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　　原標(biāo)題：車險(xiǎn)保費(fèi)走低、信保業(yè)務(wù)拖累行業(yè)承保虧損，2021年會(huì)如何反轉(zhuǎn)？

　　來源：保財(cái)論道

　　曲折離奇的2020年，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)并不“輕松”。這一年，信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露，沖擊保險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)綜改拉開大幕，中小主體優(yōu)勝劣汰。盡管總數(shù)據(jù)還在路上，但前11月經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)卻八九不離十反映了全年業(yè)績(jī)情況，保費(fèi)增速連續(xù)兩月下滑，利潤(rùn)表現(xiàn)由盈轉(zhuǎn)虧，承保端虧損明顯，主要11項(xiàng)險(xiǎn)種中，3盈8虧，信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)拖累利潤(rùn)表現(xiàn)。

　　2021年，日子會(huì)變好嗎？車險(xiǎn)綜改深入，存量博弈，保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)或?qū)⒀永m(xù)，行業(yè)面臨小幅承保虧損壓力或維系整體利潤(rùn)；隨著保險(xiǎn)公司對(duì)信保業(yè)務(wù)的壓縮調(diào)整，2021年對(duì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)承保利潤(rùn)的拖累將大幅減小。

　　不論如何，舊年度已落幕，新年度剛起航，保險(xiǎn)行業(yè)正是在不斷的調(diào)整與變化中，螺旋式上升、遞進(jìn)式向前發(fā)展。

　　2021車險(xiǎn)保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)或?yàn)槎ň郑嗳兆舆€在路上

　　從財(cái)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況來看，1-11月財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12492萬億元，同比增長(zhǎng)5.85%，2019年同期漲幅為7.2%。車險(xiǎn)綜改啟動(dòng)以來，行業(yè)保費(fèi)增速接連兩月下滑，考慮到尚有部分地區(qū)提前承保的業(yè)務(wù)將于12月入賬，預(yù)計(jì)12月車險(xiǎn)的負(fù)增長(zhǎng)幅度將進(jìn)一步擴(kuò)大，繼續(xù)拖累行業(yè)。

　　更需關(guān)注的是，保財(cái)論道獲悉的數(shù)據(jù)顯示，2020年前11月，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況較2019年呈現(xiàn)大幅虧損，承保利潤(rùn)為-76.08億元，較上期的32.91億元，減少108.99億元，降幅達(dá)331.13%。究其原因，皆因承保端虧損明顯。

　　財(cái)險(xiǎn)公司11項(xiàng)主要險(xiǎn)種業(yè)務(wù)中，3盈8虧，盈利的3個(gè)險(xiǎn)種分別是車險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等8個(gè)險(xiǎn)種處于承保虧損狀態(tài)。

　　2020年，是商車險(xiǎn)發(fā)展上濃墨重彩的一筆，年初，受疫情影響，公眾出行頻率下降，車險(xiǎn)出險(xiǎn)率降低；9月，車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施，聚焦“降價(jià)、增保、提質(zhì)”階段性目標(biāo)，本質(zhì)上，是保險(xiǎn)公司、中介渠道和消費(fèi)者三方之間的利益再分配。

　　前11月，車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)117.15億元，基本與2019年同期持平，但10月、11月保費(fèi)連續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，占比跌破60%。

　　商車綜改后，車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率、無賠款優(yōu)待系數(shù)均有明顯下降，給車均保費(fèi)帶來壓力，而行業(yè)報(bào)備自主定價(jià)系數(shù)總體回升，對(duì)沖部分保費(fèi)下降，根據(jù)券商分析師測(cè)算，商車險(xiǎn)車均保費(fèi)平均下降30%，隨著進(jìn)一步放開商車自主定價(jià)系數(shù)的指導(dǎo)空間，行業(yè)面臨非理性競(jìng)爭(zhēng)及保費(fèi)繼續(xù)下行壓力。

　　熬過了2020年，2021年，或許才是車險(xiǎn)真正的“苦日子”。綜改深入，存量博弈，中小公司在部分地區(qū)經(jīng)營(yíng)成本、市場(chǎng)費(fèi)用居高不下，局部調(diào)整進(jìn)而自保，成為理性選擇。這也跟行業(yè)預(yù)計(jì)一致，寡頭效應(yīng)明顯的車險(xiǎn)市場(chǎng)，部分競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司或?qū)⒊霈F(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的情況，優(yōu)勝劣汰。

　　尤須關(guān)注的是，車險(xiǎn)保費(fèi)的負(fù)增長(zhǎng)將延續(xù)至2021年，由于車均保費(fèi)下降使綜合成本率短期承壓，短期看，在賠付水平穩(wěn)定的情況下，已賺保費(fèi)下降導(dǎo)致綜合賠付率上升，疊加手續(xù)費(fèi)用率短期下降幅度有限，行業(yè)面臨承保小幅虧損壓力或僅維系整體利潤(rùn)。

　　從業(yè)內(nèi)了解的情況來看，推進(jìn)車險(xiǎn)綜改后，銀保監(jiān)會(huì)舉行了數(shù)次座談會(huì)，緊盯改革進(jìn)度，點(diǎn)出車險(xiǎn)市場(chǎng)仍需重點(diǎn)關(guān)注的新問題，防范隱形變異式違規(guī)，遏制違法違規(guī)行為苗頭，要求合理制定2021年考核指標(biāo)，注重效益與合規(guī)。

　　更進(jìn)一步，車險(xiǎn)行業(yè)分化加劇，大小公司加速尋求差異化發(fā)展道路。譬如，大公司加強(qiáng)直銷直控渠道建設(shè)提升費(fèi)用優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化電網(wǎng)銷、直銷和車商渠道；中小公司尋求特色化發(fā)展道路，比如在車險(xiǎn)領(lǐng)域探索創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)聚焦細(xì)分領(lǐng)域，基于自身特點(diǎn)，例如股東優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)等，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。

　　消化信保業(yè)務(wù)苦果，壓縮業(yè)務(wù)戰(zhàn)線

　　虧損的8個(gè)險(xiǎn)種中，最值得關(guān)注的是信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。從爆發(fā)式增長(zhǎng)，到風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，信保業(yè)務(wù)宛如燙手山芋，沖擊保險(xiǎn)公司，當(dāng)前，行業(yè)還在消化“苦果”，從規(guī)模驅(qū)動(dòng)向高質(zhì)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，前11月，信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，分別虧損31.77億元和100.06億元，承保利潤(rùn)率為-27.25%和-17.17%。

　　據(jù)了解，此前一些財(cái)險(xiǎn)公司獨(dú)立風(fēng)控能力不強(qiáng)，卻心存僥幸開展業(yè)務(wù)，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)審核管控主要依賴合作助貸機(jī)構(gòu)，以協(xié)議方式將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)委托助貸機(jī)構(gòu)，并要求其提供相關(guān)反制措施或兜底承諾，風(fēng)險(xiǎn)暴露后，惹火上身。

　　2020年以來，從《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《監(jiān)管提示函》，到《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》、《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》、《著力防范融資性信保領(lǐng)域案件和風(fēng)險(xiǎn)的案情通報(bào)》，各類文件紛至沓來，銀保監(jiān)會(huì)一再警示信用保證保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　監(jiān)管再三勒令相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體要真正認(rèn)識(shí)到跑馬圈地、盲目擴(kuò)張的不良效應(yīng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)危害，樹立審慎合規(guī)的經(jīng)營(yíng)理念，摒棄高費(fèi)率覆蓋高壞賬、高成本的經(jīng)營(yíng)模式，高質(zhì)量開展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　在承保業(yè)務(wù)持續(xù)虧損、賠付率高企的情況下，2020年不少財(cái)險(xiǎn)公司大幅收縮信保業(yè)務(wù)戰(zhàn)線，通過放緩業(yè)務(wù)發(fā)展速度來降低承保虧損壓力。預(yù)計(jì)，隨著保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的壓縮、結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及風(fēng)控手段的進(jìn)一步提升，2021年信保業(yè)務(wù)對(duì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)承保利潤(rùn)的拖累將大大減小。

　　對(duì)于信用保證保險(xiǎn)而言，風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡仍需在不斷探索與優(yōu)化中進(jìn)一步尋找，在不斷加強(qiáng)的行業(yè)規(guī)范中如何更好地經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、平衡收益是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)至關(guān)重要的課題。

　　對(duì)于開展這類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)管理能力和業(yè)務(wù)選擇策略至關(guān)重要，需要實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)風(fēng)控轉(zhuǎn)為主動(dòng)風(fēng)控，只有具備強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，才能從市場(chǎng)需求中過濾掉欺詐類客戶，選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的業(yè)務(wù)，確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)以獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　其次，重新審視業(yè)務(wù)形式，差異化客群定位，深化對(duì)特定客群或特定行業(yè)需求的理解，以金融科技為突破口，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，挖掘新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)探索共建新生態(tài)，依托自身的資源稟賦，以開放的思維和標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)加強(qiáng)與政府、金融同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融科技企業(yè)等機(jī)構(gòu)的合作對(duì)接，構(gòu)建生態(tài)系體系。

　　展望未來一段時(shí)間，可以預(yù)見，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)仍以車險(xiǎn)為主，監(jiān)管部門及行業(yè)也有車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模下滑、部分險(xiǎn)企局部退出的心理預(yù)期，但長(zhǎng)痛不如短痛，刮骨療傷為的是可持續(xù)性穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

　　此外，以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)險(xiǎn)為主的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度或?qū)⒊掷m(xù)提升，逐步改變車險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的局面，平衡規(guī)模與效益。

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