來源： 保險78說
伴隨養老需求的提升，購買商業養老保險成為許多消費者養老規劃中的一部分，目前市面上銷售的養老產品種類繁多，常見的有年金保險、分紅保險和萬能壽險，也有保險產品和養老社區相結合的形式。
實際上，此類產品通常要求投保人購買特定保險產品并達到一定的應繳保費額度，投保人滿足條件后方能獲得入住資格，但并不保證必然入住。
原本希望通過購買養老保險產品奔向幸福晚年的沙某，就一不小心掉進了誤區。
買了養老保險，為啥養老社區不給住？
多年前，沙某從朋友那里聽說保險養老社區后，以為只要購買了某保險公司的某款養老保險產品，就可以入住該公司在的高端養老社區，于是就購買了該產品。
最近，由于沙某馬上到達入住的約定年齡，致電咨詢保險公司才得知，此款養老保險需要投保人應繳保額達到兩百萬，方能獲得入住資格。
沙某沒有達到此條件，因此無法入住該公司建設的養老社區。
一番溝通之后吧，后來，保險公司考慮到沙某購買保險的主要目的是入住養老社區，積極與沙某協商進行退保，最終達成一致。
沙某選購養老保險產品時，就是因為片面關注可以入住高端養老社區的利好，沒有注意其保險產品的合同條款，致使原有的養老金損失。
挑選養老保險“三步走”
原本想安享晚年，結果卻陷入誤區，這給普通消費者提了醒。那我們應該如何避免踩“坑”呢？
對此，北京銀保監局日前發布提示，建議消費者在養老保險過程中要做到“三步走”：明需求、挑產品、看條款。
具體來看：
在明需求上，每個人的養老需求都不同，一方面要計算資金需求，根據退休后的資金需求，減去退休后可獲得的收入，再乘以需要商業養老保險填補的比例，即可得到自己所需要的保額；
另一方面要明確養老方式，選擇居家養老、社區養老還是養老社區養老，以及自身或長輩對養老院養老的價格環境等方面的要求。
在挑產品上，消費者挑選過程中，首先要確定養老保險產品類型是偏向保障性還是理財型保險；
其次要確定養老金領取方式是一次性支付還是分期領??；
再次要確定養老金領取年限，在領取時間上是終身領取還是保證領??；
最后如果承諾可以入住養老社區，要確定特定養老社區的建設及后續繳費情況。
根據以上四個方面，消費者可結合養老需求和經濟狀況挑選到適合的保險產品。
在看條款上，由于銷售人員講解內容、宣傳資料反映的可能只是產品的特色優點，認真閱讀保險條款，才能全面準確了解到保險產品的主要情況。閱讀過程中，不僅要對保險責任、免責條款、繳費期限等內容進行了解，如購買了承諾入住養老社區的保險產品，還要關注保險合同是否進行明文規定以及是否包含入住養老社區的正式書面文件。
對消費者來說，辛辛苦苦一輩子，挑選產品可一定要充分了解條款，這樣才安心。對保險公司和代理人，也希望可以進行專業充分的告知和講解，避免糾紛。
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責任編輯：陳鑫
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