“車險的生意越來越難做了”，一位車險從業者如此感嘆。

2020年9月，隨著車險綜改進一步落地，整個車險市場正在發生天翻地覆的變化。銀保監會數據顯示，2020年，財險業原保險保費收入為13584億元，同比增長4.5%，車險和非車險增速均有所下滑。其中，車險和非車險原保費收入分別為8245億元和5339億元，同比增速放緩。

一直以來，車險作為財險第一大險種，占據著舉足輕重的作用。但隨著機動車輛保有量增速下滑和商車費改推廣，車險保費收入增速逐漸放緩。

億歐汽車通過與多位行業人士交流得知，在車險綜改目標下，隨著綜合改革全面壓縮中介的費用率，導致車險行業加速優勝劣汰。而靠傳統關系、金字塔業務模式做業務的“信息型”中介公司在保費和傭金費率雙降的情況下，難以維持生計，勢必走向分化和解體。

而在行業轉型過程中，中介公司、代理人需要雙向科技賦能，利用系統、工具實現數字化管理。所以，保險科技公司的技術價值將逐漸顯現。

據億歐汽車觀察，在車險市場轉型關鍵期，高投入的粗放型增長模式將難以為繼，以人工智能、大數據、云計算、區塊鏈和物聯網等技術為手段的服務將逐漸滲透至車險行業。

科技賦能車險市場

在具體業務流程中，車險科技將助推車險業務模式、風控模式和客戶體驗發生變革。科技在產品研發、產品營銷、核保和理賠環節正在加速滲透。

在產品設計環節，依賴大數據分析，能夠輔助精算師進行風險定價以及定制化產品開發；在市場營銷環節，由于痛點較多且業務場景更有利于AI大數據等技術落地，因此成為目前車險科技落地的最多的環節；在定價核保環節，能夠線上化方式優化服務流程；在理賠及客戶服務環節，能夠依托線上化優勢實現便捷的理賠方式，方便用戶群體。

若按照商業模式劃分，熊貓車險創始人王剛認為，車險科技對于車險的賦能主要在三個層面：

前端銷售渠道變革：除了以線上化撬動前端渠道變化，科技應用還將使得類似跨渠道動態營銷這樣的新式銷售與營銷渠道不斷涌現。

產品定價能力升級：通過大數據、車聯網等技術深刻改變車險產品定價方式，使保險公司產品朝個性化發展。

運營模式升級：以科技手段簡化保險公司報損理賠流程、提高運營效率、降低運營成本。

車車科技徐大奔則表示，基于行業整體發展，目前車險行業正在經歷深厚的變革，大型保險公司、科技公司、平臺型公司功不可沒。

截至目前，大型保險公司正在通過自建科技中心或科技類公司，如人保金服、平安科技，眾安科技等，服務本集團的私有云、數字管理、產品研發和核保系統；科技公司則深耕垂直領域，單純依靠科技的產品和服務，成為保險行業科技賦能的合作伙伴；平臺型公司則通過技術投入和營銷鏈接雙重賦能保險行業，以獨特的競爭優勢，建設自身的交易系統和平臺，滿足用戶的保險需求。

UBI車險新模式再次被提及

實際上，除了車險公司的布局，車聯網技術也在成為行業發展的重要布局方向。截至目前，已經有多家物聯網公司早已瞄準該領域，包括幾米物聯、G7等玩家。

據幾米物聯車險業務項目經理蕭健松表示，幾米物聯的慣導OBD智能盒子已經能夠實現：慣導定位+衛星定位，使里程統計更精準；實時對駕駛行為進行分析，形成駕駛評分和行為數據，為UBI車險提供評估依據；多重報警，實現安全全方位守護。

此外，幾米物聯市場總監彭瓊介紹，在國家政策支持下 ，科技賦能作用將逐漸顯現，UBI車險新模式再次被廣泛提及，以幫助車險實現數字化、個性化、精細化運營。其預計2020-2025年，UBI車險將以新的智能OBD盒子+SaaS平臺為基礎，實行按駕駛里程+駕駛行為評分計費，以此實現差異化、個性化收費。

同時，其認為險企也可利用UBI車險收集的精準數據更好評估索賠事件，減少欺詐行為，強化客戶忠誠度，最終提升自身競爭力和運營效率。

迪納科技一位業務負責人則表示，在多年的實踐和探索中，迪納始終堅信，無論什么樣的保險費改，必須依賴科技手段， 而且“汽車手環”式的嵌入式智能終端必不可少，以實現科學采集數據，幫助保司厘清責任、防范風險、聚集客戶。

此外，其表示，千車千面將是車險市場發展的最終結果，這將建立在動態評估體系，和“綜合計算模型”體系之上，離不開智能車載終端產業的發展。屆時，定價權將不再是歸“精算部”所有，而是“UBI 智能云大腦”。

億歐智庫認為，在新技術模型下，行業變革已經到來，車險產業機會將不斷涌現，在場企業應該結合自身技術優勢及實力加速布局市場，方能搶得一席之地。