“十四五”時期是我國全面建成小康社會、實現第一個百年奮斗目標之后，乘勢而上開啟全面建設社會主義現代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標進軍的第一個五年，我國將進入新發展階段。黨的十九屆五中全會對“十四五”時期我國發展作出了系統謀劃和戰略部署，明確了“十四五”時期經濟社會發展目標和2035年遠景目標。為此，本刊開設“聚焦‘十四五’規劃和2035遠景目標”專欄，約請金融監管部門、金融機構領導和業內專家，結合金融業和金融市場發展，對黨的十九屆五中全會精神進行解讀，總結“十三五”金融發展成就，對“十四五”和2035年金融發展進行展望。

　　作者|邢煒‘中國保險行業協會會長’

　　文章|《中國金融》2021年第3期

　　“十三五”期間，保險業深入貫徹落實黨中央、國務院和銀保監會關于金融保險業改革發展的決策部署，將發展保險業置于經濟社會發展整體布局中統籌推進，在強化保險保障功能、服務實體經濟等方面取得新的重大成績。“十四五”時期，保險業要堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹落實黨的十九屆五中全會和中央經濟工作會議精神，在服務雙循環新發展格局、服務社會治理體系和治理能力現代化中，發揮更加重要的作用。中國保險行業協會（下稱“保險業協會”）在銀保監會領導下，將進一步發揮自律、服務職能，服務行業高質量發展。

　　“十三五”期間保險業改革發展取得新的重大成績

• 保險市場較快增長，綜合實力顯著提升

　　一是市場主體穩步增加。截至2019年底，我國保險機構達240家。其中：保險集團/控股公司14家，財產險公司88家，人身險公司91家，分別較“十三五”初期增加3家、15家、15家；成立了農險、責任險、保證險、養老險、健康險、互聯網保險、自保等專業保險公司，提升保險業專業化水平；全國共有保險代理人912萬人，較“十三五”初期增長約50%。

　　二是市場規模較快增長。2015~2019年，我國保險業保費收入由2.43萬億元增長到4.26萬億元，年均增速15.07%；保險密度和保險深度分別由1768元/人和3.6%增長至3051元/人和4.3%。預計“十三五”期間保費收入年均增長約13%，2020年保費收入達到4.5萬億元左右，完成“十三五”規劃目標任務。保險業總資產從2015年的12.36萬億元增長到2019年的20.56萬億元，年均增長13.57%，在金融業總資產中占比為6.45%，比“十三五”初期提高1個百分點。

　　三是國際影響力穩步提升。2015~2019年，我國保險業保費收入占全球市場份額從8.49%上升至9.81%，2019年對全球保險市場增長貢獻達到29.61%。2017年，我國首次超越日本，此后一直穩居全球第二大保險市場。在2019年世界500強企業排名中，我國10家保險公司入圍（包括中國香港、臺灣地區），數量上僅次于美國。

• 供給側結構性改革不斷深化，對外開放加快推進

　　一是改革創新深入推進。“十三五”期間，保險業堅持回歸本源，深入推進保險供給側結構性改革，不斷增強保險保障功能。在財產險方面，車險綜合改革穩步推進，車均保費平均降幅達到27%；非車險在財產險中所占比重從2015的22.46%提升到2019年的29.71%，農業保險、責任保險、信用保險等在經濟社會發展中發揮越來越重要的作用。在人身險方面，初步形成了市場化的人身險費率形成機制，產品結構不斷優化。目前中短存續期業務保費占比僅為4%，比2015年高峰時期下降了近九成。2019年，保險業為社會提供風險保障6470.04萬億元，較2015年提升2.8倍。

　　二是風險防范不斷加強。緊緊圍繞打好防控金融風險攻堅戰，全面加強公司治理，落實償付能力管理，加強信息披露工作。監管部門依法對安邦集團等問題公司實施接管，加大監管處罰力度，有效遏制了行業發展中的一些市場亂象。2020年第三季度末，178家保險公司平均綜合償付能力充足率為242.5%，平均核心償付能力充足率為230.5%，保險業總體運行平穩，風險總體可控。

　　三是對外開放加快推進。2018年來，保險業先后出臺“允許境外金融機構入股在華外資保險公司、縮短外資人身險公司外資股比限制從51%提高至100%的過渡期至2020年”等34條金融保險業對外開放措施。國內首家外資保險控股公司和外資獨資人身險公司陸續成立。2019年，外資保險公司市場份額占比達到7.17%，較2015年提高2.37個百分點。北京、上海等地外資保險公司市場份額已達到20%。

• 增強保障功能，多層次服務民生保障建設

　　一是全力服務“健康中國”戰略。積極開發適合不同需求的健康保險產品和服務，及時調整發布新的重大疾病定義及重大疾病經驗發生率，推出“惠民?！钡绕栈菪彤a品和針對特定人群的“特藥險”“特病險”產品，探索開展健康體檢、慢病管理、診療綠色通道等健康管理新模式，實施稅優健康保險試點。2015~2019年，商業健康保險保費收入從2410億元增長到7066億元，年均增長30.85%；健康險業務賠付從763億元增長到2351億元，占我國衛生總費用比重從1.88%增至3.61%。

　　二是積極服務養老保障體系。適應人口老齡化和養老保障體系建設的需要，穩步推進稅延養老保險試點，積極探索發展養老保障第三支柱。大力推動商業養老保險，2019年養老年金保險保費收入710億元，積累超過4700億元的保險責任準備金。一些大型保險公司開始布局“保險+醫養”領域，為老年人提供涵蓋風險保障、醫療診治、養老看護等綜合養老方案。

　　三是全面參與基本醫保經辦業務。充分發揮保險精算、風險管理等優勢，積極經辦或承辦基本醫保、大病保險、長期護理保險等，為提升基本醫療保障管理水平和運行效率發揮行業價值?！笆濉逼陂g，大病保險覆蓋人口從2015年的9.2億人上升至2019年的11.29億人，累計賠付超過3000萬人次，參保群眾大病醫療費用報銷比例普遍提升10~15個百分點。深度參與長期護理保險試點工作，截至2019年底，全國有14家保險公司參與了全國15個省35個城市的長期護理保險項目，覆蓋人群超過5000萬。

• 強化風險管理，全方位服務社會治理體系

　　一是精準對接脫貧攻堅戰略。充分發揮農業保險在助推脫貧攻堅戰略中的獨特優勢，發展小額人身保險、融資保證保險、“防貧保”等農業農村專屬保險，參與社會救助經辦。2019年，農業農村基礎保險服務覆蓋到全國95%的鄉鎮，為1.91億戶次農戶提供風險保障3.81萬億元，向4918萬戶次農戶支付賠款560.2億元。初步統計，2016~2019年農業保險累計為9840萬戶次建檔立卡貧困戶、不穩定脫貧戶提供風險保障9121億元，累計為3031萬受災農戶支付賠款230.38億元。

　　二是全面助力社會治理創新。充分發揮保險事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等功能作用，大力發展環境污染、醫療責任、食品安全、安全生產、建筑工程、社區綜合治理等領域的責任保險，用經濟杠桿化解民事糾紛，為全社會治理提供風險保障。2019年，責任保險為全社會提供風險保障1560.19萬億元，比2015年提高16倍。

　　三是積極參與國家防災減災體系。2015年4月，中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體成立。2017年7月，正式發布城鄉居民住宅地震保險示范產品。截至2019年底，城鄉居民住宅地震巨災保險共同體累計為361.5萬戶居民提供地震風險保障605.6億元。建立保險業重大災害事故應急處置機制，為2019年“利奇馬”臺風賠付87.57億元，為2020年汛期水災賠付53.60億元，在應對2020年新冠肺炎疫情中發揮了積極作用。

• 拓寬險資運用，多渠道服務實體經濟發展

　　一是拓寬保險資金服務領域。截至2020年第三季度末，保險資金運用余額為20.71萬億元，較“十三五”初期增長85%。其中，針對交通、能源、不動產以及國家重大項目建設的投入水平在不斷增加，支持“一帶一路”建設、長江經濟帶發展、京津冀協同發展的相關投資規模分別達到1.3萬億元、6000億元和2500億元。積極服務新發展格局，截至2020年4月，保險資金對“新基建”投資達到1650億元。

　　二是創新保險資金運用方式。“十三五”期間，保險資產管理機構通過發行普惠金融領域的專屬資管產品，將保險產品的風險識別化解功能與保險資金投資運用專業技術有機結合，服務小微企業和脫貧攻堅戰略。積極創新交易方式，設立了永續債權投資計劃、股權投資計劃和資產支持專項計劃等保險資管創新類產品，服務實體經濟發展。目前，保險資金通過債券、股票和非公開市場投資，為實體經濟融資超過16萬億元，成為我國債券市場第三大機構投資者、股票市場第二大投資者、公募基金最大機構投資者。

　　“十四五”時期保險業在服務新發展格局中將發揮更大作用

　　一是在服務養老、醫療等民生領域發揮更大作用。“十四五”規劃提出，發展多層次、多支柱養老保障體系，為保險業服務健康養老保障體系提供了重要契機。當前，我國人口老齡化趨勢不斷加劇，基本養老金面臨較大缺口，養老服務供給不足?！笆奈濉逼陂g，保險行業要聚焦人口老齡化國家戰略，參與長期護理保險制度試點、開發適合老年人的健康醫療保險、加快第三支柱養老金融業務發展、加大對醫養資源的投入和整合，多管齊下，構建醫養康養相結合的多領域、全方位的養老金融及服務體系。

　　二是在服務鄉村振興戰略方面發揮更大作用。“十三五”期間，保險業在服務農村脫貧攻堅戰略方面發揮了重要作用，但總體發展水平還不高，需要不斷“擴面、增品、提標”。按照WTO規則，對關系國計民生的重要的種植業和養殖業的保費補貼，屬于可以采取的“綠箱政策”?！笆奈濉逼陂g，保險行業將著力加強脫貧攻堅成果和鄉村振興之間的有效銜接，大力發展農業保險，積極開發小額人身保險，穩步推進支農支小融資業務，為防止脫貧農民“因病因災返貧”提供保險業的解決方案，持續發揮經濟補償和風險管理的重要作用。

　　三是在發展普惠金融方面發揮更大作用。大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術正在加快推進保險業轉型發展?！笆奈濉逼陂g，隨著保險科技更廣泛的應用，風險保障范圍將不斷擴大，風險管理能力將不斷提升，線上化的核保理賠和客戶服務體系不斷成熟，保險業將為社會提供更多個性化、差異化、物美價廉的保險產品。加強保險科技運用，積極推動普惠保險產品和服務供給，將更好地服務小微企業、三農、城鎮低收入人群、殘疾人和老年人等弱勢群體。

　　四是在服務國家重大項目建設方面發揮更大作用。保險資金具有規模大、期限長、來源穩等優勢，在服務國家重大項目和資本市場方面具有天然優勢?！笆奈濉逼陂g，隨著新發展格局加快構建，人民生活水平不斷提高，保險業將迎來巨大發展空間。瑞士再保險sigma報告預測，中國有望在2030年代中期超越美國，成為全球最大保險市場。為此，保險業將能夠為國家“兩新一重”建設，為區域經濟發展和“一帶一路”，為新基建、新能源、新材料、交通物流等國家重大項目提供更多長期穩定的資金支持。

　　五是在災害治理、重大突發公共事件應對方面發揮更大作用。面對2020年突如其來的新冠肺炎疫情，保險業通過開通綠色通道、拓寬保障責任、捐贈專屬保險、支持重大項目、服務小微企業、開展捐款捐物等方式，在支持疫情防控和統籌經濟社會發展中發揮了積極作用。“十四五”期間，保險業將大力發展巨災保險，做好災害事故保險應急處置工作，服務國家災害救助體系建設。此外，積極發展教育醫療、公共衛生、食品安全、建筑工程、職業責任、社區管理等領域的責任保險，用經濟杠桿和多樣化的保險產品服務公共安全、參與社會管理。

　　中國保險行業協會將在服務行業高質量發展中發揮更加積極的作用

　　中國保險行業協會是保險業的全國性自律組織，主要職能為自律、維權、交流、服務、宣傳?！笆奈濉睍r期，保險業協會堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹落實十九屆五中全會和中央經濟工作會議精神，進一步聚焦主責主業，強化自律、服務等職能，在助力行業高質量發展，助力行業在服務新發展格局中發揮更加積極的作用。

　　一是配合監管改革和行業發展，持續強化自律職能。健全自律工作體制機制，創新自律手段和方法，營造健康有序的市場環境。圍繞財產險發展需要和車險綜合改革、農業保險發展等，加快示范條款和行業標準制定，深化產品自主注冊改革，推動行業產品創新。積極應對人口老齡化挑戰，配合新形勢下人身險改革，打造行業健康養老研究平臺，助力商業養老保險第三支柱建設，推動養老、健康保險發展。豐富完善壽險領域業務交流，完善評估利率形成機制，推進人身險產品“三化”工作。研究保險公司投資管理能力建設自律管理辦法，不斷強化行業投資管理能力建設。繼續推動保險中介市場自律體系建設，推進保險中介機構規范發展。

　　二是圍繞行業發展重點難點問題，不斷提升服務水平。強化服務職能，推動行業維權，加強教育培訓，開展文化宣傳，建立健全多層次的會員服務體系。加強宏觀經濟金融的研究分析，持續編纂各類研究報告，加強市場調研和市場分析研判，以高質量研究成果服務行業高質量發展。完善協會統計制度，加強行業數據交流，繼續開展保險公司法人機構評價工作。進一步推進保險科技和大數據應用研究，加強標準化促進行業高質量發展的理論研究，持續推動行業公司治理水平提升。積極配合司法單位、政府部門、監管機構開展法律法規、規范性文件等的制修訂工作，及時反饋行業意見。持續搭建各類高質量交流平臺，推進行業內外開展交流活動等。繼續舉辦中國保險大講堂系列活動，搞好各類專題專項培訓。做好行業新聞宣傳，營造行業發展良好輿論環境。

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責任編輯：陳鑫