4S店損車騙保“創收”？業內呼吁：兼業代理機構亂象需多方共治

　　保險秘聞

　　本該修理汽車的4S店卻砸車“創收”？近日，一則4S店損壞好零件、以撞車受損來定損的消息引爆網絡。

　　10月21日，北京商報記者采訪得知，這并非非金融類車險兼業代理機構（以下簡稱“兼業代理機構”）首次曝出亂象，此前該類機構未“持證”上崗、惡性競爭、捆綁銷售等問題常見諸報端。業內人士表示，對于車險等兼業代理機構存在的銷售及理賠亂象，需要保險科技介入，也需要4S店、險企、車企、監管等多方共治。

　　砸車定損騙保費 

　　涉金過高或犯詐騙罪

　　2020年9月，有媒體記者“臥底”4S店，發現某輛因事故受損的汽車被送到該公司維修車間后，在負責維修技師拆解定損車輛之前，售后部員工砸壞臨近撞車部位的車頭水箱框架，之后拍照定損由保險公司進行賠付。

　　據悉，被砸轎車一個水箱框架售價一千多元，這也就意味著砸車之后，該車的維修費用至少要多出一千多元。“很正常，每個車都砸，要不然你哪掙錢去啊，這行業就是這樣。”對于4S店損車騙保現象，一名維修技師如是表示。

　　首都經貿大學保險系副主任李文中從法理角度評價稱，從法律上來看，雖然由于4S店不是投保人、被保險人或者受益人，不符合《保險法》第一百七十四條和《刑法》第一百九十八條有關保險詐騙犯罪的規定，但是這種行為顯然具有明顯的社會危害性，如果金額較大，符合《刑法》第二百六十條有關詐騙犯罪的規定。

　　“4S店通過破壞車輛，增加定損金額獲取車輛維修的利潤，從而增加了保險公司的賠付率。羊毛出在羊身上，最終還是要車主買單。”不過，車車科技副總裁徐建平認為，惡意定損、騙取保費是個別現象，大部分4S店還是合規經營的。

　　實際上，4S店亂象頻發由來已久。除了撞車騙保外，李文中介紹稱，兼業代理機構（4S店）還存在如虛報修理項目、修理配件以次充好（以舊充新）、與理賠人員勾結等騙保現象，以及壟斷客戶資源、索要過高的傭金這類擾亂市場現象。

　　徐建平也介紹稱，4S店行業內還存在買車加裝、貸款手續費、保養亂收費等現象。

　　責任缺位、取證困難

　　 多重漏洞提供亂象溫床

　　為何車險兼業代理機構亂象屢禁不止？李文中分析稱，一方面是因為汽車修理涉及第三方付費，和醫療保險一樣，容易誘發騙保行為；另一方面因為我國保險業一直處于高速發展階段，管理相對粗放，為騙保提供了更多的可能。

　　北京銀保監局相關負責人此前也曾直言，車險兼業代理機構亂象頻出，原因主要有三個方面：保險兼業代理機構數量多、類型廣、規模不一，小、散型機構依法合規經營意識和能力普遍不足；部分保險公司對保險兼業代理機構合規管理缺失、責任不清、能力不足，存在保險公司不敢管、不能管、不想管問題；監管制度相對滯后于市場發展，監管手段和監管力量相對不足。

　　除此之外，消費者“取證難”也是部分兼業代理機構有恃無恐的原因。“部分4S店的一些做法隱蔽性強，比如車主多交了錢，但自己很難發現，即使發現了也很難取證。”中國法學會消費者權益保護法研究會副秘書長陳音江指出，客觀上因為專業性比較強，信息不對稱，維修保養過程中，車主往往不知道自身權益受到了侵害，這樣的情況下車主去維權更是無從談起。

　　守土有責、科技入局 

　　兼業代理機構亂象需多方共治

　　車險兼業代理機構亂象頻發，與監管、險企、汽車公司、4S店乃至消費者皆有關聯，因此要對業內亂象“重拳出擊”，也需要多方機構人員采取相應措施。

　　實際上，監管方面，早在5月28日，銀保監會便下發《2020年保險中介市場亂象整治工作方案》，方案重點提出，著重整治汽車經銷商強制搭售保險的問題。

　　此外，部分地區也推出地方法規，對4S店違法亂象進行打擊，如北京地區于9月出臺的《關于加強北京地區非金融類車險兼業代理機構合規管理的通知》，其中便有建立主報告保險公司機制、指導行業協會建立行業信息系統，同時督促車險兼業代理機構建立車險業務信息系統等亮點。

　　而在險企方面，部分保險公司推進修理、理賠等流程的透明化。以平安產險蘇州分公司“透明賠”為例，在合作修理廠內配置有透明維修設備，依托AI技術配合店內安裝的攝像頭，將車輛進場后的各環節信息，通過“車主服務報告”推送至客戶，為客戶提供維修全流程可視化信息等多元化服務。

　　“打擊定損亂象，最好的方式是加大技術的投入，引入技術定損從而減少人為干預，讓車主自主定損、快速鎖定車輛受損范圍。”對于如何解決定損亂象，徐建平如是建議。

　　徐建平介紹稱，部分4S店推出過“透明車間”，部分大品牌如奔馳、寶馬等都曾做出過如是嘗試：“保險科技的介入，可以更進一步加強行業的透明、公正、減少‘跑冒滴漏’經營管理上的缺陷。”

　　而李文中也從多方面對如何打擊4S店存在的亂象提出建議。對于保險機構來說，李文中認為，要從加強公司管理，強化制度建設，提高人員職業道德，使用新技術手段等方面來防范騙保；4S店也需要遵紀守法，不要擾亂市場秩序，把眼光放長遠，從行業的健康發展中獲益，而不是急功近利，追求短期利益。

　　同時，李文中認為，從監管者角度來說，一方面要加強對4S店和保險公司的監管，另一方面要在制度與技術上對保險公司加以支持，提高他們的反欺詐能力；從消費者角度來說，也需要認識到對4S店欺詐的漠視、寬容甚至參與最終會損害自己的利益，因此應該堅決對保險欺詐說不。

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責任編輯：張譯文