2020車險大總結：重新審視車險“黑天鵝”與“灰犀牛”

　　來源：今日保 

　　2020年過去了，跌宕起伏的一年。

　　這一年來，車險經歷了兩件大事。

　　一件是新冠疫情爆發的“黑天鵝”，致使車險行業出現了近十年以來的首次“開門黑”。一季度行業車險保費一改正增長的態勢，-2.74%的增速著實讓不少車險人在年初捏了一把冷汗。

　　另一件是車險綜合改革實施的“灰犀牛”，車險保費增速與利潤率在四季度出現了急速下降。截至11月末，車險單月保費增速與利潤率皆呈現兩位數以上的負增長。

　　“黑天鵝”與“灰犀牛”在同一年先后出現的場景并不多見。

　　我們必須接受的事實是：該來的總會來。變革會來，“危機”也無處不在。

　　車險，亦如此。

　　“彼之砒霜，吾之蜜糖”，環境的改變終會令一些生物滅絕，但也會催生新的物種。

　　那么，我們到底該如何看待車險2020，這一注定歷史留名的年份。

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　　-Insurance Today-

　　疫情“黑天鵝”的出現

　　注定車險玩法換代，呼喚立體服務體系

　　“黑天鵝”，隱喻了那些不可預測卻影響力巨大的極端小概率事件，是近年熱詞之一。但人們真正體會這一詞的含義，是2020年的疫情。

　　一場出人意料地疫情擴散，直接將繁榮的全球經濟打懵了，影響波及各色行業。

　　車險，也是此“黑天鵝”事件影響波及者之一。

　　車險一季度保費負增長之下，背后乃車險產業鏈蕭條的連鎖反應：新車產銷停滯、維修保養停工、車險營銷員停業家中“無所事事”，甚至許多車險兩核人員“待業”。

　　當時有車險人調侃到：“看來不用等到無人駕駛，汽車就真的‘無人’駕駛了。”

　　彼時，車險存在的意義，大打折扣。

　　然而伴隨中國疫情的有力控制，中國成為全球疫情影響下經濟恢復最快的國家。

　　一季度后，隨著車險保費增速的回暖及承保利潤的雙升，加之人們用車出行的需求恢復、用量增加和車險整個產業鏈的復工復產，車險再成“剛需”險種，活了過來。

　　中國汽車工業協會的數據顯示：

　　2020年1-11月中國汽車累計產銷量分別為2237.2萬輛和2247萬輛，僅同比下降3%和2.9%，降幅均比上半年收窄14個百分點左右，遠遠超過疫情之初的預期。

　　車市的回暖，也意味著車險的“前景”仍在，畢竟在汽車總量持續增加的大背景與趨勢下，車險仍是財險保費體量最大的險種，仍在市場中具備分攤固定成本（養人）與賺取超額收益（賺錢）的基礎與能力。

　　但全球“放縱”的抗疫策略，也注定病毒與人類共存。疫情已不再是“黑天鵝”，而是一個可以被普遍、持續和反復預測的事情。

　　對于車險來說，這在一定程度上就符合了大數法則，令車險具備了更加豐富的打法。

　　比如中國的冬春兩季是否為病毒的活躍期、中國海關對于跨境物資的管控周期、新冠疫苗的普及程度……這些都構成了車險業態下的新型定價因子。

　　再聯想到2020年疫情期間的車輛停駛保費減免措施，或許2021年的車險業應把“里程車險”納入到常態化的車險產品中。

　　這種做法，無疑是對突發“黑天鵝”下的車險消費者用車行為改變，導致的車險需求發生明顯變化的車險業態模式的重塑。

　　即便沒有“里程車險”和車險保費減免措施出臺，保險公司無法從車險保費價格上直接讓利給消費者，其實也仍然可以從車險的增值服務中想辦法，切實做好新業態模式下真實用車需求的車險服務，找到新的車險發展路徑。

　　進一步看，新冠疫情的出現，更是加速了車險“線上化”的進程，車險從營銷、到核保、到理賠、到結案，以至于在每個車險環節，都出現了一些能夠為保險公司提供“線上化”賦能的科技公司。

　　“黑天鵝”之下，人們一定會形成一些新的生活方式和認知，也必將會帶來車險產業鏈的加速調整，這其中蘊含著巨大的機遇。

　　先機，就在其間。

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　　-Insurance Today-

　　綜改“灰犀牛”亮牛刀

　　四類車險群體難活，但這僅是開始

　　“灰犀牛”亦是近年熱詞之一，指太過常見以至人們習以為常的風險，常比喻大概率而影響巨大的潛在危機。

　　相比新冠疫情的“黑天鵝”，車險人在2020年初就已清楚：車險改革的深化，是遲早要發生的事。

　　車險綜合改革從2020年7月公開征求意見，到9月19日正式實施，時間之短、實施之快，恰如一頭發足狂奔的“灰犀牛”，向車險市場直面撲來。

　　保費增速驟降、賠付率升高、車險盈利告急，是“灰犀牛”足下的車險“印痕”。

　　然而，“灰犀牛”對車險的影響還僅僅處于初級階段。

　　本次車險綜改《指導意見》已經明確指出：車險改革的主要目標，是“保護消費者權益”；短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

　　故而，“降價、增保、提質”的措施下，受車險改革影響最大的，還是那些原有車險格局下的“得利者”，這類群體包括：

　　①制造“賠款”平衡保費貢獻的車商和修理廠，其在車險保費充足度下降、出險率回歸真實水平的情況下，獲取維修利潤必然減少。

　　②費用處理商，也會因車險保費充足度下降、車險整體市場費用率下降的情況，導致流量業務減少。

　　③缺少服務能力的保險中介，由于無法比保險公司電網直銷渠道提供更低成本或更有價值的車險服務，曾經可獲得的手續費點位差距，將被車險報價直接抹平。

　　④固定成本率超過10%的保險公司，換位思考如車險消費者交100元保費，實際賬面只剩七八十元，這家險企是否值得消費者投保？

　　上述四類群體，實際上已涵蓋包括保險公司在內的絕大部分車險產業鏈成員。這也是為什么絕大部分的車險人，感覺綜改之后車險難做的主要原因。

　　但是，縱觀車險改革進程，“擠水分”只是車險改革的一小步。

　　正如監管講話中所提到的那樣：“車險真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區的改革還沒有開始。”

　　車險綜改的“灰犀牛”對整個車險行業來說，只能算是一次危機的預警。

　　我們更應清楚地認識到，更多的“灰犀牛”已經待在深水區做好了準備，并隨時都可能向我們奔來。

　　如果我們還抱有僥幸心態，對車險市場變革視而不見，使用原有經營與管理方法對待車險，危機將會大面積爆發。更多的人，將會被這場變革淘汰。

　　因此，當前車險行業所真正需要的，已不再是上述四類“水分”企業，而是那些可以真正幫助車險行業各個環節“擠掉水分”的企業，包括：

　　●減少車險理賠水分的服務商：配件直供、共享查勘、醫療跟蹤、反欺詐等

　　●減少車險費價水分的服務商：精準定價、核保風控等

　　●減少車險中介水分的服務商：智能坐席、后援服務等

　　●減少車險固定開支水分的服務商：共享IT、云服務等

　　有些企業，在2020年，已開始轉型。

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　　-Insurance Today-

　　不要忘記

　　預防更具破壞性的跨界“灰犀牛”們

　　對于車險而言，或許還面臨著更可怕的事，那就是：“灰犀牛”并不是只有一類。

　　出于現實的生存壓力，絕大部分的車險人，還停留在“解決行業眼前問題”的層面。

　　這也印證了監管那句：“一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，離高質量發展要求還有較大差距。”

　　然而，車險最本質的問題，不是保險的問題，而是車的問題。

　　未來誰在造車？車由誰開？每個人的心中，都有著不同的答案。

　　一方面，保險公司的競爭合作對手，已逐漸從傳統車商，豐富到新能源車商，再豐富到造車新勢力，如今連華為、蘋果等手機廠商，都已涉足汽車領域。

　　可見，車險的承保理賠模式，將發生怎樣的改變？

　　一個可以想象的場景：當手機廠商成為汽車廠商，車險最基本的出單流程，已經發生改變，車險市場不再需要錄單員，客戶完全可以通過汽車搭載的人臉識別技術，自主完成投保。

　　另一方面，無人駕駛將重塑車險業態模式，這同樣是可以預見的趨勢，詳見《今日保》歷史文章《深度丨綜改保費降20%算啥，還有一大事準備干掉車險》。

　　因此，不要以為車險行業的變革窗口會很久，那些我們已經看見的“灰犀牛”，已然邁開腳步。

　　如是種種，車險人怎么辦？

　　車險跨界者，布局正酣。

　　后記

　　2021的車險，留給有準備的人

　　這是一個“黑天鵝”和“灰犀牛”并施的時代，也是車險走向變革與創新的時代。

　　變革與創新之下，必定會出現許多不確定性與確定性的危機。

　　然而危機并非要求我們放棄，而是教會我們思考與應對。

　　2021的車險機會，留給有準備的人。

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責任編輯：陳鑫