難產的第一款新定義重疾險

　　慧保天下

　　11月5日，由中國保險行業協會、中國醫師協會牽頭制定的《中國重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（以下簡稱“重疾新定義”）以及中國精算師協會制定的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》（以下簡稱“重疾表”）正式發布。

　　彼時，有業界人士預計，最早的一批產品預計15-20天后就可以獲得備案回執，上市銷售。但如今已經一個月過去，按照新的定義、新的重疾表設計的面向全國的重疾險產品依然沒有上市。

　　新定義下的重疾險為何難產？

　　01

　　重疾新定義發布月余，第一款新產品遲遲沒有出現

　　新重疾定義、新重疾表發布之前，各人身險公司精算部門就開始了積極的籌備，新重疾定義、新重疾表發布后，更是積極推動新產品的研究開發，然而，至今，市面上仍沒有一款面向全國銷售的、按照新重疾定義，新重疾表開發的重疾險產品。

　　11月16日，橫琴人壽發布了“橫琴粵港澳大灣區重大疾病保險（A、B款）”，被很多媒體視為新重疾定義后的首款產品，但其只能面向粵港澳大灣區的內地9市銷售，影響范圍有限。

　　結合11月12日銀保監會發布的《關于推進粵港澳大灣區人身保險產品有關工作的通知》，明確規定“推進粵港澳大灣區創新型跨境醫療保險產品、2020版定義粵港澳大灣區專屬重疾險產品”。橫琴人壽在文件發布的5天之后，即上線相關產品，更像是一種積極的表態。

　　也有業內人士認為，快速推出新產品，往往是為了尋求廣告效應。從這一點來看，橫琴人壽顯然是達到了這一目的，各種分析產品的媒體都對這款產品進行了深入剖析。

　　但有利就有弊，很多媒體將橫琴人壽新產品與面向全國銷售的產品進行了對比，結論是有突出地方特色，但對于很多年齡段的消費者而言，費率有所上漲，“反倒是促進了老產品的銷售。”

　　必須指出的是，粵港澳大灣區專屬重疾險產品有專屬的重疾表，且只能在大灣區內地9個城市銷售，是典型的地域性產品，因此其在產品費率上與全面范圍銷售的重疾險有所不同。

　　除橫琴人壽外，大多數人身險公司仍在觀望。一位中小型壽險公司精算師坦言，公司求穩，所以仍在觀望中，但觀望歸觀望，相應的準備工作早就已經開始，一定會趕在銀保監會劃定的2021年1月31日這一過渡期截止日完成產品的切換，向前推，預計12月底對產品進行備案，1月下旬左右拿到備案回執——理論上，人身險企只要在產品上市銷售10日內進行備案即可，但為了穩妥起見，不少險企還是選擇先備案，拿到回執再銷售，而這一過程，預計在1個月左右。

　　之所以選擇壓線推出新的重疾險產品，最重要的原因還在于新的重疾表發布后，老人、兒童重疾發生率有所下調，但主力人群重疾發生率相對有所上升，很容易導致核心人群重疾險費率上升，同時，新定義下將發生率高的部分甲狀腺癌剔除出保障范圍，對于很多消費者而言，舊定義下的重疾險產品仍具備一定優勢。

　　除保險公司本身的態度外，再保險公司的態度也至關重要。據悉，再保險公司在新定義產品的報價上頗為謹慎。因為盡管重疾表有所更新，但是重疾發生率是不斷惡化的。

　　數據顯示，相對于2010年，重大疾病發生率已經有了明顯的上升，癌癥的惡化趨勢，比重疾的惡化趨勢還要顯著，對于女性，重疾發生率和癌癥發生率，在7年間，上升了45%左右。

　　雖然新的重疾表對這些新的情況進行了考慮，但不能否認的是，其考察的依然是過去的情況，在人均壽命延長的預期之下，以及檢測手段不斷升級的情況下，重疾發生率仍將持續上升，這對于長期重疾險，尤其是終身重疾險而言，都是一大考驗。

　　過去，有的公司為了通過激進的產品策略搶占市場，不惜自留全部風險，但這樣的策略終究不是長久之計，再保險公司的分保報價至關重要。

　　02

　　產品未出，理念先行，刺激舊產品銷售同時，險企紛紛強調“理賠取優”

　　新重疾定義、新重疾表發布后，監管明確過渡期為發文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險新老規范平穩切換，且規定過渡期結束后各公司不得繼續銷售基于舊規范開發的重大疾病保險產品。

　　同時，銀保監會也要求各公司加強銷售管理，嚴禁借新老規范切換進行銷售誤導，嚴禁炒作停售。

　　盡管監管三令五申，嚴禁炒作停售，但代理人群體過于龐大，很多時候無論是監管還是險企都依然鞭長莫及，對于很多代理人而言，新舊重疾定義的切換，依然是一波炒作停售的良好時機。

　　有券商就預計，新重疾定義、新重疾表落地，將短期刺激重疾險銷售，原因是盡管監管規范炒停式銷售行為，但舊產品中的甲狀腺癌屬于重癥，其停售或一定程度上刺激購買意愿；若其他條件不變，新產品價格將小幅下降，疊加新品營銷活動，預計將刺激價格敏感型消費者的購買意愿。

　　除爭先銷售老產品外，不少保險公司有關新舊重疾定義切換期有可能出現的問題進行了明確，“理賠取優”成為被提及頻率最高的一個“詞匯”。

　　友邦人壽率先針對重疾險客戶率先推出了“理賠取優”服務，明確保單被保險人在11月9日之后初次確診重大疾病，不僅可以按照07版疾病定義（即原條款定義）進行理賠，還可以按照20版疾病定義進行理賠，以疾病定義寬松者為準。

　　此后，中國人壽、平安人壽、泰康人壽、長城人壽、中英人壽等也紛紛跟進，針對重疾險客戶推出相關舉措。據不完全統計，明確表態推出該政策的保險公司已經超過20家。

　　很明顯，該服務的出現主要目的就是為了安撫現有客戶，鼓勵其繼續投保老產品，同時展示保險公司對客戶負責任的態度。

　　不過在一些業內人士看來，這樣的表態實質意義不大，因為在《健康保險管理辦法》當中，就已經就此作出明確規定：

　　健康保險合同生效后，被保險人根據通行的醫學診斷標準被確診疾病的，保險公司不該以該診斷標準與保險合同約定不符合為理由拒絕給付保險金。

　　03

　　爭議重疾險：好產品、壞產品？

　　健康險已經成為時下中國保險業繞不過去的一個話題：10年間，我國商業健康險規模增長近10倍，復合增長率連續六年超過30%，健康險儼然已經成為當下中國保險業的新增長極。

　　而這其中，重疾險又是重中之重。據銀保監會有關負責人介紹，中國是世界上最大的重疾險市場，重疾險保單數量在全世界的占比都高達80%，在國內健康險市場，占比也近60%，是當之無愧的第一大健康險產品。

　　對客戶而言，重疾險易于接受，隨著保險觀念的普及，幾乎不需要溝通理念。

　　對代理人而言，重疾險銷售簡單，是典型的入門級產品。

　　對于保險公司而言，重疾險均衡費率、固定繳費期的模式意味著每年可以收取可觀的保費，且普遍價值較高。

　　據重疾發生率表項目統計數據顯示，僅2007年至2018年這11年來，重大疾病保險已為消費者提供了超過3000款產品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。

　　但長期以來，行業內部關于重疾險的爭議是一直存在的。

　　有人認為，重疾險是類壽險產品，令險企得以逃避風控的難題，但其歸根結底不是真正的健康險，只有真正反映險企控費能力的醫療險才是健康險的未來。

　　值得注意的是，近些年來，縱然重疾險依然火爆，但創新的點依然集中于病種、價格等，差異化有限，反而是醫療險領域，在產品形態上不斷推陳出新，尤其是網絡端，百萬醫療險、特藥險、惠民保、保證續保超過6年的醫療險產品等不斷引領市場熱點。近來，信美人壽的一款給付型醫療險，通過給付條件的改進，再度引發市場關注。

　　面對這種創新趨勢，人身險公司表現的頗為謹慎，尤其是惠民保這類普惠型產品，主要是財產險公司沖在一線。人身險公司擔心這類產品會擠占重疾險市場，而重疾險是人身險公司重中之重的產品所在。但當件均保費低廉，保障范圍廣的醫療險越來越多，重疾險產品該如何保住自己的優勢地位？

　　尤其值得注意的是，在近期發布的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》中，其提及了基本醫療保險、重大疾病醫療保險、長期護理保險以及商業醫療保險，但唯獨沒有提及“商業健康險”或者“商業重大疾病保險”：

　　推動基本醫療保險、失業保險、工傷保險省級統籌，健全重大疾病醫療保險和救助制度，落實異地就醫結算，穩步建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險。

　　新重疾定義、新重疾表的發布，勢必成為重疾險長期發展的一個重要節點，但長遠來看，重疾險的結局或許已經寫就。

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責任編輯：張譯文