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　　車險改革優化考核機制：基層機構發展類、效益類指標權重再分配

　　李致鴻

　　車險綜合改革實施一個多月來，市場亂象得到明顯規范。

　　日前，21世紀經濟報道記者獲悉，作為車險考核機制的配套文件，中國保險行業協會組織行業工作組研究起草的《關于改進財產保險公司車險考核有關工作的建議方案（征求意見稿）》（下稱《方案》），已經下發給部分機構。

　　車險長期以來是財險領域第一大業務。2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

　　規范基層機構績效考核機制

　　車險綜合改革穩步推進。《方案》擬對財險公司基層機構績效考核機制進行規范。

　　《方案》顯示，財險公司應將車險合規、效益、發展、服務、創新等相關指標納入對基層機構整體績效考核體系中綜合考量，并確保合規、效益和客戶服務類指標占有較高比例權重。

　　在效益類考核指標上，應引導基層機構增強成本核算意識，并轉變粗放經營的發展方式；在發展類考核指標上，應引導基層機構在尊重客觀規律基礎上差異化經營。合理確定發展類考核指標的數值和權重，平衡與效益類指標的權重配置，要充分考慮發展基礎和市場承受能力，向基層機構下達符合實際的保費增長任務。

　　事實上，這一問題是財險公司基層機構產生違規沖動的重要源頭之一。我國車險市場經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，如高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題。

　　針對這些情況，從 2015年開始，我國車險市場改革加速推進，多輪的商車費改、試點范圍不斷擴大以及“報行合一”要求的提出。銀保監會多次強調，車險市場要扭轉以高手續費投入等進行非理性競爭的粗放發展模式，將更多資源投向客戶真正需要的理賠等服務領域，優化理賠資源配置，推動車險從費用競爭轉向服務競爭，提高消費者滿意度。

　　今年7月，銀保監會下發的《關于規范車險市場秩序有關意見的通知》要求，各財險公司及時調整優化對分支機構的考核指標，提高合規指標和質量效益指標的考核權重，防止脫離市場實際盲目追求保費增速和市場份額，從源頭遏制基層機構的違法違規沖動和壓力。對于下達考核指標明顯不合理的財險公司，銀保監會將會同各銀保監局，在現場調查、監管措施、非現場監管、行政許可等方面將其作為重點監管對象。

　　瑞士再保險研究院發布的報告指出，從目前的產品結構來看，車險仍是非壽險市場占比最高的險種。隨著近年來商業車險費率市場化改革的不斷推進，車均保費不斷下降，消費者享受到了商車改革帶來的價格紅利，預計未來車險市場將會進一步加強監管，競爭日趨激烈，服務質量升級。

　　市場亂象得到明顯遏制

　　今年9月，由銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式實施。車險綜合改革實施后，一個多月來指向的“降價、增保”目標效果顯著，出現保費價格下降、手續費率下降“雙降”和保險責任限額上升、商車險投保率上升“雙升”的新局面，市場亂象得到明顯規范。

　　同過去相比，車險綜合改革對交強險和商業車險進行了統籌規劃，范圍更廣、力度更大，在健全風險條款費率形成機制的同時，優化條款責任、提升保障，實現了四大突破：產品結構進一步簡化、費用率實打實下降、交強險保障顯著提高、自主定價逐步放開。

　　短期來看，車險綜合改革后有可能出現市場價格競爭加劇，綜合成本率上升，部分保險公司保費收入下滑，發生承保虧損。改革后行業短期的波動將是大概率事件，保險公司需要做好預期和應對方案。中長期來看，車險市場將走上更加健康發展的軌道。

　　統計數據顯示，在車險綜合改革后，約90%的客戶年繳保費下降，車均保費由3700元/輛下降至2700元/輛，其中保費下降幅度超過30%的客戶達69%。另約有10%不同用車的保費有所上升。由于車險的計繳保費取決于車型、歷史賠付記錄、投保險種、保險金額等多方面因素，對于多次出險索賠及維修成本畸高車型的客戶，保險公司給予的保費折扣也會較少，由此這部分客戶的保費會有一定程度的上漲，這也符合保費與賠付成本相匹配的市場決定原則。

　　太保產險總經理助理席于林表示，按照銀保監會的要求，賠付率比原來要上升十個百分點，費用率要下降十個百分點，最大限度地來讓利消費者。

　　目前，財險公司持續推進車險線上化，加快商業模式轉型。“車險綜合改革以消費者權益為立足點，并以此為核心加強了車險對社會的保障作用，推動服務創新，打造以保險為中心的生態圈服務體系，同時也對行業的定價能力、運營能力和服務能力提出了更高的要求。”某財險公司負責人稱。

　　這是財險公司和車險改革的發展的重要方向。今年1月，銀保監會下發《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，明確鼓勵保險機構創新發展科技保險、注重科技賦能保險的整體態度；5月，銀保監會下發《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，鼓勵保險公司轉型線上化，有利于行業更加堅定推進科技轉型；8月，銀保監會下發《推動財產保險業高質量發展三年行動方案（2020-2022年），提出支持財險公司制定數字化轉型戰略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優勢的現代保險企業。

　　人保財險總裁謝一群指出，長期來看，越是市場化，成本優勢、品牌價值、服務能力就越重要。市場化將利好風險定價能力強、渠道管控能力強、服務能力強以及成本管控能力強的保險公司。

　　大家財險總經理施輝表示，相信未來的日子，在監管部門的領導和指引下，客戶、保險公司、渠道、修理廠、車后服務等相關生態方，能磨合出共生共贏的新生態，真正體現客戶利益最大化。