原標(biāo)題：重磅！互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)征求意見(jiàn)：不設(shè)分支機(jī)構(gòu) 建立專屬產(chǎn)品和回溯機(jī)制 讓利消費(fèi)者

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展方興未艾。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷(xiāo)售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)監(jiān)管，疫情更是加速了這一趨勢(shì)。

　　1月6日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“《通知》”）。

　　《通知》所稱互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托全國(guó)性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開(kāi)宣傳和銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)。

　　簡(jiǎn)政放權(quán)增效

　　符合《通知》有關(guān)條件的保險(xiǎn)公司，可在全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不滿足相關(guān)條件的，不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這是金融監(jiān)管部門(mén)簡(jiǎn)政放權(quán)的重要舉措，將降低保險(xiǎn)公司在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)上的成本，為中小公司實(shí)現(xiàn)真正差異化發(fā)展創(chuàng)造條件。

　　但需要強(qiáng)調(diào)的是，服務(wù)保障不打折扣。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，除符合基本條件，還需在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級(jí)分公司，或與其他已開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，確保銷(xiāo)售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

　　加強(qiáng)能力要求

　　但這不意味著降低門(mén)檻，相反是提出了更高的要求。《通知》明確，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備相應(yīng)的技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力，選擇符合互聯(lián)網(wǎng)渠道特征的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品上線銷(xiāo)售，強(qiáng)化銷(xiāo)售過(guò)程管理，健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

　　例如，在主體條件上，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)具備：連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上；人身保險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司連續(xù)四個(gè)季度的責(zé)任準(zhǔn)備金回溯未出現(xiàn)不利進(jìn)展；保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上；中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。 

　　提升服務(wù)水平

　　一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)能力跟不上的問(wèn)題也將得以扭轉(zhuǎn)，這也將推動(dòng)保險(xiǎn)公司的金融科技創(chuàng)新能力。例如，在服務(wù)能力上，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立便捷高效的在線服務(wù)體系，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不低于：保險(xiǎn)公司應(yīng)保障每日無(wú)間斷在線服務(wù)，消費(fèi)者咨詢或服務(wù)請(qǐng)求接通率不低于90%。保險(xiǎn)公司應(yīng)為消費(fèi)者自主購(gòu)買(mǎi)、自助服務(wù)提供全面的技術(shù)支持。保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員可應(yīng)消費(fèi)者要求在線提供互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢和服務(wù)，交流頁(yè)面實(shí)時(shí)展示所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及客服工號(hào)。保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員不得主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)掛鉤。

　　互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上實(shí)時(shí)核保、實(shí)時(shí)承保，如需進(jìn)行體檢、生存調(diào)查等程序的，應(yīng)于收到完整的投保資料24小時(shí)內(nèi)通知投保人，并盡快完成承保。互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上使用電子合同，載明委托中介機(jī)構(gòu)信息（如有），應(yīng)自承保后2日內(nèi)送達(dá)投保人。

　　保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間內(nèi)向消費(fèi)者持續(xù)提供在線保全服務(wù)，在線保全事項(xiàng)原則上在申請(qǐng)?zhí)峤缓?日內(nèi)處理完畢。由于特殊情況無(wú)法在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成的，應(yīng)及時(shí)向申請(qǐng)人說(shuō)明原因并告知處理進(jìn)度。

　　保險(xiǎn)公司接收到投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的保險(xiǎn)事故通知后，應(yīng)在1日內(nèi)一次性給予理賠指導(dǎo)；在接收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求及完整材料后，于3日內(nèi)作出核定，并于作出核定后2日內(nèi)通知申請(qǐng)人；如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至30日。

　　互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在線申請(qǐng)退保，應(yīng)在1日內(nèi)核定并通知申請(qǐng)人；如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至2日。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)完善在線投訴處理流程，提高效率，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投訴應(yīng)自受理之日起2日內(nèi)作出明確答復(fù)。

　　產(chǎn)品專屬管理

　　無(wú)論是線上還是線下，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都應(yīng)立足保險(xiǎn)本源。《通知》指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)借助金融科技優(yōu)化產(chǎn)品供給、改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效率，推廣具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　《通知》要求，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。非互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品不得上線經(jīng)營(yíng)，不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)展示產(chǎn)品投保鏈接，或直接指向其投保鏈接。

　　互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品范圍限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)，以及獲得中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)同意開(kāi)展的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，應(yīng)符合精算原理，可保利益清晰明確，條款設(shè)計(jì)及費(fèi)率厘定依法合規(guī)、公平合理。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司應(yīng)用數(shù)字工具、金融科技探索差異化、精細(xì)化定價(jià)，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的多元化人身風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　充分保障權(quán)益

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品也將擠出水份，讓利消費(fèi)者。《通知》要求，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營(yíng)的特征。一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率不得高于35%；一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。這雖然與線下費(fèi)用率并沒(méi)有明顯差異，但通過(guò)傭金結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將讓消費(fèi)者感受到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。

　　近期，“首月0元”等類似銷(xiāo)售誤導(dǎo)是消費(fèi)者投訴的集中地。《通知》以制度化規(guī)范這一問(wèn)題，建立行穩(wěn)致遠(yuǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。具體而言，產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費(fèi)方式。一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費(fèi)金額應(yīng)為一致，一年期以上專屬產(chǎn)品應(yīng)符合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

　　此外，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)做到保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間一致，不得通過(guò)退保費(fèi)用、調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式變相改變實(shí)際存續(xù)期間。

　　一年期及以下專屬產(chǎn)品最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，應(yīng)當(dāng)采用未滿期保費(fèi)的計(jì)算方法，其計(jì)算公式為：最低現(xiàn)金價(jià)值=實(shí)收保費(fèi)×（1-m/n），其中， m為已生效天數(shù)，n為保險(xiǎn)期間的天數(shù)，經(jīng)過(guò)日期不足一日的按一日計(jì)算。這都將避免保險(xiǎn)公司將不合理的費(fèi)用加在消費(fèi)者身上，最大限度讓利消費(fèi)者。

　　解決市場(chǎng)痛點(diǎn)

　　對(duì)于消費(fèi)者反應(yīng)強(qiáng)烈的問(wèn)題，《通知》均有回應(yīng)。其中，《通知》要求，強(qiáng)化需求適應(yīng)性評(píng)估，即保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)于投保前對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行適當(dāng)性評(píng)估，充分了解消費(fèi)者保險(xiǎn)需求、家庭經(jīng)濟(jì)狀況，科學(xué)評(píng)估消費(fèi)者在線購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、享受保險(xiǎn)服務(wù)的行為能力，堅(jiān)持向消費(fèi)者銷(xiāo)售與其風(fēng)險(xiǎn)保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)核保，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)核保管理，掌握全量核保信息，確保核保獨(dú)立性。不得因采用智能核保技術(shù)，降低核保標(biāo)準(zhǔn)，減輕核保責(zé)任，應(yīng)避免單一化的核保結(jié)論。

　　對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品條款艱澀、難懂的問(wèn)題，《通知》要求，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)告知文本由保險(xiǎn)公司制定并提供，滿足內(nèi)容清晰明確、文字淺顯易懂、表達(dá)簡(jiǎn)潔流暢的基本要求，減少生僻術(shù)語(yǔ)的使用。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得擅自改變和減少告知內(nèi)容，不得誘導(dǎo)投保人虛假陳述。

　　充實(shí)監(jiān)管手段

　　為了更好保障消費(fèi)者合法權(quán)益，回溯機(jī)制將作為重要監(jiān)管手段。《通知》要求，保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)于每季度末對(duì)符合條件的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)回溯，重點(diǎn)關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，回溯實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動(dòng)采取調(diào)整和報(bào)告措施。這將避免保險(xiǎn)公司大打價(jià)格戰(zhàn)，促使其以消費(fèi)者為中心對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯報(bào)告情況，視情況啟動(dòng)質(zhì)詢、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司存在未按照通知要求定期回溯、使用虛假數(shù)據(jù)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期未改善等情況，除按照前款規(guī)則予以處理外，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)還將向董事會(huì)提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、向全行業(yè)公開(kāi)通報(bào)，同時(shí)追究總精算師直接責(zé)任，以及公司主要負(fù)責(zé)人、互聯(lián)網(wǎng)渠道分管負(fù)責(zé)人的管理責(zé)任。

　　保險(xiǎn)公司總精算師對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯承擔(dān)直接責(zé)任。包括：在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)恪守精算職責(zé)，科學(xué)審慎定價(jià)；在回溯工作中確保所用數(shù)據(jù)全面真實(shí)，計(jì)算方法符合精算原理，整改措施及時(shí)有效。

　　（作者：李致鴻）

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責(zé)任編輯：潘翹楚