來源：中國銀行保險報 

　　車險綜合改革已實施月余，保費是升是降？保險公司和中介機構運行情況如何？

　　車險手續費亂象是否有所改善？競爭優勢是否將從價格轉向服務？

　　《中國銀行保險報》采訪了多家險企、中介機構及業內資深人士，剖析此次改革給車主和行業帶來的新變化。

　　01

　　保費升降不一 受多重因素影響

　　“大家都說此次車險綜改后保費降了，但是我續保卻漲價了，怎么回事？”

　　剛辦理完續保的韓先生充滿疑惑，此次續保費用為何比以往增加了1900多元。

　　《中國銀行保險報》發現，車險綜改后，按照要求，行業將商業車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，因此，商業險基準保費整體下降了，大部分車主保費也普遍降低，但仍有部分車主的保費不降反增。

　　到底哪些因素影響了車險的報價呢？

　　國任財險相關負責人對《中國銀行保險報》解釋道，綜改后部分車型“漲價”，一是因為本次NCD（無賠款優待）系數考慮因素由原來的1年擴展到3年，這意味著，有的車主過去3年里出險次數較多，改革后買車險可能會發現保費提升。

　　另一個原因則是各車型在本次綜改中均調整了純風險，部分高零整比車型會有相應的上調。

　　此外，導致價格變化的因素還包括個人征信、車主駕齡、車主年齡、車主駕駛習慣、被保險的車輛品牌檔次、型號等。

　　“很多時候，保險公司會認為年齡稍長的車主，或者非單身的車主，或者駕駛習慣較好的車主，他們的出險概率相對較低，優惠的力度可能就會加大。”

　　對此，業內人士解釋，改革后，因為每一輛車過去3年的出險情況不同，綜合評價因素增多，目前報價是一車一價，享受的優惠力度也不同。

　　02

　　行業整體保費壓力大

　　《中國銀行保險報》了解到，車險改革一個月來，財險公司的車險保費增速均有所下滑。

　　各保險公司也紛紛下調預算目標，定調負增長，預計2021年下降15%-20%。

　　對此，人保財險、平安產險及太平洋產險等大型險企相關負責人，截至發稿時均表示不便回應。

　　對于行業整體保費承壓情況，某財險公司相關負責人直言：“綜改一個月以來，公司的車險保費增速-16.6%，且不同二級機構間差異程度較大，一方面是因為各地區市場競爭激烈程度不同，另一方面也是自身二級機構的銷售能力差異導致。”

　　這也印證了穆迪投資者服務公司此前的判斷。該公司報告認為，車險費改將會降低車險費率并擴大保障范圍，從而將削弱財險公司未來12-18個月的承保盈利能力。

　　“為了抵消車險賠付率的上升，我們預計財險公司將控制傭金費用增長。再加上債券收益率下降造成的投資收益增長放緩，財險公司未來12-18個月可能出現盈利下降的局面。”穆迪分析師郭嘉銘表示。

　　廣西銀保監局數據顯示，截至10月18日，廣西車險新產品出單63萬件，實現簽單保費8.04億元，整車車均保費2194元，較改革前下降13%。

　　業內人士分析稱，綜改上線后，行業整體保費下降趨勢明顯，幾類板塊業務中，保費下降空間較大的主要是家用客車、企事業黨政機關客車、公路客運類業務。

　　但整體上看，綜改后交強險、商業險的保額、保障均有提升。

　　“從國際經驗來看，費率市場化帶來件均及總保費下降，將進一步導致賠付率上升，綜合成本率提高，甚至出現承保虧損。”

　　清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中心研究員朱俊生建議，為了應對盈利壓力，保險機構要改變粗放經營模式，轉變發展方式，踐行高質量發展理念，推動保險業務的結構調整；運用新技術，提升風險識別和定價技術能力，為車險綜合改革提供技術保障；提高市場細分能力，培育在特定市場的核心競爭力。

　　03

　　手續費大幅下降 價格戰暫時熄火

　　數據顯示，車險綜改以來，全國車險手續費出現大幅下降。

　　根據各地監管部門給出的指導意見，手續費水平各有差異，個別地區最高降幅達25%，大部分地區降幅在10%左右。

　　隨著車險費用空間被大幅擠壓，保險公司的費用競爭空間縮水。

　　新一站保險網董事長助理李陽表示，過去車險市場存在價格混亂、違規返傭等亂象，綜改之后，實行公開透明報價，不再有返傭打價格戰環節。

　　“當然，這并不意味著非理性的手續費競爭會完全消失。接下來，監管部門將密切關注市場實際運行情況，一旦個別地區、個別領域因為搶業務而開展手續費競爭，監管部門將及時出手干預，不排除會暫停其新業務。”

　　業內人士透露，由于大型保險公司占了絕大部分的市場份額，對于市場的穩定起決定性作用，因此，大公司將成為監管重點關注對象。

　　同時，新車領域手續費相對更高，亦是監管部門的重點關注領域。

　　04

　　合規中介機構競爭優勢凸顯

　　總體來看，此輪車險綜改在降低保費的同時提高了保障責任，使保險公司利潤空間受到擠壓，傳導到中介市場，一定程度上加速“去中介化”，但其實對不同類型中介機構的影響不一。

　　李陽表示，目前我國中介市場有接近一半機構主要做車險業務，對這些機構來講，車險綜改會使其業務規模、營收、利潤都大受影響，其生存空間越來越小，“如何生存獲客”成為一項很大的挑戰，一批機構會被淘汰。

　　相反，車險業務占比沒那么大的綜合類中介機構，受到的影響相對較小。

　　另一方面，合規機構的競爭優勢將會凸顯。

　　李陽認為，這對互聯網保險平臺長期利好，網站一向無法返傭，而且與電銷、地推等相比，服務的便捷性更強，觸達率更高，有望給更廣大消費者帶來更好的體驗。

　　大童保險服務公司方面認為，車險綜改的核心是把賠付成本和費用成本回歸客觀實際和本質，有利于各經營主體進一步強化服務能力競爭建設，但是否能夠達到提服務、降成本、還原實際費用的效果，還是要看市場監管能否到位，是否能夠真正按照報行合一來執行。

　　“返傭的觀念還是相對根深蒂固，到了年底，保險公司為了沖業績而變相返傭的可能性也不能排除。”上述保險中介機構相關負責人說。

　　無論如何，監管的指揮棒方向已然明確：一是要更合規，二是保險機構要在價格、保障范圍高度同質化的標準框架內比拼服務。

　　05

　　保險服務成企業軟實力

　　隨著綜改推進，未來保險企業之間的競爭優勢是否將從價格轉向服務？服務能否成為保險公司的軟實力？

　　據媒體報道，人保財險廣東省分公司高級專家兼車險部總經理郭建西曾表示，改革后基準保費的前端報價下降，中間商的利潤空間將被壓縮，后續服務的競爭將更加激烈。

　　對于在增值服務方面大中小型險企的差異，國任財險相關負責人坦言，大型險企在綜改前基本已鋪設完善，本次綜改后可實現無縫對接，而對于中小險企則多數仍在搭建過程中，處于觀望狀態。

　　李陽提出，通過科技賦能來降低成本、優化服務也是保險機構未來可行的發展方向。

　　比如，車輛出險后如果采用無人機拍照，不僅可以減少定損員，降低成本，還可以方便客戶縮短等待時間。

　　“中小保險公司可能沒有足夠的經濟和科技實力去進行相關技術開發，這時，保險中介機構就可以專門負責此方面工作，提供技術解決方案，進行技術輸出。”李陽說。

　　朱俊生表示，對保險公司而言，在既要控制成本又要提升服務質量的前提下，一方面要利用科技手段提升服務效率，改善客戶體驗；另一方面則是要盡可能地建立車險生態圈，將產業鏈上下游例如維修廠等與車險理賠相關的企業進行整合，這樣不僅有利于保險公司提升服務水準，還可通過這種整合有效降低賠付成本。

　　記者 房文彬 朱艷霞 李夢溪

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責任編輯：陳鑫