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　　原標題：2021互聯網健康險趨勢分化，業內稱短險承壓競爭趨激烈、長險發展將加速

　　作者|李丹萍

　　健康險市場方興未艾，亦在變化中發展。日前，一路狂奔的短期健康險迎來新規要求，監管發文，以問題為導向，加強規范經營。業內人士分析，短期內會給市場形成一定沖擊，競爭趨于激烈，部分財險公司比照新規進行調整，迭代符合規定的新版本短期健康險產品，或許會有價格上的些許變動。與此同時，考慮到長期險可有效解決短期健康險如停售、客戶健康狀況變化而導致的拒保等問題，將加速發展。

　　針對市場主體，業內人士指出，經營短期健康險業務的財險公司或許面臨調整，可以嘗試發揮短期健康險的特點，擴大保障范圍，比如將老年人群、慢病人群納入保障范圍，在潛在客群方面與長期健康險形成一定的差異化，精細化運營，也有觀點認為，可與意外險、家財險等其他險種組合，提供綜合保障，打包銷售。

　　短期健康險競爭更趨激烈，長期險發展將加速

　　近年來，健康保險業務快速發展，年均增速超過30%。十三五期間，健康險整體呈現快速發展勢頭，全年保費收入預計超過8000億元，較2016年的4042.5億元翻倍，互聯網健康險增長速度更是超過行業平均增速，而短期健康險增速最快。

　　但短期健康保險在快速發展同時，也面臨一些突出問題。一是部分產品缺乏定價基礎，保額虛高；二是部分公司銷售行為不規范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害消費者利益；三是核保理賠不規范；四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

　　日前，銀保監會下發《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），對產品定價、組合銷售、停售和續保等問題提出規范性要求，嚴禁保險公司通過異化產品設計，“短險長做”誤導消費者，明確短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等容易與長期健康保險混淆的詞句。

　　“隨著市場空間的不斷擴容，當前，短期健康險市場產品同質化傾向較為明顯，不合理競爭也導致保險公司成本率上升利潤率下行，呈現‘車險化’發展趨勢，經營管理較為粗放，這些都是潛在風險”，一位保險公司人士對藍鯨保險分析指出，通過監管政策，聚焦突出問題進行矯正，為的是把短期健康險拉回正道。其介紹，從業內情況來看，部分財險公司開始比照新規進行調整，迭代符合規定的新版本短期健康險產品，或許會有價格上的些許變動。

　　“相對于其他險種，健康險越來越受到公眾的關注和認可，經過前期的快速發展，到了需要階段性調整的時期，無論是保險產品本身，還是服務規范，都會有更多更細致的約束和要求”，新一站保險網總經理國婷麗在接受藍鯨保險采訪時表示，“從宏觀上來講，未來短期產品，可能會向特色服務、更適用的保障方面去發展，長期產品應該是越來越完善及專業，兩類產品呈現各自的特征。

　　在業內人士看來，短期內《通知》會對市場有一定沖擊，譬如調整產品定價及內容細則，但從長期來看，有助于消費者保護，抑制市場不合理競爭行為，利好短期健康險穩健發展。

　　水滴保險研究院發布研報稱，整體來看，從2015年開始，互聯網健康險進入快速發展期，規模保費由2015年的10.3億元增長至2019年的236億元，四年間增長了近23倍，2020年預計將突破300億元，快速發展的同時也暴露出一些問題。2020年末到2021年初，銀保監會密集出臺了多項與互聯網健康險相關的監管措施。未來，規范化發展將是主基調，作為短期健康險的主力，短期醫療險未來的競爭將更為激烈。

　　考慮到長期健康險可有效解決短期健康險如停售、客戶健康狀況變化而導致的拒保等問題，長期醫療險發展將加速。根據測算，2021年，長期醫療險產品的供給將進一步增加，互聯網健康險平臺也會投入更多資源去推廣和銷售長期醫療險，長期醫療險發展將加速，規模保費占比將會提升，但要取代短期醫療險，成為互聯網健康險市場的主力，預計還需要三至五年時間。

　　擴規模搶市場，財險公司短期健康險經營承壓

　　談及健康險業務，自然避不開經營主體，由于業務差異性，壽險公司更多嘗試將健康險期限延長，深耕長期健康險業務，而僅能經營短期也就是一年期健康險業務的財險公司，進退兩難，面臨轉型調整的壓力。

　　對于財險公司而言，作為發力非車險業務的重要落點，短期健康險與其他業務間盈虧相關度低，協同發展可優化業務結構，平滑損益，互聯網營銷渠道幫助實現產品的快速迭代，財險公司扎推入場。但粗放經營并非理想現象，未來財險公司在短期健康險經營上，要尋求突破。

　　水滴保險研究院相關人士在接受藍鯨保險采訪時表示，財產險公司可以在做好風險管理的前提下，嘗試發揮短期健康險的特點，擴大保障范圍，比如將老年人群、慢病人群、高風險職業群體納入保障范圍，在潛在客群方面與長期健康險形成一定的差異化。同時，財產險公司在經營短期健康險時，可嘗試提高保障力度，將更多醫保目錄范圍外的合理醫療費用納入保障責任范圍，增加門急診的報銷力度，減輕投保用戶的醫療費用負擔。

　　清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生表示，也許未來可以探討是否突破現有監管規定，研究財險公司經營保證續保的健康保險的可行性。其指出，商業醫療保險提供保證續保有利于保護客戶利益，是各國政府監管部門引導方向。如果醫療保險不能保證續保，可能被保險人承保多年未出險，但一旦出險得不到明確的續保保護而使利益受損，“保證續保”也因此成為消費者購買商業醫療保險的重大訴求。

　　上海財經大學金融學院教授粟芳則認為，財險公司不可能也不應當將短期健康險作為主要險種去發展，“可以嘗試將健康險與車險、家財險結合起來，提供綜合保障”，譬如在提供家財險同時，為家庭成員提供健康險、意外傷害險等產品，組合銷售。

　　“財險公司之所以叫財險公司，是因為專注于財產領域，短期健康險由于時間周期短、費率比較好厘定，也能展開經營。財險公司未來在健康險領域上，是否發揮自身的某些場景特長，進行有效補充，或者是綜合意外險等險種，演變出更多的產品形態，可能都是方向”，國婷麗說道。在其看來，“保證續保或者相對長期的經營是對保險公司的穩健要求，要做好費率測算，符合經營規則。財險公司是否研究保證續保，個人認為這與產品服務沒有關聯性，從消費思路上來說，在提供穩定服務的前提下，消費者可以自行選擇購買短期或是長期健康險，不應當由是否有保證續保來影響購買行為”。而消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。