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Part 1 公司簡介

Acko General Insurance是一家印度保險公司（官網：https://www.acko.com/）。公司成立于2016年11月，由保險比價網站Coverfox聯合創始人Varun Dua建立，于2017年9月獲得印度保險監督與發展管理局經營許可，是印度的第一家網絡保險提供商。Acko遵循在線主導模式，因此公司所有運營都通過數字平臺來提供產品和服務。

2017年5月24日，Acko獲3000萬美金種子輪融資，也是截止當時印度創企所獲金額最大的一輪種子輪融資。該輪融資由Infosys的聯合創始人Kris Gopalakrishnan 以及董事會主席N.R.Narayana Murthy領投，參投方包括Catamaran Ventures、Venk Krishnan、Subba Rao、Hemendra Kothari、Hexaware的創始人兼董事長Atul Nishar和Arpwood Capital的創始人Rajeev Gupta。

2018年5月28日，Acko General Insurance完成1200萬美元B輪融資，由Amazon領投。除了亞馬遜外，私募股權公司ChrysCapital創始人阿施什·德哈萬(Ashish Dhawan)、現有投資者Catamaran Venture也參與了Acko的這輪融資。

2019年底Acko宣布獲得了一筆1600萬美元的融資，領投方為私募股權公司Ascent Capital。最近Acko還獲得了前Flipkart的創始人Binny Bansal等領投的6500萬美元的新一輪投資。該公司的現有投資人亞馬遜、Accel、賽富等也繼續跟進了本輪。截至目前，這家公司共籌集了近1.5億美元的資金。合作伙伴包括Ola、亞馬遜、Zomato、RedBus、UrbanClap、Coverfox等。

Part 2 業務與商業模式

2.1 業務模塊：主要包括車輛綜合險、車輛第三方責任險、自行車/摩托車險和Ola保險。

1) 車輛第三方責任險

第三方責任險是指自身汽車對他人、車輛和財產等造成的損害，根據印度1988年《機動車法》，所有汽車駕駛員都應該購買第三方汽車保險。

Acko的車輛第三方責任險的保費起價為2072盧比，涵蓋第三方死亡或傷害、第三方財產損壞和車主保護罩；但不包括違法駕駛、非意外損壞、輪胎與發動機損壞等。

2) 車輛綜合險

車輛綜合險包括了基本的第三方責任險以及更多自身相關損失的保險，即包含了人身意外傷害險和自身的損害賠償，損害原因可能包括碰撞、盜竊、火災、破壞、自然災害或人為災難。由于綜合汽車保險提供的保險范圍較廣，因此費用較高。其中基本的綜合保險費包括第三方保險費、自有損壞保險費和車主的人身意外傷害險，而更全面的車輛綜合保險包括基本的綜合保險費范圍，零折舊費附加費，可選附件的引擎保護、無索賠獎金（NCB）保護、發票封面和路邊援助等。而汽車保險不包含違法駕駛的傷害、戰爭類似的損害、政策無效時造成的損害，定期維修部和磨損費用，非意外的輪胎發動機的損害和汽車上偷走的物品等。

Acko的車輛綜合險的保費起價為2999盧布。汽車綜合險的保費定價主要與被保人申報價值（IDV）、汽車綜合險保險范圍、附加保險類型、車齡、額外的安全功能和索賠歷史記錄相關。

Acko汽車保險的工作原理如下：首先需要客戶在移動端輸入車號，接著回答一些汽車相關的簡單問題，然后Acko會自動推薦合適的汽車保險計劃和價格，最后客戶付款保單生效。所有交易追求便捷化，無文書線下的流程，保單簽訂續訂和后期索賠都是快速而方便的。

3) 自行車/摩托車險

Acko的自行車/摩托車險也包括第三方責任險和全面險。第三方責任險承包范圍為第三方或其財產的損害；全面險包括被保險人自行車損壞，因火災或自然災害造成的損壞、第三方遭受的損害、折舊費、盜竊以及5大常規附加加載項。

同樣地，客戶需要先在Acko自行車保險中先選擇車輛型號，接著輸入購買年份，再確認現有政策有效與否，最后可以查看多種計劃的價格。

4) Ola保險

與ola進行合作，在出租出行、游樂設施等方面存在的人身財產損害進行相應的賠付。

5) 旅游保險

旅游保險主要是為了保障投保人旅行途中行李丟失、護照丟失、航班延誤、緊急住院費用等風險。

旅游保險可以分為單程、多程、老年人計劃、學生團隊計劃等。購買旅行保險的投保人需要填寫目的地，停留天數、計劃類型、訪問期間行程、出行期間房子的附加要求、健康檢查要求等。

6) 健康保險

健康保險主要是保障投保人或其家庭在醫療服務中租用救護車的費用、住院費用、手術時的外科醫生費和手術室費、體檢費、醫生就診費和藥品費用等。由于印度所屬地理環境的特殊性，極端氣候的變化容易導致公民的健康問題，印度作為發展中國家，人口基數大，整個社會面臨著昂貴的醫療，不可預見的自然環境風險，不健康的生活方式、不平衡的的醫療保健服務等問題。

健康保險類型分為：綜合健康保險計劃、危疾計劃、每日現金福利計劃、人身意外保險、老年人健康保險計劃、家庭流動計劃、充值和超級充值計劃、疾病特定計劃等。

2.2 銷售渠道

投資者可以通過公司官網、Ola、亞馬遜、Zomato、RedBus、UrbanClap等進行投保。

投保方便快捷，無紙質化環節，點擊即可生成電子保單，存儲在相關的移動端設備中。

2.3 索賠服務

投資者可以通過公司官網的Car Claims，Bike Claims，Ola Ride Claims，Mobile Repairs、Abhibus Travel Claims進行索賠。

投資者也可以通過DriveU、Oyo、RedBus、Rapido、GoCars、Zomota、ZestMoney、Lendingkart、Zoomcar等平臺進行索賠。

投資者也可以通過澳洲小型金融銀行、政府租賃金融服務索賠等機構或平臺進行索賠。

投資者索賠車輛保證1日內被公司承接，3日內快遞送回，否則公司會贈送免費的出租車乘車優惠券。

Part 3?亮點與優劣勢分析

3.1 業務優勢

①費率低廉，技術驅動

Acko利用大數據等技術，收集和分析互聯網上的客戶信息和數據，為客戶提供更精準的定價和產品，同時由于網上銷售保險產品，削減了中間環節和銷售費用等，提供的產品能夠比傳統保險公司的同類產品便宜30-40%。

②數字化直達方便

能夠通過網上銷售的方式，直接達成保單，從而規避了復雜的文書工作，購買、支持、索賠均可一鍵完成。

③提供高效率、高質量服務

當出現車險事故，只要一個電話，該保險公司會處理好一切——從接車，到維修好，再到送回客戶家門口。一個小時之內，即會趕至事發地點。三天之內將車輛修復完成。索賠簡單高效。

④靈活差異的定價策略

影響車險價格的6個因素：汽車價值、車險險種、車齡、附加條款、汽車的防盜裝置和其他安全功能、索賠記錄，均被涵蓋到汽車保險定價之中，從而綜合考慮之后為客戶提供低價保險。

⑤銷售渠道靈活多樣

既可在保險公司官網銷售，也跟亞馬遜達成了合作，借助亞馬遜的渠道和客戶資源進行保險銷售。目前的合作伙伴包括Ola、亞馬遜、Zomato、RedBus、UrbanClap等。

3.2 業務劣勢

積累時間短，同老牌保險公司相比，剛成立3年多的新興保險公司無論在人才、渠道還是風險管理能力上，均缺少相應的積淀。

（文/清華大學五道口金融學院2019級碩士生?丁睿 丁悅成 錢誠 趙心語 朱文鵬）

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本文系未央網專欄作者發表，屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！首圖來自圖蟲創意。

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