對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，更多則是出于低成本獲客考慮。唐紫春表示，目前參與惠民保的保險(xiǎn)公司分為兩類，一是地方型保險(xiǎn)公司；二是全國型保險(xiǎn)公司。以人保為例，過去在大病醫(yī)療保險(xiǎn)，人保積累了非常多的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，可以在保證不太虧錢的情況下，通過惠民保帶來大量的新增用戶，這對(duì)于很多保險(xiǎn)公司來說都是可以接受的。

　　今年以來，除了大型保險(xiǎn)公司，一些地方中小型保險(xiǎn)公司也紛紛積極響應(yīng)，還有一些第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，如360保險(xiǎn)、騰訊微保，更是雄心勃勃地推出了全國版惠民保。

　　按照唐紫春預(yù)計(jì)，或許只要到明年底，“惠民保”將覆蓋全國全部31個(gè)省市，成為醫(yī)療保障體系的重要一環(huán)。

　　相互寶的對(duì)手來了？

　　其實(shí)，惠民保不是一個(gè)具體產(chǎn)品的名字，而是一系列產(chǎn)品的統(tǒng)稱。

　　據(jù)虎嗅觀察，全國各地目前推出的73款惠民保產(chǎn)品，總體呈現(xiàn)南多北少、東多西少的格局，這也與中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較為吻合。

　　唐紫春對(duì)虎嗅說，惠民保的推進(jìn)與地方政府的開放、重視程度息息相關(guān)。一般而言，不同保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)跟地方政府的醫(yī)保局、民政局或者金融局對(duì)接，這也導(dǎo)致一個(gè)城市可能出現(xiàn)幾款惠民保產(chǎn)品相互競(jìng)爭(zhēng)，例如長沙、寧波等地即是如此。

　　對(duì)于為何惠民保產(chǎn)品大多數(shù)以城市為單位、較少以省為單位推出？唐紫春認(rèn)為，最重要的原因其實(shí)還是前期幾個(gè)城市需要與醫(yī)保賬戶進(jìn)行打通，國內(nèi)目前醫(yī)保賬戶大多以城市和省份為單位互通開放，這也導(dǎo)致惠民保產(chǎn)品大部分都是城市定制保險(xiǎn)。

　　下一步是否可以向全國開放？唐紫春對(duì)此持樂觀態(tài)度。”保險(xiǎn)產(chǎn)品是否可以進(jìn)行向全國統(tǒng)一推廣，關(guān)鍵在于盤子要足夠大，投保人群比較符合整體自然人群結(jié)構(gòu)，基本上就沒有太大問題。”

　　尤其最近幾年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)成為健康險(xiǎn)中的網(wǎng)紅產(chǎn)品，很多人可能已經(jīng)購買了這類保險(xiǎn)。不過，讓人不解的是，各級(jí)政府緣何再次力推一款商業(yè)保險(xiǎn)？

　　實(shí)際上，惠民保可以作為商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。我們可以將惠民保簡(jiǎn)單理解成——低配版百萬醫(yī)療險(xiǎn)，只是免賠額度更高、報(bào)銷比例更低、報(bào)銷范圍更小而已。

圖片數(shù)據(jù)：來自公開信息，虎嗅制作

　　可以看出，相比百萬醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保具有兩個(gè)十分突出的優(yōu)勢(shì)，一是投保門檻低，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康情況；二是保費(fèi)價(jià)格很低，大部分惠民保只需要100元以下，而且不同年齡的保費(fèi)都一樣。

　　這意味著大部分惠民保，只要有社保的人都可以購買，并且可以帶病投保，這對(duì)于一些身患疾病無法購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，或者年齡很大購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)很貴的人群，具有莫大的吸引力。

　　以杭州市民保為例，2020年7月1日推出，上線僅僅4天時(shí)間，參保人群就突破20萬人。其中，有18.2%的人群是60歲以上的老年人，最大年齡高達(dá)90歲。

圖片數(shù)據(jù)：來自公開信息，虎嗅制作

　　同樣，通過對(duì)比上圖5個(gè)重點(diǎn)城市惠民保產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，大部分惠民保產(chǎn)品免賠額度在2萬元左右，報(bào)銷分為住院報(bào)銷和特藥報(bào)銷，報(bào)銷比例大致在70%-100%之間，保險(xiǎn)上線一般為100萬元，保費(fèi)價(jià)格也在100元以下，可謂十分親民。

　　那么，這是否等于惠民保可以取代百萬醫(yī)療險(xiǎn)？其實(shí)未然。

　　惠民保雖好，但存在幾個(gè)嚴(yán)重缺陷：一是推出時(shí)間尚短，是否可以持續(xù)投保存在疑問。雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)也大多是每年續(xù)簽，但很多產(chǎn)品也可以保證續(xù)保6-20年；二是免賠額度、報(bào)銷范圍和報(bào)銷額度相比百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是有差距。

　　此外，很多惠民保產(chǎn)品號(hào)稱可以帶病投保，但是有些既往病癥并不屬于報(bào)銷范圍，以及有些重大疾病不在保障范圍。

京惠保列出不報(bào)銷的既往疾病，圖片來源：京惠保官方微信

　　在唐紫春看來，惠民保對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)沖擊并不大，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品會(huì)有較大影響。

　　惠民保與網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品最大區(qū)別在于是否屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品。唐紫春表示，網(wǎng)絡(luò)互助屬于一種互助公約，誰生病就拿錢給這個(gè)人治病，沒有非常強(qiáng)的監(jiān)管和長期的第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)。但惠民保屬于正式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定性及政府背書上會(huì)做的更好。

　　而且，保險(xiǎn)公司在投標(biāo)政府惠民保項(xiàng)目時(shí)，都被嚴(yán)格限制盈利水平。唐紫春認(rèn)為，保險(xiǎn)公司通過精算和產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以做到更好地運(yùn)行下去，但很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)卻可能因?yàn)檎也坏接Ｊ剑罱K放棄經(jīng)營。“從整體的運(yùn)行機(jī)制來看，惠民保跟網(wǎng)絡(luò)互助的成本結(jié)構(gòu)已經(jīng)十分類似。”

　　目前市面上流行的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，大多數(shù)由各大互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出，例如相互寶、美團(tuán)相互、水滴互助、360互助、輕松互助等。其中，螞蟻集團(tuán)旗下的相互寶規(guī)模最大，大約有1個(gè)多億用戶，或?qū)⒚媾R最大的沖擊。

　　不過，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品屬于給付型，而惠民保屬于報(bào)銷型，這意味著兩者還有著共存空間。現(xiàn)在也有一些網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品轉(zhuǎn)型成報(bào)銷型，與惠民保同質(zhì)化更加嚴(yán)重，有可能面臨被”吞噬“的風(fēng)險(xiǎn)。

　　所以各大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，都在紛紛加碼惠民保布局。

　　如何破解看病難？

　　一直以來，“看病難、看病貴”是中國醫(yī)療體系的頑疾。如何構(gòu)建一個(gè)普惠的社會(huì)醫(yī)療保障體系，更是一個(gè)世界性難題。

圖片來源：財(cái)新周刊

　　根據(jù)財(cái)新整理的世界衛(wèi)生組織的數(shù)據(jù)，美國商業(yè)保險(xiǎn)比重較大，公共醫(yī)療體系比較發(fā)達(dá)的德國和英國的商業(yè)保險(xiǎn)比較則很小，而中國的個(gè)人支出占比過大，商業(yè)保險(xiǎn)過小。

　　十八大以后，國家對(duì)于基礎(chǔ)醫(yī)保定位在“廣覆蓋、保基本”上，進(jìn)一步提出“保障適度”原則。這意味著基礎(chǔ)醫(yī)保不會(huì)做到全保、在基礎(chǔ)醫(yī)保報(bào)銷范圍之外的醫(yī)療支出，理應(yīng)由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)位。但是，目前商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)滲透過低，因病返貧的現(xiàn)象依然不斷出現(xiàn)。

　　最近幾年，網(wǎng)絡(luò)互助、互聯(lián)網(wǎng)籌款、百萬醫(yī)療險(xiǎn)的流行恰恰切中了這一需求。相互寶、水滴籌、輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相繼崛起，雖然它們引發(fā)了一些爭(zhēng)議話題，但確實(shí)地解決了很大一批人群沒錢治病的難題。

　　但這并非長久之計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)籌款已經(jīng)出現(xiàn)一些變形跡象。此前，水滴籌和輕松籌為了相互競(jìng)爭(zhēng)，在線下醫(yī)院瘋狂掃樓、拉人去網(wǎng)上籌款，一些不需要籌款的人也堂而皇之地騙取信任，甚至淘寶上還出現(xiàn)了各種教人如何撰寫催淚文案的店鋪，以博取公眾同情。

　　以我的朋友圈為例，一位23歲武漢大學(xué)研究生臨近畢業(yè)得了結(jié)締組織病，她的未婚夫在籌款文案中這樣描述：2020年10月17日，感冒發(fā)燒、腸胃炎、高燒、肺部感染、肺部全白。19日轉(zhuǎn)入ICU，心臟復(fù)蘇搶救、上機(jī)ECMO、重度呼吸衰竭、膿毒血癥、ARDS、重癥肺炎、結(jié)締組織病、感染、發(fā)燒……

　　短短幾日，這位女生在武漢中南醫(yī)院就產(chǎn)生了87.9萬元的醫(yī)療費(fèi)用。其中，扣除醫(yī)保報(bào)銷部分，還需要自費(fèi)44.9萬元，已經(jīng)繳納25.2萬元，欠款19萬元。

　　按照每天近5萬元的治療費(fèi)用，未來治療可能總共需要150萬元。最終接近4.7萬人為她捐款，不到一個(gè)月籌集了150萬元。

為保護(hù)隱私，隱去個(gè)人信息，圖片來源：輕松籌

　　我將這個(gè)案例告訴一位網(wǎng)絡(luò)大病籌款平臺(tái)的工作人員，她分析認(rèn)為，這個(gè)案例十分特殊，如此強(qiáng)大的籌款能力說明這個(gè)女生和她的未婚夫人脈關(guān)系不錯(cuò)。“現(xiàn)在大眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)籌款已經(jīng)視覺疲勞，除了極個(gè)別特殊籌款案例外，最終籌款能力還是依賴身邊人際關(guān)系。”

　　所以，互聯(lián)網(wǎng)籌款只是迫不得已之計(jì)，最可靠的還是國家醫(yī)療保障體系。

　　根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》要求，到2030年底，全國將建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

　　由此，惠民保作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的重要一環(huán)，才得到政府這么大的重視。

　　寫在后面

　　說了這么多，京惠保是否值得購買呢？

　　其實(shí)從決策成本考慮，一年79元的保費(fèi)完全談不上貴，如果沒有購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)組合，至少應(yīng)該去了解一下，試試看。畢竟，從五險(xiǎn)一金到車險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等，保險(xiǎn)早已與我們的生活密不可分。

　　當(dāng)然，這也引發(fā)了更大的一個(gè)思考，我們應(yīng)該如何選購適合自己的保險(xiǎn)？

　　適合自己的保險(xiǎn)，一定是符合個(gè)人及家庭的需求。以普通的三口之家為例，保險(xiǎn)必然是優(yōu)先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，其次才是保障孩子。中國城市大部分都是雙職工家庭，意味著夫妻雙方可能都需要購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。其中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以覆蓋醫(yī)保不能報(bào)銷的自費(fèi)部分，給付型重疾險(xiǎn)用來承擔(dān)治病休養(yǎng)期間的生活開支。

　　不過，相比于6億人每月人均工資才1000元的基本國情，很多普通家庭連生存都困難，更何談?dòng)杏嗔θベ徺I商業(yè)保險(xiǎn)。而普通家庭因?yàn)橐粓?chǎng)疾病返貧的案例，比比皆是。

　　此時(shí)，這么一款價(jià)格低廉、保障大病的補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)適時(shí)出現(xiàn)，恐怕再合適不過。

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責(zé)任編輯：陳鑫