原標題：“有多大能力干多大事” 保險領域分類、分級監管重構行業畫像

　　2021年以來，銀保監會政策頻出，其中分級、分類監管趨勢明顯，行業逐步走向“精耕細作”的高質量發展之路。

　　事實上，以風險為導向的分類監管，既是國際上較為成熟的金融機構監管措施，又已在我國金融市場積累了十余年的監管實踐經驗。

　　從2006年開展商業銀行監管評級與分類監管開始，企業集團財務公司、信托公司、證券公司、期貨公司、保險公司等機構的監管評級與分類監管制度相繼推出。

　　在保險領域，近年來隨著行業發展不斷優化完善，已經成為共識并取得一定成效。

　　銀保監會數據顯示，2020年1-11月，保險業實現原保費收入4.22萬億元，同比增長6.46%；賠付支出1.24萬億元，同比增長7.78%；業務及管理費4970億元，同比增長6.02%；保險行業資金運用余額21.21萬億元，為總資產的92.52%。

　　建立能力分級體系

　　分級、分類的精細化管理正在保險領域逐步深化。例如，隨著保險消費者的需求逐步從淺層次的風險、財富管理，向深層次的服務、綜合管理進化，對保險銷售人員的能力和水平提出了更高要求。

　　2020年5月，銀保監會發布《關于落實保險公司主體責任 加強保險銷售人員管理的通知》和《關于切實加強保險專業中介機構從業人員管理的通知》，加強保險銷售人員和中介從業者管理，建立銷售能力分級體系。

　　其中，建立保險公司銷售能力資質管理體系。保險公司應嚴格保險產品銷售授權管理，綜合考察銷售人員從業年限、保險知識、學歷狀況、誠信記錄等情況，區分銷售能力資質實行差別授權，銷售能力資質高的銷售人員多授權、銷售能力資質低的銷售人員少授權。要鼓勵引導銷售人員持續提升專業知識和業務能力，積極取得高等級銷售能力資質。

　　保險專業中介機構應建立從業人員銷售能力分級體系。要綜合考察從業人員的從業年限、學歷知識、誠信記錄等方面情況，嚴格區分從業人員能力進行委托授權。積極支持行業自律組織發揮平臺優勢作用，順應保險業高質量發展要求推動銷售人員銷售能力分級工作，建立銷售人員銷售能力資質分級體系和相應的培訓測試機制。鼓勵保險專業中介機構根據保險產品的復雜程度和專業知識要求，對本機構從業人員設置多級能力資質，并建立針對性培訓和測試制度，形成長效機制。事實上，考慮到保險消費者的類別和偏好受地域、收入等因素影響差異較大，保險銷售人員的分級管理有助于匹配不同客群的需求定制差異化服務，實現精準銷售。

　　國泰君安非銀金融行業首席分析師劉欣琦稱，保險公司針對代理人銷售能力的分級管理將有助于匹配差異化的基本法考核和激勵機制，分類授權將有助于優化公司資源配置、提供差異化的培訓體系和產品體系等，符合新人代理人的培養需求，激發高質量代理人的銷售潛能，從而提升整體隊伍產能和收入。

　　對保險銷售人員能力和水平的持續要求還在進一步深化。2020年12月，銀保監會發布《關于發展獨立個人保險代理人有關事項的通知》。從獨立個人保險代理人定位、條件標準、行為規范、選拔機制、公司管理、監督管理等方面提出具體的規則。例如，對獨立個人保險代理人學歷、誠信、專業素養、培訓等方面的標準要求高于傳統個人保險代理人。

　　銀保監會數據顯示，目前，全國保險公司共有個人保險代理人900萬人左右。2020年前三季度，全國個人保險代理人渠道實現保費收入1.8萬億元，占保費總收入的48.1%。

　　銀保監會相關負責人指出，一方面，個人保險代理人在普及保險知識、推動保險業快速增長、促進社會就業等方面做出了巨大貢獻；另一方面，也要看到個人保險代理人隊伍長期存在的問題。獨立個人保險代理人模式有助于提高保險銷售人員穩定性及專業保險服務水平，有助于提升保險公司效益及合規意識，改善行業形象，促進行業高質量轉型發展。

　　大家人壽副總經理郁華坦言，目前，保險消費者越來越專業，不僅僅是對保險產品不再陌生，對行業的認知也越來越深入。保險代理人招募對象的需求越來越多元化、復雜，以往的“畫大餅”、“打雞血”的增員動作，一定要做出調整。這不僅要求從業者的專業程度要快速提升，也對保險公司提出了更高要求。

　　采取差異監管措施

　　“有多大能力，做多大事”，這一監管思路在保險領域的運用已經越來越多。

　　例如，2020年7月，銀保監會發布的《關于優化保險公司權益類資產配置監管有關事項的通知》指出，設置差異化的權益類資產投資監管比例。根據保險公司償付能力充足率、資產負債管理能力及風險狀況等指標，明確八檔權益類資產監管比例，最高可到占上季末總資產的45%。主要考慮是通過設置差異化監管比例，賦予公司更多自主投資權，提高監管政策的精準性和針對性。

　　明確規定償付能力充足率不足100%的保險公司，不得新增權益類資產投資，責任準備金覆蓋率不足100%的人身險公司、資金運用出現重大風險事件、資產負債管理能力較弱且匹配狀況較差、受到處罰的保險公司，權益類資產監管比例不得超過15%。

　　2021年1月，銀保監會發布的《保險資產管理公司監管評級暫行辦法》則是從公司治理與內控、資產管理能力、全面風險管理、交易與運營保障、信息披露等五個維度指標對保險資產管理公司進行綜合評分。根據監管評級得分，將保險資產管理公司劃分為A、B、C、D四類機構，明確分類結果是衡量公司經營管理能力和風險管理能力的主要依據。

　　對于不同類型機構，將在市場準入、業務范圍、產品創新、現場檢查等方面采取差異化的監管措施。具體而言，對于經營管理能力和風險管理能力強的公司，以非現場監管為主，定期監測各項監管指標，通過會談和調研等形式，掌握最新的風險情況，在市場準入、業務范圍、業務審批等方面給予適當支持。對于經營管理能力和風險管理能力弱的公司，給予持續的監管關注，在業務上做“減法”，必要時依法采取暫停業務資格、責令停止接受新業務等審慎監管措施。

　　平安資管董事長萬放認為，保險資產管理行業經過十余年發展，現有的28家保險資產管理公司在受托規模、投資能力、管理風格等方面出現分化，差異化特征明顯，傳統的混同監管模式逐漸帶來影響公平、增加成本的問題。按照“有多大能力干多大事”的原則，針對不同類型機構，匹配差異化的監管指導和政策空間，意在嚴控行業風險底線的同時，最大限度激發機構活力。

　　萬放強調，對保險資產管理公司進行評級和分類的過程，實質也是銀保監會普查行業、建立機構畫像的過程。銀保監會看到的不只是評級結果，更掌握了指標的細項信息，通過分析歸納，可以精確評估行業風險底數，歸納機構共性問題，及時采取針對性的機構監管手段，對癥下藥、精準施策。

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責任編輯：戴菁菁