原標題：旅游救援險兜底救援費用支付風險，細分市場契合特殊場景仍臨市場打開難題

　　日前，銀保監會財險部針對于民盟中央關于建立公共旅游救援費用分擔機制的提案進行建議與答復，回應集中于旅游救援保險的現狀和未來布局。藍鯨保險通過市場調研發現，目前單獨的旅游救援保險并不常見，更多的是作為旅游保險責任范疇中的保障內容之一，但也有業內人士指出，在旅行社壓縮費用縮減保障等場景中，依然有對于專業救援保險的需求。

　　同時，銀保監會強調鼓勵險企針對救援費用支出風險研究開發相關保險產品，但不可忽視的是，適逢疫情影響下旅游險市場整體受挫，以及保險公司在與救援機構合作中缺乏議價能力，創新之路并不好走，而在業內看來，救援保險過于小眾，可以期待在整體旅游保險市場發展背景下實現水漲船高，提升救援保障和費用支出分擔效力。

　　作者 | 石雨

　　旅游救援險兜底救援費用支付風險，

　　多“藏身”于旅游綜合險

　　具體來看銀保監會的答復內容。首先，答函對目前國內旅游救援保險的現狀進行概述。在財險方面，目前，財險公司開發的關于旅行救援費用支出責任相關的保險產品主要以附加險為主，一般附加于意外傷害保險、旅行意外傷害保險或醫療保險等健康保險項下，也有部分附加于旅行社責任保險項下。

　　保險責任主要包括為個人在旅行期間遭遇意外傷害事故或突發急性病時，通過保險公司授權的救援機構獲得緊急救援服務的相關費用支出提供保險保障。其中，緊急救援服務一般包括醫療轉運、醫療運返、遺體/骨灰運送、親屬探訪等。

　　部分公司開發報備了相關主險產品。如平安財險、富邦財險等公司開發了境外旅行緊急救援保險，保險責任包括為旅行期間可能發生的醫療轉運、醫療運返、遺體運送、親屬探訪等緊急救援服務的費用支出提供保險保障。

　　誠泰財險開發了旅游應急救援費用保險，地方政府、各級文化和旅游局或承擔旅游應急救援職責的相關部門和單位可作為投保人，為其職責管轄內的因旅行者突發事件需要應急救援而應承擔的救援人員人工費用、調用和租賃救援設備產生的費用支出等提供保險保障。

　　在人身險領域，銀保監會指出，近年來，人身保險公司針對旅游者的保險保障需求開發了包括旅游安全人身意外傷害保險、旅游團體意外傷害保險、境內外旅游緊急救援醫療保險、自由行意外傷害醫療保險等旅游相關保險產品，為旅游愛好者提供了多樣化的旅游保險選擇。

　　其中，針對旅游者在旅游過程中突發的安全事故，人身保險公司還提供了諸如緊急救援、安排就醫、轉院治療、轉運原居住地、后事安排等保障責任，為發生意外事故的旅游愛好者提供了較為全面的保險服務。

　　從市場現狀來看，藍鯨保險在調研中發現，目前的旅游救援保險不少為同步涵蓋緊急救援以及意外傷害責任等保障的保險計劃，如太平洋保險推出的樂游人生·境內旅游救援保險分為尊貴版和精英版，承保年齡從0至70周歲，保險期限在1天至1年區間自由定制，根據“境內意外傷害保險責任”“境內意外傷害醫療保險責任”“境內緊急救援保險責任”分項保險金額不同，可差異化按需分為四項計劃進行投保。

　　“單獨的救援保險不多，更多的是旅游保險中涵蓋救援責任，消費者會認為救援服務需求比較遙遠，而是更愿意為在旅游過程中覆蓋各種風險的保障服務買單”，明亞保險經紀銷售總監張海燕向藍鯨保險介紹指出。

　　中國精算師協會創始會員徐昱琛則向藍鯨保險表述指出，“在不同場景下旅游救援保障的服務供給有不同需求，如部分旅行社基于全面考量，會為游客提供涵蓋救援服務保障的旅游保險，而也有旅行社為了控制費用，并未把救援保障包含在內，就需要游客自行加購救援保險，這就產生了細分化救援保險的需求”。

　　銀保監會：旅游救援險不可強制鼓勵創新，

　　疫情推動旅游險風險教育

　　旅游救援險的推出，作為公共旅游救援費用分擔機制的一環，為游客在遭受意外時產生的費用風險進行保障兜底，但針對于民盟中央提出的“推行強制旅游救援險”， 銀保監會也明確表示，根據“除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立”的要求。若推行強制旅游救援保險，需在旅游領域相關法律、行政法規中明確強制投保相關要求。

　　而在市場需求呼聲之下，銀保監會在答復中提出，將積極配合旅游管理相關部門，在條件允許的情況下，努力推動完善相關法律法規，促進商業保險在旅游救援中積極發揮作用。

　　同時積極鼓勵商業保險公司針對旅行中因意外事故等發生的救援費用支出風險研究開發相關保險產品，鼓勵公司加大產品創新力度，豐富保險產品供給，在風險可控的基礎上，開發設計責任更廣、價格更低的財產保險和人身保險產品，不斷擴大商業保險的覆蓋范圍和服務群體。

　　但從業內反饋來看，目前保險公司合作的救援機構以國際大型救援公司為主，國內并沒有相對成熟的救援市場，一定程度上導致缺乏議價能力，成本高企。而且，2020年的疫情在對境內外旅游保險造成嚴重沖擊的同時，導致整體旅游保險市場也隨之受挫，多位業內人士向藍鯨保險證實，旅游險在疫情期間市場收縮最為明顯。對保險公司在旅游保險方面布局和創新的積極性也造成一定“打擊”，保費下滑幅度，遠超5成。

　　“受疫情影響，境外旅游幾乎清零，境外旅游保險也隨之下行，而境內旅游險也大幅縮水”，但張海燕認為，因為旅游保險相對小眾，投保成本也相對較低，對于市場中既存產品不會形成太大影響。

　　而從長遠來看，在徐昱琛看來，在消費者的角度，旅游中需要緊急救援的概率相對較低，市場也就比較小，難以拓展，但一旦需要出險，都是大型事故，救援保障能夠為消費者在資金和救援資源方面提供幫助。

　　“且在疫情影響之下，消費者對于旅游保險的投保意愿明顯增強，尤其涉及出境，消費者認為不投保就不踏實。其中，一線城市的消費者，風險教育的成效尤為顯著”，張海燕指出，在此前提下，保險創新仍存不小空間。

　　“不過消費者對專業的救援保險需求相對有限，且目前的救援都是國際大型的救援公司參與其中，保險公司也鮮少自備救援團隊”，在張海燕看來，硬件條件受限也使細分市場難以打開，而業內所期待的，是在旅游保險實現整體進步和發展的背景下，也就能夠實現救援保障的增強，形成有效的費用分攤補償作用。

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責任編輯：張文