原標題：小微融資降費監管加強 多家銀行貸款捆綁保險被點名 來源：中國經營網
本報記者 秦玉芳 廣州報道
銀保監會官網近日發布銀行違規通報，部分銀行普惠貸款業務因違規捆綁保險被點名。同時，近來各投訴平臺上，借款人對小額普惠貸款捆綁銷售保險的投訴數量激增，涉及銀行達十余家。多數投訴人認為，本人并未同意購買保險的情況下被業務員誘導簽署了保險協議，且購買保險后，貸款綜合年后利率遠高于此前被告知的利率水平。
業內人士分析指出，這種搭售的保險也即借款人意外險，很多是貸款服務中介為了獲取保險業務提成誘導客戶辦理的；實際上隨著監管加強，近來銀行搭售保險的情況普遍減少了。
多位銀行業務人士向記者透露，今年以來監管對銀行面向小微企業和商戶的貸款業務監管抽查頻率和力度都在增加，去年每半年抽查一次，現在甚至每個季度進行抽查，抽查業務覆蓋支行小微業務的近一成。
捆綁保險頻遭投訴
近期銀行貸款搭售保險的業務投訴激增。
劉先生告訴《中國經營報》記者，其于今年3月在某股份制銀行申請了30萬元貸款，分36期還款，但直至簽訂合同前，業務員仍堅持沒有任何其他費用?！皹I務員告訴我，每月只需還手續費即可，約為1.5%，并指導我自己在APP上簽約操作。實際放款后才發現，其中包括了一份保險費用，且受益人為銀行?，F在每期還款1.3余萬元，其中僅保險費就有4000多元?！?/font>
認為自己“被投保”的貸款人不在少數。吳先生也向記者表示，自己在某平臺申請了15萬元貸款，簽約前曾反復與業務人員確認沒有其他手續費和服務費，但真正還款時才明確每月還款中包含1100余元的保費。“平臺客服稱，該筆借款是我自主通過APP辦理的，合同也是由我簽名認可的，就代表我自己同意的這份保險，借款方是沒有任何問題的。但實際上此前我確實不清楚保險的存在，即使簽署合同過程中我發現了有一份保險協議，但也以為是正常的業務流程，沒想到是在此前業務員告知的還款額度之外另外繳納的。”
據黑貓投訴、21聚投訴等網絡投訴平臺顯示，10月份至今就有數百份關于貸款過程中捆綁保險的投訴，涉及互聯網平臺、銀行機構等，其中包括股份制銀行、城商銀行、農商銀行等10余家銀行。
某股份制銀行廣州分行零售業務人士透露，這種保險一般稱為借款人意外險，正常來說都是客戶自己意愿購買的，銀行不會強制?！岸椰F在銀行很多貸款基本是抵押貸款，沒有太大必要再增加保險。一般是借款人自己怕出意外還不了款，房子被銀行收走后累及家人，購買借款人意外保險，一旦借款人無力還款，會用保險公司賠付金額還銀行貸款?！?/font>
廣州一位經濟案件律師表示，不同的保險產品保障內容都不相同，這類保險大多是在資金被盜刷或者出現其他意外情況，受損失一方可以向保險公司申請理賠。
不過上述律師表示，依據監管規定，銀行不會強制或主動要求借款人投保，都是由借款人主動提出的。“目前出現糾紛的多是通過金融借貸中介服務機構辦理的貸款。實際操作中，中介服務機構的業務人員為了獲得保險公司業務返點，存在誘導客戶辦理保險的情況。這也是導致近來貸款捆綁保險矛盾糾紛頻發的重要原因?！?/font>
上述律師表示，從法律層面看，只要借款人自己簽署了保險合同，就意味著本人與保險公司達成保險協議約定，只要借款人沒有明確證據證明自己被強制簽約，法律上就認可合同的法律效力。
記者致電幾家涉投訴較多的借款平臺發現，在業務介紹中，業務員表述重點在每期還款利率多少，除非被明確問到是否另外繳納保險費用，否則很少主動提及。
一家助貸機構的業務員向記者透露，推銷一筆保險業務，保險公司都會給業務員一定的返點，不同保險公司返點不一樣，大多也有10個點左右，不過現在競爭越來越大，返點也有所下降了。
投訴平臺的投訴公告顯示，大多數貸款捆綁保險的投訴，是從提供助貸服務的互聯網平臺申請貸款的，小部分是通過銀行的平臺。
監管處罰力度加強
某股份制銀行廣州一家支行負責人表示，近兩年來監管對貸款捆綁保險條款的檢查及處罰都在加強，主要是隨著銀行的保險任務增加，這種違規搭售的情況也比較多，增加了小微企業和商戶的融資成本。
銀保監會官網公告顯示，下半年以來各地銀保監局就已開出20余張貸款搭售保險事項違規罰單。
11月21日，銀保監會官網發布《關于部分銀行保險機構助貸機構違規抬升小微企業綜合融資成本典型問題的通報》（以下簡稱“《通報》”），披露了多家金融機構存在違規收取費用、銷售保險等問題。
例如根據《通報》，2016年9月至2019年11月，某股份銀行共有10.19萬筆小微企業個人經營性貸款（擔保方式為抵押）的客戶購買了該行代銷的借款人意外傷害保險，67%的借款人意外傷害保險保費金額/貸款金額不低于0.40%。該行與絕大多數保險公司通過總對總合作協議，約定代理手續費率為保費的50%~80%。
上述廣州一家支行負責人透露，今年以來小微企業融資支持力度持續上升，監管機構對銀行的督查力度也明顯增強，重點是投放力度和融資成本的問題?！俺椴轭l率越來越高，前兩年是一兩年抽查一次，去年縮減到半年一次，今年疫情發生以來，甚至每個季度就要抽查一次，且抽查覆蓋面擴大，每個支行抽查到一成?！?/font>
今年6月1日，銀保監會聯合相關部委印發的《關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》開始實施。其明確規定，一是取消信貸資金受托支付劃撥費、資金管理費，以及小微企業的提前還款違約金、法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費等。二是過去由小微企業負擔的保險費、強制執行公證費等，改為企業和銀行合理分擔。三是通過約束貸存掛鉤、強制搭售、合理引入風控措施、規范銀保產品相關費率、優化考核激勵機制等，加強銀行對第三方合作機構的管理，推動減少企業的費用支出。
中國銀行保險監督管理委員會副主席梁濤在11月6日舉行的例行發布會上指出，銀保監會把推動減費讓利作為促進金融與實體經濟共生共榮的重要抓手。前三季度，21家全國性銀行服務收費減費讓利1873億元，預計銀行業今年全年可實現減費讓利3600億元左右。“下一步，我們將進一步把黨中央、國務院的要求落到實處，督促銀行保險機構做好減費讓利工作，不斷增強企業的獲得感。”
（編輯：朱紫云 校對：顏京寧）
責任編輯：戴明 SF006
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