原標題：庹國柱：試論“中農再”建立的意義

　　作者：太安農業保險研究院專家委員會委員，首都經濟貿易大學保險系教授，農村保險研究所所長 庹國柱

　　來源：中國保險學會

　　2020年8月，中國銀保監會批復同意籌建中國農業再保險股份有限公司（以下簡稱“中農再”），這是我國政策性農業保險制度建設的重要步驟和進展。中農再由財政部、中國再保險（集團）股份有限公司、中國農業發展銀行、中華聯合財產保險股份有限公司、中國人壽財產保險股份有限公司、北大荒投資控股有限公司、中國太平洋財產保險股份有限公司、中國平安財產保險股份有限公司、中國人民財產保險股份有限公司9家單位共同發起，注冊資本161億元人民幣。

　　中農再的建立對我國農業保險發展有何重要意義，本文試圖進行探討，并就中農再的歷史使命、性質和運作方式提出個人的一點看法。

　　一、政策性農業保險需要有政府支持的再保險制度保障

　　（一）農業保險需要強有力的大災風險分散制度

　　農業風險的高度相關性使得農業保險的經營始終面臨巨災風險，這是世界農業保險發展中的一個普遍規律。農業風險可能在一個較廣泛的區域內都是系統性的， 這被稱為相關性風險，使得同一個地區的農戶可能同時遭受不利的天氣條件帶來的損失。這種系統性風險的相關性削弱了保險公司在農戶之間、作物之間、地區之間分散風險的能力，使得農業保險的持續穩定經營面臨挑戰。有研究表明，農業風險事故造成的損失波動很大，其賠付率的變異系數約為一般財產保險賠付率變異系數的10倍（參見Miranda． M．& Glauber ．J． W ，1977），直接保險人往往會因為農業巨災事故的發生而陷入償付能力不足甚至破產的境地。

　　相比于其他保險，農業保險對我國來說有著特殊的意義，是國家農業安全政策和發展政策的重要組成部分，所以我國的農險制度被確立為政策性農業保險制度。不同于一般商業保險，這種政策性保險必須可持續而不能中斷，這需要有完備的大災風險分散制度為其提供保障。

　　（二）完備的大災風險分散制度需要三個層次的保障

　　我國的政策性農業保險制度建立時間不長，我們在不斷的吸收和借鑒世界各國農業保險制度建設的經驗。其經驗之一，就是要為政策性農業保險的經營提供完備的大災風險分散制度，這個制度至少要有三個層次：

　　第一個層次是直接保險人的大災風險準備金制度；

　　第二個層次就是有政府支持的再保險制度； 

　　第三個層次是再保險之后的超賠責任安排。

　　第一個層次的風險屏障我國已經構筑完成。2013年12月以后，我國農業保險經營機構按照財政部印發的《農業保險大災風險準備金管理辦法》的要求，普遍建立起公司層面的大災風險準備金，這個準備基金在近年的農業保險補償中已經發揮了重要作用，不止一家公司動用了這個基金應對超賠責任，顯示出其重要意義。

　　現在，經過多年的論證和準備，中農再即將建成落地，表明中國農業保險大災風險分散制度第二個層次的風險屏障即將構筑完成，這是農險界可喜可賀的大事。本來，眾多的國際再保險人也可以為各國農業保險提供重要的風險分散渠道，但是，國際國內的再保險人都是商業性公司，不盈利或者虧損可能就會選擇離開。從商業經營的角度，這本來無可厚非。但是，完全依靠商業性再保險公司，就可能使農業保險所需要的再保險市場很不穩定。近十多年來，我國就出現了這種情況，因為農業大災而嚴重超賠之后，有的國際再保險人就離開了中國農業保險市場。

　　世界上建立了政策性農業保險的國家，例如，美國、西班牙、加拿大、日本等，都建立了完善的大災風險分散制度（如表1所示）。這個制度的一個重要組成部分，就是有政府建立的再保險公司或者政府專門的再保險安排。有了強有力的政府背書的再保險支持，再與國際再保險人一起，構成了一個更具有風險分散能力的農業再保險市場，為各國政策性農業保險筑起一道堅實的風險吸收屏障。

　　二、中農再的歷史使命及其實現

　　（一）“農共體”為中農再的建立積累了經驗

　　2014年11月，為了較好解決再保險承保能力不足的問題，在原保監會的提議和促成下，由中財再和人保財險發起成立了由24家（后來發展到34家）成員公司參與的“中國農業保險再保險共同體”（以下簡稱“農共體”）。五年來，農共體承接了全國農險分保責任約一半的份額（如表2所示）。特別是，農共體為支持農業保險產品創新，對一些風險較大的創新業務提供了再保險服務，有力支持了農業保險創新發展，作為一種制度創新，其為中國的農業保險做出了重要貢獻。更重要的是，農共體為中農再奠定了初步的技術和市場運作基礎，為其積累了一定的經營經驗。中農再成立，“農共體”也就完成其歷史使命。

　　（二）中農再的歷史使命

　　中農再的首要使命，自然是作為中國農業保險市場上最重要的再保險接受人，做直接保險公司的強大后盾，為直保公司保駕護航，也就是通過為直接保險提供再保險服務，分散農業保險大災風險。至于業務類型來說，成數（或者溢額）再保業務和超賠再保業務應該是最主要的。以其比較強大的資本，承接“農共體”的全部市場份額，應該沒有問題。

　　中農再作為財政部控股的再保險公司，還有一個重大使命，那就是要推動建立并統籌管理國家農業保險大災風險準備金。國家農業保險大災風險準備金作為政策性農業保險大災風險分散制度第三個層次的保障，目前雖然還沒有提到議事日程上來，但是，建立這道最后屏障的責任，歷史地落在了中農再的身上。上世紀90年代之前，美國的這一屏障是通過法定的特殊融資通道實現的--依法由聯邦農作物保險公司公開發行巨災債券。后來，在多家商業保險公司進入農業保險經營之后，這道屏障改為向“農業商品信貸公司”借款。其實，對于最后的風險屏障，我國也可以有兩種選擇，建立國家農業保險大災風險準備金，或給出一個法定的可靠的融資通道，目前看來，我國有可能選擇前者。如果選擇前者，中農再則是國家農業保險大災風險準備金最好的組織者和管理者。關于這個基金是在中農再積累基金的基礎上建立，還是另外籌資建立，也是未來要研究的重要課題。

　　中農再的第三個使命，就是要利用再保險人的身份和有利條件，做好農業保險信息共享和管理。一般來說，保險和再保險的信息管理和共享是所有再保險人的業務需要和長項。如果不能獲得保險人及其分出業務的詳細和真實信息，接受其分出業務是很冒險的。中農再可以依靠再保險的業務優勢，建立權威可靠的數據庫和信息平臺，加強農業保險的信息管理工作，為更加科學有效地發展中國的農業保險和再保險，也為政府的農業風險管理決策奠定堅實基礎。

　　中農再的第四個使命，是利用再保險的特殊身份和自身條件，來規劃和推動農業保險制度的完善和農業補貼制度改革，更有效地落實國家相關的支農惠農政策。特別是，在當前我國深化農業供給側改革，調整和改革農產品補貼政策的環境下，如何更充分的利用農業保險這種間接財政補貼手段，促進收入保險的試點和推廣，探索對農業直接補貼政策進行改革，中農再都可以發揮其重要作用。

　　如上所述，中農再作為國家財政支持的農業大災風險分散機制的重要組成部分，擔負著重要的社會責任和歷史使命，即配合國家的鄉村振興戰略和農業發展政策，成為加強農業信息管理和農村金融服務的有力支撐、完善農業生產服務體系的有力抓手。

　　三、中農再的性質及運作方式

　　大家普遍關心，中農再是一家什么樣的公司，是政策性公司還是商業性公司？

　　從中農再的組織形式上看，這是一家股份制公司，也就是說，它是一家專業性商業再保險公司。這種市場組織形式是為了較好適應我國市場經濟制度的發展和完善，也符合農業保險所規定的“市場運作”的基本原則。更重要的是，采用市場化的運作方式，在市場競爭性環境里，才能提升其經營能力和管理水平。

　　當然，根據其使命，說它是一家實行商業化運營的政策性再保公司，或者負有政策功能的商業性公司可能更為恰當。對于這家公司是不是要完全使用市場化手段，可不可以采取某些行政強制性手段做業務，大家是有不同意見的。有的人認為，如果采取行政行為，缺乏法律依據。不過筆者認為，既然它負有政策性功能，而農業保險本身也不是純商業性保險，那么，采用某些行政手段也是可以理解和可行的。畢竟政策性農業保險有其特殊性，它作為國家農業政策的重要組成部分，要實現政策的目標，特別是它要成為農業風險的兜底工具之一，與商業性保險和再保險有很大不同。

　　中農再所做的再保險業務只是中國農業保險市場上農業保險分出業務的一部分，中國農業保險市場離不開國際再保險人的支持。

　　首先，我國農業保險市場的風險必須在全世界分散。目前，中國的農業保險市場是世界上第二大農業保險市場，將來會成為第一大市場，會有幾倍于現在的市場規模。這樣一個大市場其累積風險是很大的，我們不能把風險都留在國內，必須在全世界分散。

　　其次，國內的再保險承保能力無法承受我國全部的農業再保險業務。即使不考慮在國際上分散農業保險原保險的經營風險，就目前我國國內的再保險承保能力來看，也不可能承受全部農業再保險業務的壓力。事實上，這些年涉足中國農業保險再保險的外國公司很多，主要包括瑞士再、漢諾威再，慕尼黑再、利寶辛迪加、法國再、法國中央再、信利再、東亞再等45家左右的國際再保險人，他們接受了50%多一些的農業再保險市場份額（如表2），攤賠的數額也是很大的。

　　再次，國際再保險人為我們帶來了先進經驗和理念。國際再保險人不僅大大增加了我國農業再保險的承保能力，更重要的是帶來了國際市場新理念、新技術、新產品以及諸多信息。近幾年，瑞士再開發出中國農業風險地圖，并借鑒他們在其他國家的經驗，在我國黑龍江、廣東等地試驗開發了農業財政巨災指數保險，就為我國的農業保險創新發展提供了有益參考。過去那種認為容納國際再保險人就會使“寶貴的保費資源流失”的觀念，就顯得有些狹隘，也不符合再保險的基本原理和原則。我們相信，中農再將在競爭環境中發展和壯大。

　　中國的農業保險市場很大，發展很快，前景廣闊，中農再的成立是我國農險制度建設的重要進展。中農在將發揮重要的基礎性和引領作用，攜手眾多國際再保險人，為我國農業保險經營構筑堅不可摧的抵御大災風險的長城。

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責任編輯：王進和