原標(biāo)題：事關(guān)9000萬(wàn)人！百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)套路多，能否“保證續(xù)保”重不重要？| 專(zhuān)家答疑

　　來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)

　　經(jīng)歷長(zhǎng)達(dá)一年時(shí)間的征求意見(jiàn)，短期健康險(xiǎn)新規(guī)已于1月11日正式出爐。

　　近年來(lái)，行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過(guò)30%，受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注，以“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的短期健康險(xiǎn)尤為突出。據(jù)艾瑞預(yù)測(cè)，2020年中國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的用戶(hù)規(guī)模或突破9000萬(wàn)。

　　與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)共計(jì)178家保險(xiǎn)公司都具備短期健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，短期健康險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　各類(lèi)問(wèn)題也逐漸凸顯。比如，部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；部分公司銷(xiāo)售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷(xiāo)售；核保理賠不規(guī)范；無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等。

　　對(duì)此，新規(guī)對(duì)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提出了13條規(guī)范。不符合通知要求的2021年5月1日前停止銷(xiāo)售。

　　? 如何正確理解短期健康險(xiǎn)？

　　?如何全面解讀新規(guī)要點(diǎn)？

　　?新規(guī)對(duì)行業(yè)有哪些影響？

　　《國(guó)際金融報(bào)》邀請(qǐng)到香港精算視覺(jué)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、北美準(zhǔn)精算師Alex，為大家逐一解答。

　　什么是短期健康險(xiǎn)

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2019年底發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》（第四條）：

　　長(zhǎng)期健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)；短期健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

　　以市面上主流的1年期百萬(wàn)醫(yī)療為例，只要該產(chǎn)品的條款中沒(méi)有“保證續(xù)保條款”，那么它就是一款短期健康險(xiǎn)。

　　按照《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，保證續(xù)保條款可以簡(jiǎn)單歸納為三點(diǎn)：

　　一是保證續(xù)保期間內(nèi)，投保人要續(xù)保，保險(xiǎn)公司必須給續(xù)；

　　二是續(xù)保時(shí)的費(fèi)率調(diào)整是事先約定好的，保險(xiǎn)公司不得隨意漲價(jià)，要有理有據(jù)；

　　三是續(xù)保時(shí)的合同條款只會(huì)比原先更好，不會(huì)比原先更差。

　　新規(guī)要點(diǎn)解讀

　　新規(guī)主要從產(chǎn)品續(xù)保、產(chǎn)品賠付率、銷(xiāo)售行為、核保理賠四個(gè)方面對(duì)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)范。

　　規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保方面：

　　嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

　　這里主要突出了短期健康險(xiǎn)的“不保證續(xù)保”屬性。

　　短期健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同是每年重新簽發(fā)，因此從本質(zhì)上來(lái)看，短期險(xiǎn)合同所代表的承諾僅僅局限于接下來(lái)的一年之內(nèi)，而不應(yīng)該對(duì)之后的保障責(zé)任與合同的連續(xù)性有任何的“長(zhǎng)期承諾”。

　　雖然很多經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)的公司希望給客戶(hù)做“長(zhǎng)期承諾”（即常見(jiàn)的“承諾續(xù)保”），但是從監(jiān)管部門(mén)的角度來(lái)看，由于你的保險(xiǎn)合同有效期只有一年，你所做的任何“長(zhǎng)期承諾”都是不具備法律效力的，屬于“虛假承諾”。

　　規(guī)范產(chǎn)品定價(jià)、賠付率方面：

　　要求保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)具備定價(jià)基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會(huì)各界和保險(xiǎn)消費(fèi)者監(jiān)督。

　　加大信息披露力度將有助于消費(fèi)者了解該公司醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，比如盈利狀況、可持續(xù)性等，從而做出自己的判斷和選擇。

　　規(guī)范銷(xiāo)售行為方面：

　　這里又包括兩個(gè)方面，即嚴(yán)禁捆綁強(qiáng)制搭售和嚴(yán)禁隨意停售。

　　嚴(yán)禁捆綁強(qiáng)制搭售是指，保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成主險(xiǎn)產(chǎn)品的，不得強(qiáng)制要求保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)該公司其他產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)明確告知保險(xiǎn)消費(fèi)者附加險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)產(chǎn)品情況，并由保險(xiǎn)消費(fèi)者自主決定是否購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品組合。

　　且保險(xiǎn)公司不得在附加險(xiǎn)產(chǎn)品條款中限制投保人單獨(dú)解除附加險(xiǎn)合同的權(quán)利。

　　比如，有些公司會(huì)將重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)一起銷(xiāo)售，而不單獨(dú)銷(xiāo)售醫(yī)療險(xiǎn)。未來(lái)，如果這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品屬于一個(gè)主險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者想要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司就一定要提供該產(chǎn)品。

　　嚴(yán)禁隨意停售是指，雖然短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有“保證續(xù)保條款”，但是保險(xiǎn)公司也不能隨意停售該產(chǎn)品。

　　如果保險(xiǎn)公司決定停售一款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅要公示產(chǎn)品的停售原因、具體時(shí)間，還要在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)為消費(fèi)者提供轉(zhuǎn)保建議。

　　有了這條規(guī)則的保護(hù)，未來(lái)短期健康險(xiǎn)的“續(xù)保”也會(huì)更加可靠、穩(wěn)定。

　　規(guī)范核保理賠方面：

　　嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。同時(shí)，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人提供投保須知書(shū)，要把健康告知和風(fēng)險(xiǎn)提示放在投保的顯要位置。

　　對(duì)行業(yè)有何影響

　　整體來(lái)看，新規(guī)對(duì)整個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)格局會(huì)產(chǎn)生較大影響。

　　一方面，一定會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)短期醫(yī)療險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)生壓力。相應(yīng)地，也將利好于人身險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品；

　　另一方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司將更加專(zhuān)注于經(jīng)營(yíng)“個(gè)性化”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品（如針對(duì)非標(biāo)體、慢病人群的產(chǎn)品）。

　　當(dāng)然，對(duì)于投保短期醫(yī)療險(xiǎn)的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，權(quán)益保障力度也加大了。

　　最后，我想特別提一下，大家不要妖魔化“保證續(xù)保”。過(guò)去兩年，由于很多保險(xiǎn)自媒體在條款方面“咬文嚼字”，讓消費(fèi)者非常看重醫(yī)療險(xiǎn)能否“保證續(xù)保”。

　　事實(shí)上，當(dāng)我們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知上升到了一個(gè)更高的層面，我們并不會(huì)特別擔(dān)心醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保問(wèn)題，尤其是對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)醫(yī)療險(xiǎn)十分成熟的保險(xiǎn)公司和品牌。

　　舉個(gè)例子，MSH背后的產(chǎn)品供應(yīng)商是大地財(cái)險(xiǎn)，BUPA背后的產(chǎn)品供應(yīng)商是永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)，這些公司經(jīng)營(yíng)的高端醫(yī)療險(xiǎn)都是短期健康險(xiǎn)，然而它們?cè)谥袊?guó)經(jīng)營(yíng)了十幾年，也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)因中途理賠而被公司拒絕續(xù)保或沒(méi)有提供轉(zhuǎn)保的案例。

　　相反，因?yàn)橛辛恕氨ＷC續(xù)保條款”，那些長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)所能提供的保障責(zé)任與產(chǎn)品形態(tài)都會(huì)十分“保守”，不那么靈活。

　　因此，在醫(yī)療險(xiǎn)的選擇方面，有沒(méi)有“保證續(xù)保條款”，其實(shí)并沒(méi)有那么重要。應(yīng)該更多關(guān)注這家公司有沒(méi)有較為成熟的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)，以及有沒(méi)有長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的戰(zhàn)略與規(guī)劃。

　　當(dāng)然，如果你覺(jué)得自己對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知還不太足夠，那么為了自己的“安全感”，選一個(gè)帶有“保證續(xù)保條款”的醫(yī)療險(xiǎn)，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，就好像是擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)就買(mǎi)一個(gè)大品牌是一樣的道理。

　　個(gè)人簡(jiǎn)介：

　　牟劍群Alex，《國(guó)際金融報(bào)》特約分析員；香港精算視覺(jué)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)；北美準(zhǔn)精算師（ASA）；特許企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析師（CERA）。

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責(zé)任編輯：陳鑫