積極應對人口老齡化國家戰略”。在您看來，保險業在應對人口老齡化中可以發揮怎樣作用？

　　周延禮：十九屆五中全會強調，“健全多層次社會保障體系，全面推進健康中國建設，實施積極應對人口老齡化國家戰略”，2020年12月9日召開的國務院常務會議也指出，“將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設”。商業保險在應對人口快速老齡化挑戰，滿足人民群眾多樣化養老需求，增強養老保障體系可持續性等方面大有可為。總體來看，保險業在助力第一和第二支柱建設、加快第三支柱發展方面都有獨特的優勢和作用。

　　第一，助力第一支柱、第二支柱建設。第一支柱基本養老保險上，保險業參與基本養老保險經辦和基金投資管理取得了積極成效，在江蘇宜興、四川德陽等地開展經辦服務新農保工作；截至2020年末，6家保險機構獲得基本養老保險基金投資管理人資格。第二支柱上，保險業對企業（職業）年金市場參與最早、重視程度最高、投入最大，成為企業年金市場的重要參與者，占據市場領先地位。截至2020年末，保險業在企業年金市場為7.4萬家企業提供受托管理服務，覆蓋超過1500萬人，累計受托管理資產1.15萬億元，約占企業年金法人受托業務的70%；投資管理資產余額1.2萬億元，市場占比約55%。截至2020年末，保險業在職業年金市場受托管理資產超過8000億元。

　　第二，加快商業養老保險發展。以商業養老保險為代表的第三支柱包括多種形式的養老金融產品，是個人自愿參與的，以各類商業養老金融產品為載體、市場化的個人養老保險制度，具有較強的市場屬性和金融屬性。其本質是個人購買各類養老金融產品形成的養老金積累，是個人金融資產的一部分。發展第三支柱能緩解基本養老和財政壓力，也有利于擴大覆蓋范圍，使更多民眾不受就業形式、就業單位等限制，開展更為有效的長期養老金積累。通過大力發展商業養老保險，在第三支柱中建立覆蓋廣泛的養老資金安全墊，有效增強我國養老保障體系的穩定性和可持續性。據統計，具有養老屬性的商業保險已積累責任準備金約3.3萬億元，其中，養老年金保險期末責任準備金約5800億元。

　　第三，開展適老、涉老商業保險，促進養老服務業發展。

　　一是鼓勵保險公司發展各類老年人保險產品，增加老年人可選擇的商業保險品種，充分發揮商業保險在社會保障體系中的重要作用。探索編制老年人常見重疾病種發生率表，為老年人保險產品的開發和創新提供定價基礎。出臺長期醫療險相關政策，從制度上解決老年人和患病人群難以購買商業醫療保險的問題。在風險可控的前提下進一步放開相關產品年齡限制，滿足老年人風險保障需求。意外險、醫療險產品首次投保和可續保年齡逐步提高，部分產品投保年齡放寬至80周歲，最高可達99歲，其他保險產品投保年齡也在不斷提高。

　　二是發揮保險資金規模大、期限長、穩定性高等優勢，支持保險機構投資建設養老機構、養老社區等項目，為入住老人提供全面保障服務，增加社會養老服務供給，促進醫療、養老和保險產業的融合發展。截至2020年底，共有10家機構投資49個養老社區項目，建筑面積近1500萬平方米，計劃投資950億元，設計床位8.9萬個。

　　三是將老年人住房反向抵押養老保險業務擴大到全國范圍開展，幫助老年人拓寬養老資金來源，滿足老年人希望居家養老、增加養老收入、養老金終身領取等核心訴求。截至2020年底，反向抵押養老保險共有127戶家庭187位老人參保，保險公司已累計發放養老金1489萬元。

　　防范風險是實現高質量

　　投資的永恒主題

　　證券時報記者：去年新冠肺炎疫情突發加劇了全球市場復雜性，國內險資投資如何把握機會、防范風險？

　　周延禮：遵循經濟發展規律是金融投資的前提。2020年，面對突如其來的嚴重疫情，黨中央統攬全局、果斷決策，全國人民風雨同舟、眾志成城、全力以赴，實現了國民經濟正常循環，成為世界上唯一實現正增長的經濟體，充分說明我國經濟長期向好的總體趨勢沒有改變。黨的十九屆五中全會提出了“十四五”時期經濟社會發展的主要目標、也是構建“雙循環”新發展格局的著力點，為下個五年指明了經濟發展的方向。

　　2020年，盡管境外資本市場持續波動、不確定因素仍然較多，但境內資本市場較為平穩，保險資金境內投資收益較為穩定。截至2020年12月末，保險業總資產為23.3萬億元，同比增長13.29%；資金運用余額為21.68萬億元，同比增長17.02%。

　　2021年作為十四五規劃的開局之年，面臨的風險依然復雜嚴峻。保險資金作為長期資金，在任何經濟周期，都需要尋找投資機會，而防范風險是實現高質量投資的永恒主題。保險機構要保持密切關注，未雨綢繆，持續提升公司治理有效性，不斷提升大類資產配置能力和風險管控能力。

　　一是提升公司治理和內控管理水平。加強黨的領導，科學制定公司戰略和績效考核機制，構建清晰的股權關系，股東依法履行義務、規范行使權利，提升董事會履職有效性，監事充分行使監督職能，準確定位高管職責。

　　二是加強風控體系建設。完善風險治理架構和風險管理體系，提高風險管理的全面性、獨立性、透明性和公平性。堅持投資業務與風險防控水平相匹配，合理控制風險敞口，增強業務發展的可持續性。

　　三是不斷提升資產負債匹配管理能力。資產負債管理是保險機構實現高質量投資的基礎能力和核心競爭力。在負債端，開發內含價值高的保險產品，控制高預定利率產品規模，重視獨立賬戶產品發展，積極穩妥控制保單成本。在資產端，加強資產負債協同，加強投資專業隊伍建設，強化長期業績考核導向，開展長期投資、價值投資，提升收益水平。

　　四是鞏固提升大類資產配置能力。強化宏觀研究和大類資產市場研究，構建完善資產配置決策體系，提升跨周期跨市場的固定收益、權益和組合投資管理能力。

　　保險資管要發揮

　　保險產品的中長期特色

　　證券時報記者：國內資管市場前景全球矚目，外資資管巨頭紛紛唱多并加大布局。您如何看國內大資管市場的發展趨勢？保險資管立足競爭的關鍵是什么？

　　周延禮：隨著我國經濟發展進入新階段和金融業進一步對外開放，外資資管巨頭加快了進入我國的步伐。資管新規的發布進一步推動資管行業回歸本源，各類資管機構在統一的監管標準下，依據不同的戰略定位發揮差異化競爭優勢，共同服務于社會融資需求和居民財富管理。從發展趨勢看，以下幾點比較突出：

　　一是養老金市場成為資管業務重要的資金來源。隨著我國人口結構的老齡化，國內養老金市場規模持續擴大，養老性質的資金成為資產管理業務的主要增量資金，具有長期資金管理經驗和優勢的資管機構，將具有更多發展空間。

　　二是金融科技革新推動資管數字化轉型。金融科技變革正在重新塑造資管行業的價值鏈，涉及客戶營銷、資產配置、組合管理、交易運營等全生產管理鏈條，科技和數字化有效增加了資金獲取渠道，降低運營成本，提升資產管理效率。

　　三是頭部效應更加明顯。隨著領先資產管理機構在品牌效應、分銷渠道、成本優勢、數字科技等方面優勢地位的確立，強者恒強的格局更加明顯，資金加速流向頭部機構，中小資管機構面臨的形勢更加嚴峻。

　　面對新形勢，保險資產管理公司要做到以下幾個方面：

　　一是要堅守服務保險保障的初心。保險資產管理公司受托管理了70%的保險資金，可以說保險業是保險資產管理公司發展的基礎，也是保險資產管理業務的源頭。離開了保險業，保險資產管理公司也就成為了無源之水、無本之木。

　　二是堅持審慎穩健的投資理念。加深對保險資金運用規律的認識，持續提升長期大類資產配置、再投資風險管理、跨周期穩健投資等方面能力，為保險資金提供長期穩定的投資收益。

　　三是發揮保險資管產品的中長期特色。繼續主動創設更多的長久期保險資產管理產品，滿足保險資金、養老金等長期資金的配置需求，服務提高社會直接融資比重。