原標題：長護險再擴圍 4000萬失能老人距離社保“第六險”還有多遠？

　　記者崔笑天 

　　在江蘇南通虹橋公園亭廊邊，80歲的姚琴英用輪椅推著82歲的老伴邵有才饒有興致地看著晨練老人學習民族舞。

　　7年前，邵有才中風癱瘓在床，由于子女工作忙碌，日常起居都要靠姚琴英照顧。老伴人高馬大，洗澡翻身都是難題。由于康復不當，邵有才語言功能不斷退化。“24小時在家還是忙不過來。”姚琴英說。

　　這一切從3年前申請長護險后發生了變化。邵有才每月從醫保個人賬戶扣除20元，每周有兩次護工上門，提供洗澡、指導康復、理發等各種服務。如今，他們甚至有空閑出來散步透氣。

　　這是新華日報報道的一個典型案例。在中國，老齡化不斷加速，失能人員已經超過4000萬，他們的護理是一個亟待解決的社會問題。因此，長護險的試行對這些老人意義重大。長護險全名為長期護理保險，作為保障失能人員基本生活的社會保險制度，也被稱為社保“第六險”，是老齡化時代一個特殊的緩沖墊。

　　目前，國家關于長護險的相關機制正在摸索實踐過程中，在2016年，國家曾組織了一批試點“探路”，包括上海、重慶、廣州、青島等15個城市，與吉林、山東2個重點聯系省份。截至2019年6月底，這些地區的參保人數達8854萬人，42.6萬人享受待遇，其中69.8%都是居家護理，年人均基金支付9200多元。

　　而在今年9月，長護險試點再次擴圍。北京和君咨詢有限公司合伙人王志剛告訴《華夏時報》記者，這一次擴圍擴大了試點城市，也增加了試點的期限，是推動長護險發展邁出的更大一步，在探索適應中國國情的長期護理保險框架體系，在制度框架、政策標準、運行機制、管理辦法等方面，做出了一些更加有益的探索。

　　“從這次試點的情況來看，現在國家更多考慮的是研究長護險的籌資機制，包括享受待遇人數的情況，也包括經辦服務的情況，以及提供護理服務的情況。這次之所以推動在更大范圍上的試點，這些方面還需要摸索一些經驗。”王志剛說。

　　錢從何來？

　　9月份國家醫保局會同財政部印發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》（下稱《意見》），新增14個試點城市，試點期限兩年。在總結前期試點經驗的基礎上，著眼于建立獨立險種，擴大試點。據國家醫保局官網政策解讀材料，本次《意見》在資金籌集、待遇支付、管理服務三方面，均作出了細化安排。

　　其中，長護險如何籌資受到了廣泛關注。在過去幾年試點城市的運行當中，長護險基本上建立起了幾種籌資模式，包括醫保基金的撥付、財政撥款、個人繳費、單位的共同參與。其中，最主要的資金來源依賴于醫保基金的統籌劃轉，但是個人、單位、政府等各方面的責任劃分并不明確，導致醫保基金負擔較重，長護險基金可持續性較低。

　　這次《意見》提出，職工參保人群籌資以單位和個人繳費為主，繳費責任原則上按1：1比例分擔。優化籌資結構，采取費率平移的辦法，提出從單位繳納的職工醫保費中劃出一部分作為長期護理保險的單位繳費，建立長期護理保險獨立籌資渠道，不新增單位負擔。個人繳費部分可從其職工基本醫療保險個人賬戶中扣繳。

　　這意味著個人與單位將成為長護險的主要出資方。“從法定意義上來講，相當于我們以后繳納醫保資金，包含了長期護理保險必須繳納的部分。現在雖然采取的是在原來繳費基礎上的扣減，但將來會不會增加這一部分，會不會增加單位的負擔，這也是需要研究的。”王志剛說。

　　同時，這也意味著政府財政的介入程度很輕。“所謂長期照護，要解決長期的問題，就要更加明確個人、政府、社會應承擔的責任，才能夠實現可持續的發展。”王志剛指出，這次長護險的籌資機制，實際上是采取了一種互助共濟的方式來運作，其中單位和個人占了主要的比重。但是政府如何承擔這部分的任務，仍需進一步研究探討。

　　“從職工的角度出發，我在工作年限已經完成了納稅，當我喪失勞動能力之后，特別是失能以后，我之前納稅的部分應該給我提供一些保障。所以政府在這一塊接下來如何發揮作用，這個是很重要的。”王志剛說。

　　從各國的實踐來看，在日本，長期護理保險資金的資金來源是個人和政府各承擔50%，政府部分由中央和地方政府各自承擔一半，在韓國，參保人和政府承擔80%和20%，其中參保人部分由企業和個人各自承擔一半。而美國長期護理保險則采取商業化經營模式，完全由商業保險公司承保，國家不強制投保，個人自愿出資投保。

　　社會力量入局

　　《意見》亦提出支持引入社會力量參與經辦服務，發揮市場機制作用，激發市場主體活力。這會充分調動社會力量的積極性嗎？市場空間有多大？

　　在提供長護險服務的過程中，共有四方社會力量可以參與進來。一是評估機構，不僅評估老人的失能情況，也評估長護險服務的質量。二是信息系統公司，可參與建立長護險公共管理平臺。三是商業保險公司，長護險的經辦服務要依托商業保險公司，完成長護險的支付評估、理賠。四是養老機構，為老年人提供照護服務。

　　其中，商業保險公司與養老機構的角色十分重要。但值得注意的是，他們在長護險中的利潤空間很有限。以養老機構為例，可以分為盈利性機構、民辦非盈利性機構，還有公辦公營的和公辦民營四類。

　　和君咨詢提供的數據顯示，民辦非盈利性機構提供的照護服務占比最大，可以超過70%，公辦公營的機構次之，在16%-17%左右，盈利機構則較少。而據青島市醫保局在2020年5月公布的數據，長護險定點護理服務機構的包干結算標準，按照護理的不同級別，每床每日的費用基本在50-160元之間，這個費用水平也并不高。

　　“長護險實際上帶有一定公益類性質，就是說雖然能承接服務，但是實際上這樣的業務給養老機構本身帶來的利益并不是很大。”王志剛說。而很多養老機構參與進來，是看中了長護險業務以外的空間。比如，養老機構成為長護險定點，不僅可以吸引更多的老人加入機構，還可以延展居家服務業務，所以很多民辦非營利性機構會愿意承接。

　　商業保險公司亦是如此。政府通過購買服務的方式，引入商業保險進行經辦服務，商業保險不以盈利為目的，而是以完成督辦任務為目的。

　　值得注意的是，商業保險公司亦在開發商業護理險產品。與長護險概念類似，這些商業護理險由個人購買，等到一定年齡為參保人提供護理需求。目前約有18家健康險公司推出了此類產品，其中中國人保健康公司、昆侖健康保險、和諧健康保險做得較好。

　　以人保健康今年推出的美好今生護理保險為例，6-55周歲的人群可投保，保障至80周歲。如果被保險人在60周歲以前傷殘，每年可獲殘障護理保險金；若年滿60周歲未發生殘障護理，保險公司會主動通知客戶參加護理需求評估，確認達到輕度失能及以上護理需求等級的，均可以每年獲得護理保險金。保險滿期時，皆可獲得所交保費的120%作為最后一筆老年護理保險金。

　　王志剛表示，商業護理險產品主要分成兩類，一類以傳統的長期護理為主，第二類既有長護險的功能，還有一些理財收益的功能。“這是商業護理險和長護險不一樣的地方，它有商業的價值在里頭。”

　　對外經濟貿易大學保險學院教授孫潔認為，長期護理保險制度只能“保基本”，若要讓更多人在失能后享受到優質護理服務，就需要構建多層次的護理保險制度，充分調動社會力量參與。

　　目前，商業護理險與長護險都處于探索過程中。而在未來，商業保險必將發揮更重要的作用，滿足更多人群多樣化的需求，提供或高端或細分等相對差異化的服務。

　　護理人員短板如何補？

　　除了各項標準與機制仍在探索之中，長護險面臨的另一個突出問題，就是養老護理員的短缺。

　　這個缺口有多大？若按國際上失能老人與護理人員人數比3∶1的標準推算，中國目前至少需要1300多萬名護理員，而現有養老護理從業人員不足100萬。

　　“而在這不足100萬的護理員中，持證的專業護理員才幾萬人。實際操作養老護理的護工都普遍年齡大，40-50歲，學歷比較低，流動性又很高，而且大部分都沒有進行過專業的護理知識和臨床護理的經驗，滿足不了未來長護險給失能老人服務的需求。這就是對長護險發展最大的一個制約。”王志剛說。

　　國務院發展研究中心社會發展研究部研究室主任、研究員馮文猛亦指出，我國的養老服務發展時間尚短，面向老年人的醫療護理服務剛剛起步，各領域的照護服務發展極不充分，專業護理人才也嚴重不足。在一些試點地區，還出現了雖有資金支付保障，但無對應的實際服務，也無法對服務進行合理定價的困局。

　　國家也注意到了這部分的短板。在2019年9月，民政部專門出臺了《關于進一步擴大養老服務供給促進養老服務消費的實施意見》，提出要在2022年底前培養培訓1萬名養老院院長、200萬名養老護理員、10萬名專兼職老年社會工作者。

　　2016年后，一些高校也開展了健康服務與管理等相應的專業課程，這些專業的就業方向涵蓋老年醫療和康養中心。比如浙江中醫藥大學、濱州醫學院、山東體育學院、廣東藥科大學、成都醫學院。

　　不過，養老護理員的月薪普遍偏低。《華夏時報》記者在第三方求職網站上查詢發現，北京地區招聘養老護理員的月薪集中在3000-5000元，大多不限年齡。相比之下，同樣負責護理的月嫂月薪可達到10000-20000元。

　　北京一家民營養老機構的一名55歲養老護理員對媒體表示，自己每個月拿到手的工資在3200元左右，在這家養老機構里，已算“高薪”，但賺的都是辛苦錢，工作基本上沒有節假日，也沒有八小時內外之分，休息也只能是忙里偷閑。

　　這名養老護理員此前并沒有太多照顧老人的經驗：“我來自農村，也沒有啥文化，過去一直在家務農，來北京8年換了3份工作。”在接受崗前培訓后，她已經做了做4年的養老護理員，負責照顧半自理和生活完全不能自理的老年人。“護理老人還是挺累的，喂飯、翻身、擦洗身體、清理大小便，這都是我們每天必須要做的。有時候遇到老人心情不好，會突然破口大罵，我們也只能忍著。”

　　對此，王志剛認為：“一個好的配套機制，不光是培養出來技能，最后還得留得住，留在這個行業里面，而且他還能夠干得高興，能夠有收益，這是一個長周期的過程。”目前，無論是從體制機制的完善，還是相關服務人員、機構的配套來看，長護險要成為真正意義上的“第六險”，還有很長的路要走。

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責任編輯：潘翹楚