告別“一省一費率”，農險再邁一大步！
來源：中國銀行保險報 記者 朱艷霞
11月10日，國內首個《稻谷、小麥、玉米成本保險行業基準純風險損失率表（2020版）》（以下簡稱《純風險損失率表》）正式發布。
今后，我國將以地市為單元評估農業保險風險，揮別“一省一費率”的定價模式。
業內認為，通過編制行業基準純風險損失率表，可以更精準地描繪農業生產風險，使各地區農險定價更加科學合理。
但是，需建立動態調整機制，以更符合各地的實際情況。
“一省一費率”存在突出問題
據了解，目前，我國農險的費率定價模式，基本是一種作物在一個省區內執行一個費率（以下簡稱“一省一費率”）。
這種做法存在一些突出問題：
一是“一省一費率”缺乏科學性。
由于政策性業務的特點，各省區主要農險產品的費率厘定，不是以保險機構風險定價為主，而是財政部門、農牧部門、保險機構等農險市場各方協商確定，主觀判斷對費率厘定影響較大，產品定價的科學性不足。
二是“一省一費率”易產生逆選擇現象。
農業風險在省內各區域分布是不均衡的，采取“一省一費率”的農險定價，不能客觀反映各區域實際風險狀況，表現為高風險區域的農戶獲得了高性價比保障，投保更加積極，低風險地區農戶則因保障性價比偏低而選擇不投保，產生投保逆選擇。
三是“一省一費率”易誘發違規問題。
保險機構傾向于對不同風險區域的業務選擇性承保。對高風險區域承保的業務，收取的保費無法覆蓋實際風險，協議賠付、平均賠付等成為現實選擇。在低風險區域，由于收取的保費超出了實際風險，保險機構往往承保時采取非正常手段競爭業務，理賠時擴大賠案損失調節賠付水平。
首都經濟貿易大學保險系教授、農村保險研究所所長庹國柱表示，風險要和保費匹配，風險大的區域應該有較高的保費，相應地，風險小的區域保費要低。我國省份區域范圍大，內部地形、氣象、土壤等條件差異顯著，一省一費率顯然和各地區的實際風險不匹配。
以地市為單元評估風險
“此次發布的《純風險損失率表》更加客觀真實地反映出農業生產風險狀況，將為保險機構產品開發和精算定價提供技術支持和行業標準，對于完善農業保險定價機制，促進農險業務高質量發展有著重要作用。”庹國柱認為。
2019年10月，財政部、農業農村部、銀保監會、林草局聯合印發的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》明確提出，加強農業保險風險區劃研究，構建農業生產風險地圖，發布農業保險純風險損失費率。
為完善農業保險條款和費率擬訂機制，銀保監會啟動了農業保險風險區劃3年行動。
首先，聚焦三大主糧作物，再漸次推進森林保險、生豬保險等重點品種，力爭從2020年起到2022年底，用3年左右的時間基本完成中央財政補貼品種的農業保險風險區劃工作。
據此，《純風險損失率表》率先發布。
據了解，《純風險損失率表》以行業2007年以來全量農險業務數據為基礎，形成了31個省（直轄市）338個地市的三大主糧成本保險純風險損失率。
測算結果顯示：
水稻純風險損失率值在1.7%-6.1%之間，呈現由北向南降低的總體規律，中部地區的湖北等地區風險相對周邊更高；
小麥純風險損失率值在1.4%-7.5%之間，呈現由北向南高-低-高的總體規律，低風險地區分布于北京到騰沖聯線兩側；
玉米純風險損失率值在1.5%-9.9%之間，呈現由東北向西南方向降低的總體規律。
由中國精算師協會和中國銀保信組織行業力量組建的測算小組通過“一體兩翼”工作方法開展創新研究。
“一體”即運用全國農險平臺匯集約11.6億條保險保單賠案信息為核心基礎，結合已經掌握的行政區劃空間矢量、耕地范圍、植被長勢等，運用保險+遙感的多源融合損失樣本生成、空間平滑損失估計、信息擴散風險分析、智能約束區域劃分等技術，以地市為單元評估全國農業保險風險。
“兩翼”即以災害模型法、產量統計法的評估成果為重要補充，對保險精算法的測算結果做出修正。
建立動態調整機制
《純風險損失率表》發布后，是否能夠適應各地的實際情況？
“這還需要實踐來驗證。”庹國柱表示，依據《純風險損失率表》，如果一個地方的費率定得偏高，則要協調各方降低費率；如果費率定得偏低，則會一定程度上造成保險公司的虧損。所以還需要建立動態的調整機制，農戶的利益要保證，也要考慮政府的補貼力度、保險公司的情況等。總之，各方都需要一個適應的過程。
某保險公司農險部總經理認為，《純風險損失率表》符合各地的實際風險情況，可以讓公司更加精準地進行定價，也會減少投保逆選擇風險。
但是，不同的年份各地的風險發生率變動較大，建議對其進行動態調整，更加有利于各地農業保險的可持續發展。
中國精算師協會表示，將會建立科學的保險費率擬訂和動態調整機制，不斷完善測算方法，優化測算模型，更好地服務農業保險發展。
責任編輯：張譯文
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