新舊重疾產(chǎn)品切換倒計時！

《國際金融報》記者注意到，友邦人壽、中國人壽、平安人壽已陸續(xù)推出新舊重疾定義“擇優(yōu)”方案。

所謂“擇優(yōu)”，指的是消費者在重疾險停售過渡期內(nèi)購買的舊重疾險，在理賠的時候，可以在舊定義(2007版)和新定義(2020版)中挑選“更加寬松”的定義來使用。

多名受訪資深業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報》記者表示，隨著頭部險企的“擇優(yōu)”方案出臺，預(yù)計其他險企也會陸續(xù)跟進(jìn)，對消費者是重大利好，也有利于銷售人員在新舊產(chǎn)品過渡期內(nèi)銷售舊產(chǎn)品。但也應(yīng)該注意，“擇優(yōu)”方案僅針對重疾，并不包括輕癥。到底應(yīng)該選擇舊產(chǎn)品，還是新產(chǎn)品，還需要根據(jù)自己的實際需求而定。

頭部險企迅速反應(yīng)

友邦人壽反應(yīng)最快。11月5日，重疾新規(guī)正式發(fā)布，11月9日，友邦人壽即在官網(wǎng)發(fā)布了面向“全佑系列”客戶的理賠“取優(yōu)”方案。

方案稱，對“全佑系列”保單客戶于2020年11月9日(含)之后首次確診的重大疾病，在就該重大疾病申請理賠時，對保險合同所適用的疾病定義可基于該次理賠“取優(yōu)”原則，在符合原保險合同的“疾病定義規(guī)范(2007)”與“疾病定義規(guī)范(2020)”兩項行業(yè)疾病定義規(guī)范中進(jìn)行選擇。如客戶選擇“疾病定義規(guī)范(2020)”，除原保險合同的該疾病定義外，公司在處理該次理賠申請時所依據(jù)的原保險合同其他任何約定均保持不變。

11月16日、17日，中國人壽、中國平安分別推出重疾理賠“優(yōu)選”和“擇優(yōu)”方案。

兩家方案基本相同，即客戶就“2007版標(biāo)準(zhǔn)定義”中某種疾病申請理賠時，可在“2007版標(biāo)準(zhǔn)定義”與“2020 版標(biāo)準(zhǔn)定義”中，擇優(yōu)選擇該疾病所對應(yīng)的疾病定義之一作為賠付依據(jù)，除該疾病定義擇優(yōu)選擇外，原保險合同疾病種類、保險責(zé)任及其他約定等內(nèi)容均保持不變。

但兩者的適用范圍有所區(qū)別。其中，中國人壽“優(yōu)選”方案適用于2020年11月5日“2020版重疾規(guī)范”發(fā)布后，首次確診保險條款中列明的重大疾病的客戶。而平安人壽則適用于重大疾病保險理賠申請日期在2020年11月5日(“2020版標(biāo)準(zhǔn)定義”頒布之日)及以后。

資深保險理賠專家葉紅向《國際金融報》記者表示，“擇優(yōu)”方案最明顯的結(jié)果是客戶購買2007版重疾保險產(chǎn)品，理賠時可以按照2020版中放寬的重疾定義進(jìn)行理賠。比如在重大器官移植術(shù)方面，2020版增加了保障小腸異體移植，而2007版中沒有，但客戶如果進(jìn)行了小腸異體移植，也可以向保險公司要求按照2020版理賠。

同時，在甲狀腺癌保障方面，客戶可能更愿意選擇舊版重疾定義產(chǎn)品，因2020版重疾定義將TNM分期為一期的甲狀腺癌拉入輕癥保障，即按照輕癥30%比例賠付，而舊版重疾產(chǎn)品甲狀腺癌不分期，全部按照重大疾病理賠。

理賠“擇優(yōu)”方案不包含輕癥

實際上，按照去年12月1日已正式實施的《健康保險管理辦法》第二十三條規(guī)定，保險公司在健康保險產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。

健康保險合同生效后，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。

“這意味著，即便保險公司沒有提出擇優(yōu)理賠規(guī)則，消費者在遇到?jīng)_突的情況下，也能爭取到合適的理賠。”資深保險經(jīng)紀(jì)人廖述志在接受《國際金融報》記者采訪時坦言。“當(dāng)然，保險公司能特別提出來，對消費者來說是好事，理賠會更加順暢”。

廖述志還特別提到，上述幾家公司的理賠擇優(yōu)規(guī)則都只限定在疾病定義方面，并沒有提出輕癥也適用。而是說“原保險合同其他任何約定均保持不變”。

他舉例道，友邦、國壽、平安三家公司目前的輕癥賠付比例均為20%，而2020版重疾新規(guī)中，要求輕癥賠付比例為30%起，擇優(yōu)方案中并沒有對此進(jìn)行說明。“意思就是，一旦發(fā)生理賠，還是按照原來的20%來賠付”。

“時代在進(jìn)步，保險產(chǎn)品也在進(jìn)步，目前各家公司都在積極采用2020版重疾定義研發(fā)新重疾產(chǎn)品，對新重疾產(chǎn)品我們也有期待。”葉紅建議，消費者可以根據(jù)自身需要選擇新舊產(chǎn)品，但從風(fēng)險保障角度，重疾保險越早買越好。