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　　原標題：兩會前瞻|基本養(yǎng)老金替代或不足5成，個人養(yǎng)老金加速發(fā)展迫在眉睫

　　來源：最保險

　　“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等保險服務。”3月2日，在國新辦舉行的推動銀行業(yè)保險業(yè)高質量發(fā)展新聞發(fā)布會上，對于2021年重點工作之一，中國銀保監(jiān)會主席郭樹清如是強調。

　　事實上，第三支柱養(yǎng)老保險亦是全國兩會代表委員們聚焦的重點。市場普遍認為，“十四五”時期，我國第三支柱養(yǎng)老保險將迎來最好的發(fā)展機遇。

　　養(yǎng)老保險三支柱發(fā)展不均衡

　　從世界各國看，解決養(yǎng)老保障問題通常是由政府、企業(yè)、個人共同承擔，政府承擔部分稱為基本養(yǎng)老，企業(yè)部分稱為企業(yè)年金，個人部分稱為養(yǎng)老金。有一種形象的說法，即“第一支柱、第二支柱、第三支柱”，政府的基本養(yǎng)老稱作第一支柱，企業(yè)的企業(yè)年金稱作第二支柱，個人的養(yǎng)老金稱作第三支柱。

　　我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險體系三大“支柱”發(fā)展并不均衡。中國人保董事長羅熹表示，中國已經(jīng)進入長壽時代，面臨著老齡化的挑戰(zhàn)。中國老齡人口之多，進入老齡社會之快和養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展任務之重，世屬罕見。相對一些發(fā)達國家，我們養(yǎng)老體系比較完整，基本養(yǎng)老基本實現(xiàn)全面覆蓋；企業(yè)年金、職業(yè)年金和團體年金也在逐步發(fā)展，但比重相對比較少一些；個人養(yǎng)老相對來說發(fā)展速度慢一些，尤其和西方發(fā)達國家比，比重還很小。

　　羅熹續(xù)稱，第三支柱相對于其他兩個支柱而言，作用并不相同。一是能為高收入階層個人養(yǎng)老提供一個渠道、一種方式；二是能為新興業(yè)態(tài)、多種方式的從業(yè)人員提供一種養(yǎng)老保障；三是通過長期的養(yǎng)老保障資金促進資本市場健康發(fā)展。

　　談及對于這一問題的理解，全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳表示，第一支柱基本養(yǎng)老保險“一枝獨大”，雖然覆蓋人群廣，但平均替代率不超過45%，僅能提供養(yǎng)老生活保障，未來隨著老齡化程度的不斷加深，收支壓力將更加凸顯，國民養(yǎng)老將面臨更大的挑戰(zhàn)；第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展遲滯且空間有限，難以突破覆蓋面小等困境；第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老金雖尚處于發(fā)展初期、規(guī)模較小，但可自愿參與、由市場主體運營、賬戶資金歸個人，具有激勵性強、透明度高、靈活性好等優(yōu)點，同時受到政府的大力支持、受眾大，具有快速增長的潛力。此外，數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，未來將涌現(xiàn)更多的自由職業(yè)者、靈活就業(yè)者，而第一支柱的替代率和第二支柱的覆蓋范圍均有限，第三支柱成為最優(yōu)選擇。

　　對此，恒安標準人壽董事長鄭藝認為，總體來講，要進一步完善多層次的養(yǎng)老保險體系，支持和鼓勵第二支柱和第三支柱的發(fā)展，改善三支柱結構失衡問題。

　　國家政策強化第三支柱重要性

　　近年來，國家政策不斷強化發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的重要性。例如，2020年12月，國務院常務會議部署促進人身保險擴面提質穩(wěn)健發(fā)展的措施，提出要適應群眾對健康、養(yǎng)老、安全保障等需求，推動保險業(yè)深化改革開放、突出重點優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質的人身保險產(chǎn)品，滿足人民群眾多樣化需求。

　　此前不久，《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知（征求意見稿）》正在業(yè)內小范圍征求意見，擬在北京市、浙江省開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點期限暫定一年。

　　目前，保險行業(yè)正在深耕這一領域。具體而言，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品；積極承辦長期護理保險；積極開展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設；積極參與管理養(yǎng)老保險基金等。

　　2020年，商業(yè)養(yǎng)老年金保險保費收入712億元，積累超過5800億元的保險責任準備金，較年初增長22%。截至2020年末，保險機構在企業(yè)年金市場共計為7.4萬家企業(yè)提供受托管理服務，覆蓋1521萬人，累計受托管理資產(chǎn)1.15萬億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務的70%左右；投資管理資產(chǎn)余額1.2萬億元，占企業(yè)年金基金實際投資運作金額的55%左右；管理企業(yè)賬戶2.1萬個，個人賬戶超過380萬個。部分保險機構還擔任基本養(yǎng)老保險基金投資管理人。個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點進展平穩(wěn)。截至2020年末，共有23家保險公司參與試點，19家公司出單，累計實現(xiàn)保費收入4.3億元，參保人數(shù)4.9萬人。具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險已積累責任準備金約3.3萬億元。

　　市場普遍認為，“十四五”時期，我國第三支柱養(yǎng)老保險將迎來最好的發(fā)展機遇。巨量引擎聯(lián)合中國平安發(fā)布的《用戶健康+保險行為數(shù)據(jù)報告》顯示，從險種的關注度來看，隨著我國逐步進入老齡化社會，商業(yè)養(yǎng)老保險成為最受抖音用戶關注的險種，包括為父母配置保險以及為自身養(yǎng)老未雨綢繆。

　　根據(jù)最新一期的“宏利亞洲關懷調查”（Manulife Asia Care Survey），超過半數(shù)（53%）的中國受訪者認為自疫情以來，養(yǎng)老規(guī)劃已經(jīng)變得越發(fā)重要。

　　支持保險業(yè)先行先試養(yǎng)老金第三支柱

　　對于第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的建議，全國政協(xié)委員，上海銀保監(jiān)局黨委書記、局長韓沂認為，經(jīng)過多年發(fā)展，作為第三支柱重要組成部分的個人商業(yè)養(yǎng)老年金保險雖然一定程度上滿足了社會群眾的養(yǎng)老保障需求，但是與第一支柱相比，我國第三支柱發(fā)展仍很不充分，與其在養(yǎng)老保障體系中應承擔的功能存在較大差距，養(yǎng)老保險總額不高，覆蓋面仍然較低，其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品更是發(fā)展不足。從目前第三支柱發(fā)展狀況來看，除了公眾個人養(yǎng)老意識不強，產(chǎn)品宣傳不足等問題外，還存在第三支柱涵義、內容和范圍缺乏明確定義；尚未建立全國統(tǒng)一的第三支柱養(yǎng)老賬戶管理體系；政策支持力度不足，覆蓋面較窄等問題。

　　例如，“雖然長期以來學術界對養(yǎng)老保障體系三支柱模式研究討論較為熱烈，部分政府部門也常在統(tǒng)計信息、研究材料中使用三支柱的說法，但實際上對于養(yǎng)老保障體系三個支柱的具體涵義、內容及統(tǒng)計范圍等重要問題迄今沒有明確闡述。我國以養(yǎng)老為名的金融產(chǎn)品種類看似很多，但是否屬于真正意義上滿足養(yǎng)老需求的第三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品，仍需要界定和規(guī)范。”

　　周燕芳認為，加快以個人商業(yè)養(yǎng)老保險為代表的養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老保險作為市場機制在社會保障領域發(fā)揮作用的重要載體，在多層次養(yǎng)老保障體系的構建中具有不可替代的重要作用。建議將保險系產(chǎn)品作為中國養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展初期的產(chǎn)品主體。

　　正因如此，周燕芳建議，支持保險業(yè)先行先試養(yǎng)老金第三支柱并進行深化和擴大推廣，有效保證養(yǎng)老金風險保障和長期儲蓄功能的充分發(fā)揮。鼓勵加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，適當擴展保障責任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領取服務，創(chuàng)新發(fā)展提供具備長期直至終身領取功能的養(yǎng)老年金保險等。鼓勵保險業(yè)參與長期護理保險、變額年金保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險等商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的試點工作，以滿足我國不同階段、不同層次人群對養(yǎng)老儲蓄的多樣化需求。

　　全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮指出，應開展適老、涉老商業(yè)保險，促進養(yǎng)老服務業(yè)持續(xù)發(fā)展。一是鼓勵保險公司發(fā)展各類老年人保險產(chǎn)品，增加老年人可選擇的商業(yè)保險品種。探索編制老年人常見重疾病種發(fā)生率表。出臺長期醫(yī)療險相關政策，從制度上解決老年人和患病人群難以購買商業(yè)醫(yī)療保險問題。在風險可控前提下進一步放開相關產(chǎn)品年齡限制。二是支持保險機構投資建設養(yǎng)老機構、養(yǎng)老社區(qū)等項目，為入住老人提供全面保障服務，增加社會養(yǎng)老服務供給，促進醫(yī)療、養(yǎng)老和保險產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。三是在全國范圍內開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務。