車險要變天？特斯拉親自下場，保險費率還低30%？國內新能源車保險產品也在路上了

　　撇開汽車制造領域，特斯拉CEO馬斯克認為，汽車保險板塊最具增長潛力。

　　這是馬斯克在今年三季度財報會議上做出的表述。他說，隨著時間的推移，保險將成為該公司的主要產品之一，保險業務的價值占整車業務價值的30%到40%。

　　特斯拉為何如此看重保險？保險是高度依賴數據的產品，而特斯拉有可能精準地捕捉電動汽車的數據，有更好地條件把控風險和實現定價，或許是特斯拉親自下場做保險的重要原因。

　　券商中國記者了解，在國內，針對新能源汽車的專用車險條款已經在開發中，多家公司在為此做準備。

　　特斯拉親自下場做保險

　　今年8月，特斯拉在上海成立特斯拉保險經紀公司，注冊資本5000萬元，由特斯拉香港持股。

　　早在2016年，特斯拉就與世界500強的財產險公司利寶保險合作，在澳大利亞和香港啟動了InsureMyTesla計劃。2017年，該業務擴展至北美地區。

　　2019年4月，特斯拉推出了自己的保險——Tesla Insurance，據說能提供比傳統保險公司低20%至30%的保險費率。因為特斯拉最了解自己的汽車，能夠利用汽車的先進技術、安全性和可服務性，以較低的成本提供保險。

　　在三季報交流會上，馬斯克表示，未來，當特斯拉有了更好的接收反饋的部門，這些數據就不會只是統計數據，而是具體的解決方案。如果特斯拉的保險成本更低、質量更好，就會被很多人選擇。

　　這也是外界認為特斯拉為何親自下場做保險的原因。保險是高度依賴數據的產品，如果說電動車是汽車的未來，電動汽車的保險將是一片巨大的市場。

　　因為保險公司對特斯拉的數據掌握不夠多，現在特斯拉的保費不便宜。美國公路安全保險協會（IIHS）2018年的數據顯示，特斯拉Model S在25款保費最貴的車輛中排名榜首；2019年的一項研究表明，特斯拉Model S平均每年的保費大約為3300美元。

　　人工智能和大數據正是特斯拉保險產品的核心競爭力。據媒體報道，特斯拉擁有來自所有駕駛員行為和車輛技術性能的實時數據，包括攝像頭記錄和傳感器讀數，可以準確地估計事故風險和維修成本。更重要的是，其保險費也是根據司機的實際駕駛情況來提供更便宜的報價。

　　國內已在開發新能源車專用保險

　　目前，國內傳統車險還缺少產品針對新能源汽車在電池方面進行保障和風險管控。

　　券商中國記者了解到，目前，保險行業正在開發針對新能源汽車的保險產品，有多家保險公司參與其中。

　　新能源汽車在安全性能指標上，與傳統車險存在不小的差異。平安、太保等公司均表示已著手對新能源汽車保險展開研究，或正在推行相關計劃。

　　平安產險內部人士認為，新能源車風險較傳統車輛更高，主要體現在兩方面，一是新能源車因使用頻率較高、車輛性能與傳統車有差異等原因，導致整體出險頻率高于傳統車。二是新能源車因存在電池、電機等三電配件，導致理賠標準高于傳統車。

　　太保產險對券商中國記者表示，新能源車和燃油車在風險上最大的不同，在于新能源車的電池價值占整車比重極高，新能源車的風險，與其使用的電池關系較大。

　　并且，不同類型的電池，防水防熱等性能不相同，電量衰減折舊情況也存在較大差異，這對車險的定價產生影響。

　　未來，隨著新能源汽車的增加，車險產品或許將往精細化方向發展。有大型財險公司人士認為，基于里程計費的UBI類車險產品，可能是未來在新能源汽車保險上的突破點。

　　有人預計，隨著新能源車的保有量的增加，未來新能源車險會在整體車險中占比提升，可能會進一步加大整體車險成本壓力。不過，新能源車增長較快，將帶動整體車險保費的增長。

　　全國乘聯會最新數據顯示， 10月乘用車批發銷量210.7萬輛，同比增長9.1%，環比增長0.1%。乘用車銷量繼續向好，年末的銷量有可能進一步復蘇。

　　10月份新能源車增速也繼續向上。10月新能源乘用車批發銷量14.4萬輛，同比增長119.8%，環比增長15.9%，同比增速自三季度以來持續攀升（7-9月同比增速分別為15.7%/41.1%/91.2%），主要由于造車新勢力與傳統車企新車貢獻，以及去年基數較低。

　　長江證券分析師認為，隨著優質新能源車型的持續上市，行業需求有望進一步打開。此外，隨著國家稅務總局將新能源汽車購置補貼延長至2022年，中國新能源車的高速增長或許仍將持續。

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責任編輯：張譯文