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　　來源：農(nóng)村金融時報

　　在經(jīng)歷了兩輪征求意見后，涉及千億保費規(guī)模的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）正式出爐。近日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《辦法》，并明確自2021年2月1日起施行。

　　慧擇保險經(jīng)紀(jì)奇點研究院首席研究員馬瀟告訴《農(nóng)村金融時報》記者，《辦法》直接抓住了目前行業(yè)存在的主要問題，強化了“機構(gòu)持牌、人員持證”的監(jiān)管原則，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險是許可經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，并通過負(fù)面清單方式明確非持牌機構(gòu)的禁止性行為，劃定了行業(yè)紅線，促使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在可監(jiān)管的框架下有序開展。

　　什么是互聯(lián)網(wǎng)保險

　　所謂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。具體而言，保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保。同時滿足這三個條件，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

　　馬瀟指出，《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險的定義，抓住“投保”這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)是否通過互聯(lián)網(wǎng)完成來準(zhǔn)確劃清業(yè)務(wù)邊界；同時，對現(xiàn)在日趨加深的線上線下融合趨勢，通過線上行為按互聯(lián)網(wǎng)政策監(jiān)管、線下行為按原有政策監(jiān)管等方式，消除了監(jiān)管的灰色地帶，抑制了監(jiān)管套利。

　　哪些機構(gòu)可以經(jīng)營

　　《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展。目前我國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體主要包括四類，即保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險中介機構(gòu)以及代理保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等。

　　對于保險公司和互聯(lián)網(wǎng)保險公司來說，《辦法》要求其只能通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。所謂自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。值得注意的是，自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，只有總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　相關(guān)人士表示，這主要是為了壓實保險機構(gòu)主體責(zé)任。另外，也有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費、平衡市場力量、控制渠道費用，還有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展。

　　當(dāng)前，很多消費者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買保險。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，除了須滿足對保險機構(gòu)的一般要求之外，《辦法》還強化了以下要求：要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可；應(yīng)有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實力等；應(yīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)獨立運營，與主營業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險隔離；不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人；加強消費者權(quán)益保護，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機制。

　　馬瀟表示：“《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、一般保險公司、保險中介和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)做出了有針對性的規(guī)范，使監(jiān)管政策更清晰、更具可執(zhí)行性。”

　　此外，《辦法》對非持牌機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，規(guī)定非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，并以負(fù)面清單形式規(guī)定五類禁止行為，主要包括：不能提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；不能比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；不能為投保人設(shè)計投保方案；不能代辦投保手續(xù)；不能代收保費等。

　　加速線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài)。《辦法》在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生。

　　今年以來，推動保險機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和科技手段更好服務(wù)消費者、提升經(jīng)營能力的政策不斷推出。5月，銀保監(jiān)會財險部下發(fā)《關(guān)于推進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出，到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達到80%以上。

　　馬瀟告訴記者，上半年疫情對保險行業(yè)帶來不小的沖擊，部分線下渠道業(yè)務(wù)停滯。而互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)揮了業(yè)務(wù)模式中“無需接觸”的獨特優(yōu)勢，滿足了消費者的需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)為保險業(yè)務(wù)中大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技的應(yīng)用提供了更好的平臺，可有效提升保險經(jīng)營的效率、降低運營成本。

　　“行業(yè)各經(jīng)營主體在不斷實施線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在未來互聯(lián)網(wǎng)和科技將成為保險行業(yè)的‘水電煤’，是行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和必備要素。互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)的及時出臺，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力保障。”馬瀟表示。

　　眾安保險戰(zhàn)略規(guī)劃專家祝峰也表示，《辦法》鼓勵保險與新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平上服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。