原標(biāo)題：2020保險(xiǎn)理賠盤點(diǎn)：四家上市險(xiǎn)企賠付1100億 中國人壽重疾平均每件賠付3.8萬

　　截至2021年1月26日，已有數(shù)十家保險(xiǎn)公司發(fā)布了2020年理賠數(shù)據(jù)。其中，重疾險(xiǎn)賠付金額占比逐年提升，但件均保額仍有提升空間。

　　從重疾理賠中可以看出，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病普遍位列前三。此外，重疾理賠也存在年輕化的趨勢(shì)。

　　上市險(xiǎn)企中，中國人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)2020年分別賠付470億、352億、164億、116億元。

　　重疾險(xiǎn)正在日益普及。數(shù)據(jù)顯示，2020年，新華保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)賠付件數(shù)4.89萬件、賠付金額40.02億元。通過對(duì)新華保險(xiǎn)十年間的理賠數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)賠付總件數(shù)及金額均大幅攀升，其中總件數(shù)增長9倍，總賠付金額增長25倍，但件均賠付金額僅增長1.5倍，顯示重疾險(xiǎn)件均保額仍有提升空間。

　　這種現(xiàn)象具有一定普遍性。2020年，中國人壽重疾理賠件數(shù)33萬件，給付金額126億元，但重大疾病件均賠付金額3.8萬元，與重大疾病治療康復(fù)費(fèi)用平均所需額度10萬-50萬元相比，存在明顯缺口。

　　2020年，在慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)助理賠的案件中，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的件均賠付金額均有提升，重疾險(xiǎn)賠付金額占比高達(dá)64%。從賠付金額看，重疾賠付雖集中在40萬元到50萬元的中間水平，但還有近40%的賠付金額在30萬元以下。

　　究其原因，慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)副總裁宋號(hào)盛對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，重疾年均賠付不高，一方面，是因?yàn)槲覈】惦U(xiǎn)是近幾年才開始爆發(fā)式增長，而重大疾病的發(fā)病會(huì)有一段時(shí)間；另一方面，是因?yàn)榇蟛糠窒M(fèi)者的保額不高。

　　從歷史數(shù)據(jù)看，經(jīng)過1982年新醫(yī)療保險(xiǎn)制度的確立，2003年非典疫情的爆發(fā)等重要階段，商業(yè)健康險(xiǎn)需求開始廣泛萌發(fā)。2003年健康險(xiǎn)迎來第一次爆發(fā)式增長。到了2012年，受健康保障需求帶動(dòng)，商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)入發(fā)展快車道。2012-2016年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的年均復(fù)合增速達(dá)42.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人身險(xiǎn)的其他兩大險(xiǎn)種。2016年，監(jiān)管提出“保險(xiǎn)姓?！?，健康險(xiǎn)增速短期下降，但政策引導(dǎo)疊加市場剛性需求，健康險(xiǎn)增速在2018年反彈。從發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，人均GDP突破1萬美元，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)將是極大的促進(jìn)。

　　自2019年中國人均GDP突破1萬美元大關(guān)后，中國壽險(xiǎn)業(yè)開始駛?cè)敫咚侔l(fā)展的快車道。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)7066億元，同比增長29.7%。

　　綜合多家保險(xiǎn)公司2020年理賠數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病是目前影響人們身體健康的“三大殺手”。

　　中國人壽2020年理賠數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤最為嚴(yán)重，占比高達(dá)73%，其次是心臟病和腦血管疾病，占比分別為13%和5%。

　　進(jìn)一步分析中國人壽的理賠數(shù)據(jù)，從各類重疾發(fā)病年齡段占比看，重大疾病的發(fā)病人群中，40至60周歲年齡段占比最高。從患惡性腫瘤的性別比例上看，女性患惡性腫瘤的風(fēng)險(xiǎn)大于男性，其比例為56：44。從五大惡性腫瘤分布看，男性患肺癌的風(fēng)險(xiǎn)最大，占比21%；其次是甲狀腺癌和腸癌，占比均為12%。男性患肝癌和胃癌的比例分別為10%和8%。女性患甲狀腺癌的風(fēng)險(xiǎn)最大，占比26%；其次是乳腺癌和肺癌，占比分別為20%和15%。女性患宮頸癌和腸癌的比例分別為6%和5%。

　　新華保險(xiǎn)2020年理賠數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤為男女重疾理賠的最大原因，男性在心血管疾病方面的理賠比例明顯高于女性。在惡性腫瘤部位方面，肺癌、甲狀腺癌和肝癌高居男性腫瘤前三，甲狀腺癌、乳腺癌及肺癌居女性前三。在未成年人重疾賠付的主要原因構(gòu)成中，白血病約占17.24%，顯著高于其它疾病。

　　從理賠原因看，重疾仍是農(nóng)銀人壽客戶申請(qǐng)大額理賠的主要原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)銀人壽全年重疾險(xiǎn)賠付金額2.05億元，同比增長35.4%，重疾險(xiǎn)件均賠付10.35萬元，同比增長33%。根據(jù)理賠案例看，惡性腫瘤是造成客戶意外身故的主要元兇，其次分別是心血管疾病、腦血管疾病、終末期腎病和良性腦腫瘤。其中，女性客戶罹患重疾的概率高于男性客戶，重疾發(fā)生年齡50-59歲占比最高，其次是40-49歲。

　　國富人壽2020年重疾理賠中，占比前三是甲狀腺癌、急性心梗和肺癌，分別為43.3%、20.0%和10.0%。

　　一斑窺豹。2020年12月23日國新辦發(fā)布的《中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告（2020年）》顯示，2019年我國因慢性病導(dǎo)致的死亡占總死亡比例88.5%，其中心腦血管病、癌癥、慢性呼吸系統(tǒng)疾病死亡比例為80.7%。兩個(gè)方面原因：一是居民不健康生活方式仍然普遍存在。膳食脂肪供能比持續(xù)上升，農(nóng)村首次突破30%推薦上限。家庭人均每日烹調(diào)用鹽和用油量仍遠(yuǎn)高于推薦值，同時(shí)，居民在外就餐比例不斷上升，食堂、餐館、加工食品中的油、鹽應(yīng)引起關(guān)注。二是居民超重肥胖問題不斷凸顯，慢性病患病/發(fā)病仍呈上升趨勢(shì)。城鄉(xiāng)各年齡組居民超重肥胖率繼續(xù)上升，有超過一半的成年居民超重或肥胖，6-17歲、6歲以下兒童青少年超重肥胖率分別達(dá)到19%和10.4%。

　　此外，平安養(yǎng)老險(xiǎn)的2020年理賠數(shù)據(jù)顯示，肺炎、上呼吸道感染等疾病在四個(gè)季節(jié)中占比較高。2020年因?yàn)槿翊骺谡值姆酪叽胧虾粑栏腥镜群粑到y(tǒng)疾病的發(fā)病率較既往年度明顯下降。按年齡看，41-60歲群體重疾占比最高，但18-40歲人群的重疾占比呈上升趨勢(shì)。按性別看，女性多于男性，男性平均確診年齡49歲，女性平均確診年齡44歲。

　　針對(duì)上述現(xiàn)象，宋號(hào)盛建議，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，除了產(chǎn)品的基本保障責(zé)任外，建議用戶挑選一些針對(duì)癌癥和心腦血管疾病提供額外賠付的重大疾病保險(xiǎn)。額外賠付，不但可以解決客戶疾病再次發(fā)作的隱患，也能解決中輕癥這些極早期沒有達(dá)到疾病嚴(yán)重程度或賠付標(biāo)準(zhǔn)的額外保額賠付問題。前些年，重疾險(xiǎn)只是保障重大疾病，到了2007年，輕癥責(zé)任出現(xiàn)在部分重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。時(shí)至今日，前癥/輕癥/中癥降低了理賠門檻，重疾不再是非死即殘才能獲得賠付，而是更具備實(shí)用性。與此同時(shí)，這些疾病的爆發(fā)，往往都有身體的先兆。比如惡性腫瘤作為慢性病，從接觸致癌因素到使細(xì)胞癌變，到最后形成腫瘤，往往需要幾十年的時(shí)間。惡性腫瘤通過及時(shí)、有效和長期治療，是可以讓患者跟癌癥和平共處很長一段時(shí)間的。因此，針對(duì)諸如女性高發(fā)的宮頸癌和乳腺癌等、男性高發(fā)的肺癌和肝癌等疾病的早篩查、早診斷、早治療非常關(guān)鍵。

　　愛心人壽運(yùn)營與客戶服務(wù)部負(fù)責(zé)人金長磊對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析稱，壽險(xiǎn)公司從理賠類型主要分為醫(yī)療、重大疾病、身故、傷殘四個(gè)類型。從賠付件數(shù)與賠付頻次觀察，醫(yī)療是理賠高發(fā)類型，占比接近90%。醫(yī)療類型一般指門診、住院報(bào)銷類，通?？梢詫?duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行一定程度的補(bǔ)償，也是大部分保險(xiǎn)公司賠付件數(shù)最多的一個(gè)理賠類型，配置一份可以報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)可以一定程度地緩解收入損失。

　　從賠付金額角度觀察，依次是重大疾病、身故、傷殘。其中重疾方面賠付的金額是最高的，因?yàn)橐坏┌l(fā)生重疾，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)損失，包括醫(yī)療費(fèi)用的支出和無法工作的收入損失，都是非常巨大的，因此大多數(shù)購買保險(xiǎn)的客戶都認(rèn)同重疾保障是必不可少的。

　　從整個(gè)理賠數(shù)據(jù)看，除了醫(yī)療和重疾之外，身故、意外、殘疾的賠付金額比例也是相當(dāng)高的。因此一份完善的保障計(jì)劃應(yīng)分別涵蓋這些保障范圍。防止可能出現(xiàn)發(fā)生了保險(xiǎn)事故而得不到賠付的情況。

　　此外，保額應(yīng)盡早配置充足，因?yàn)楸ＹM(fèi)的多少根據(jù)年齡而定，年齡越高保費(fèi)越高，甚至因?yàn)槟挲g高而無法購買保險(xiǎn)。由于因疾病無法正常工作或降低的工作收入，以及后期不斷康復(fù)，醫(yī)療復(fù)查治療的費(fèi)用可能要比首次治療的費(fèi)用還要高很多，因此保額最好可以覆蓋2-3倍年收入以上。

　　從理賠的年齡來看，30-50周歲的年齡段，是理賠概率最高的，正是打拼事業(yè)的黃金時(shí)期，同時(shí)也是上有老下有小、家庭責(zé)任最為重大的時(shí)候。從疾病發(fā)生的客觀規(guī)律看，年齡越大風(fēng)險(xiǎn)越大，從理賠數(shù)據(jù)看，重疾與身故占了多數(shù)公司大額賠案中的絕大部分。因此這個(gè)年齡段應(yīng)盡早配置齊全保險(xiǎn)保障方案，抵御不可預(yù)知的各類風(fēng)險(xiǎn)因素。同時(shí)研究發(fā)現(xiàn)，購買保險(xiǎn)的主力人群也確實(shí)集中在這一年齡段。隨著居民保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，80、90后消費(fèi)群體對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要明顯高于以前。

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責(zé)任編輯：戴菁菁