新款重疾險落地前的“瘋狂”一夜：保險公司系統頻崩潰、代理人接電話接到腦殼疼、核保員工作池單量井噴……

　　每經記者 涂穎浩    每經編輯 廖丹    

　　“XX公司的系統是不是崩了？投不進去！”

　　“多試幾次，單量太大，這幾天常有的事。”

　　隨著《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》的過渡期正式結束，1月31日成了舊款重疾險的最后銷售時機。

　　保險代理人趙鵬（化名）對《每日經濟新聞》記者表示，31號當天自己的電話都被“打爆”了，許久以前有意向購買重疾險的客戶，看到或者聽到消息的，都一窩蜂地趕在這個節點上突然想買。

　　與此同時，核保人員的工作池里單量“井噴”，也成了重疾險銷售的一個罕見現象。一位核保部負責人告訴《每日經濟新聞》記者，最近有人工核保的公司確實都忙到不行，持續透支身體在核單。由于體檢等照會的處理都是滯后的，預計還要繼續忙一個月時間。

　　趙鵬也表示，對于健康狀況異常的客戶而言，有購買意愿卻沒能“搶上車”的例子也不少見。如果代理人為了出單而忽略健康告知，很容易為理賠埋下風險隱患。

　　老產品停售最后一刻

　　“重疾新規實施倒計時X小時，還沒買的抓緊上車！”當保險代理人朋友圈的倒計時數字越來越小，舊版重疾險最后一波搶購的氛圍越來越濃。

　　2020年11月5日，中國保險行業協會、中國醫師協會正式發布《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（以下簡稱“新規范”，對應則稱“舊規范”），新規范給產品相應設置了3個月的過渡期，即舊規范下的重疾險產品將在2021年2月1日前予以停售。

　　1月31日，在老產品停售最后一刻，重疾險銷售熱潮也迎來了最高峰。

　　“最近出單出到腦殼疼，接電話太多也頭痛，最后2小時了不知道還有多少人主動找我出單。”有代理人在交流群里交上“凡爾賽體”小作文，以前愛答不理的客戶今天主動說想買重疾險了，總歸是一件難得一遇的場景。

　　不過，相比標準體客戶有錢就能買的豪橫，更多的代理人為自己的客戶不能投保或可能被拒保而焦慮。

　　“我的客戶在三年前體檢查出過甲狀腺結節，但是沒有分級，是否可以投保XX重疾險呢？”保險新人小李在代理人交流群中向前輩求教，有核保人員回應，“必須先做分級，才能根據結節的嚴重程度決定是否能正常投保、或者除外承保。”這意味著，小李的客戶至少在31號當天是不能投保這款產品了。

　　另一個代理人也遺憾表示，自己的客戶前幾天做了穿刺，但結果要幾天后才能拿到。

　　由于單量太多，有不少保險公司的系統也頻頻出現異常。有代理人反映，客戶多次填寫信息都被系統提示錯誤，退出后還需要重新填寫原來的信息，自己幫客戶填寫了好多次之后，才終于成功了。還有的產品未到下架時間就顯示停售了。

　　跟著加班加點的還有保險公司的核保部門。

　　“昨天（31日）12點前，各家保險公司系統都還是忙碌的。”一位保險公司核保人士告訴《每日經濟新聞》記者，核保員們的工作池里單量井噴，大伙都持續透支著身體在核單，非常辛苦。該核保人士補充道，還需要繼續忙1個月吧，因為照會的處理都是滯后的。

　　據了解，照會主要分為幾種情況，包括體檢、補充資料或告知（完整的病例資料、問卷、復查資料等）、核保決定（拒保、延期、加費、除外等）、劃款不成功（余額不足、賬戶有誤等）、投保確認（投保資料、投保計劃、保費等的確認）、撤單。

　　真的是“新不如舊”嗎？

　　此次新定義之前，保險行業的重疾險產品均是參照2007年中國保險行業協會與中國醫師協會聯合發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》（即“舊規范”）設計制定的。

　　隨著醫學臨床診斷標準的革新和醫療技術的高速發展，舊規范中的部分內容已不能完全符合當前行業發展的現狀。

　　舉例而言，以前心臟手術只有滿足“開胸”條件才能得到保險賠償，而最新的微創手術卻不在保險的賠付范圍內，這點非常不符合當前的醫療現狀。此次新規范就規定了消費者采用微創技術等醫療手段也能得到保險賠償，大大地保障了消費者的權益。

　　對一些消費者而言，舊版重疾險的理賠條件的確更有吸引力。以最受關注的甲狀腺癌問題看，新規范將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分級的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤（輕度），這意味著輕度理賠對應的理賠比例不超過30%。

　　但這并不能意味著老產品一定不如新產品。《每日經濟新聞》記者從業內了解到，依據新規范若Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌按照輕癥賠付，重疾險保障仍然持續，而依據舊規范的100%賠付，則重疾險保障終止。

　　為何要對惡性腫瘤在內的核心疾病予以分級？

　　業內指出，一則符合現代醫學診療技術水平，將部分過去一刀切的“重癥”但目前診療費用不高、預后良好的疾病明確為輕癥疾病，賠付標準也更加合理。

　　其次，輕癥疾病標準的不夠清晰一直是行業痛點，此次針對性地規范了重大疾病保險市場行為，將有效減少不良競爭和理賠糾紛。

　　此外，新規范將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍，顯示新規范的優勢亦十分明顯。

　　有沒有必要“搶上車”？

　　對于消費者而言，新舊規范各有特點，為何重疾險老產品在停售前會遭如此“瘋搶”？

　　《每日經濟新聞》記者注意到，除了部分代理人夸大舊版產品的優勢之外，此前保險公司紛紛打出的“擇優理賠”概念，也成為不少代理人“炒停售”的一大賣點。

　　事實上，《健康保險管理辦法》中明確，健康保險合同生效后，被保險人根據通行的醫學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。這意味著，保險公司“擇優理賠”是應有之義。

　　近年來，隨著人們保障意識和對健康的關注度不斷提升，重疾險越來越受到市場的青睞。

　　過去一年，健康險成為行業增速最快的險種。

　　銀保監會數據顯示，2020年，健康險原保費收入8173億元，同比增長了15.67%。值得一提的是，健康險的賠付增長速度超過保費增長速度，同期賠付數據為2921億元，同比增長了24.25%。

　　水滴保險研究院報告顯示，新規實施之后，重疾險產品的整體質量將得到明顯提升，同時給保險公司提供了很多創新空間。互聯網平臺能夠及時反饋用戶的需求，幫助保險公司快速打磨和迭代新產品，有望成為新的重疾險產品主要推廣渠道。

　　對于消費者購買重疾險，有保險專家建議，應結合家庭財務狀況及自身需求，理性選擇合適產品，切勿盲目跟風購買。特別是對于健康狀況有瑕疵的消費者，更應仔細閱讀健康告知，不能為了“上車”而“上車”。

　　亦有資深代理人告誡同行，如果僅僅為了出單在客戶投保時有意或無意地忽略健康告知，很容易為理賠埋下風險隱患。

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責任編輯：陳鑫