原標題：貸款保證保險“代理投訴”頻增 監管：維權不需要“借幫手” 正確維權“三步走”

　　近期，北京銀保監局收到多起消費投訴，反映消費者因為資金周轉需要，為了獲得增信服務，提高貸款成功率，購買了保險公司的貸款保證保險，順利獲得貸款后又發現每個月除了需要歸還銀行貸款外，還需要支付保險費。由于疫情影響，很多消費者經濟能力下降，無法按時償還貸款和保險費引發爭議。

　　事實上，過去一段時間，各地銀保監局相繼發布了關于購買貸款保證保險的消費提示。

　　三類人可選擇貸款保證保險增加貸款成功率

　　個人貸款保證保險本質上是一種增信服務，是對貸款還款的一種擔保措施。在投保人（借款人）無法按照貸款合同中雙方約定的期限和金額償還欠款時，由其購買保險的公司來承擔償還責任。

　　個人貸款保證保險雖然融資成本高于普通的銀行貸款，但是對于部分無法通過常規渠道獲得貸款的消費者而言發揮了積極作用。以下三類人可以選擇貸款保證保險來增加獲得貸款的成功率：

　　資金周轉困難急需貸款：部分消費者尤其是中小微企業，在經營中常常遇到資金周轉困難的問題，選擇投保貸款保證保險從而獲得貸款可以幫助企業渡過難關。

　　有貸款需求無法提供擔保或抵押：部分消費者有貸款需求，但是無法提供房屋、車輛等作為抵押物或提供其他擔保，在此種情況下，如果資金需求量不是很大，通過購買貸款保證保險能有效解決這一問題。

　　資質無法滿足銀行直接貸款要求：對于借款人來說，在本身資質不足以滿足銀行個人貸款要求的前提下，也可以通過此種方式來解決問題。一般消費者在申請此類貸款產品時，銀行會降低對申請人的要求，但其投保的保險公司會依托大數據對投保人之前的投保情況、征信記錄等進行嚴格篩選。

　　消費者應充分了解貸款保證保險功能和特點

　　剖析這一險種，貸款保證保險至少涉及三方甚至四方主體。具體而言，投保人（借款人）、保險人（保險公司）、貸款人（銀行），有時還會有融資擔保平臺參與。

　　在融資成本上，消費者的融資成本至少包含兩至三方面。一是銀行的貸款利息；二是保險費；三是如果有第三方融資平臺參與的，還需要支付擔保費。

　　因此，消費者應充分了解貸款保證保險產品的功能和特點，認真閱讀個人征信業務授權書、保險產品介紹等一系列貸款合同和保險合同條款，務必確保在已詳細了解并知悉所有材料后，再行簽署相關文件。消費者應確保本人購買，避免指定他人代為操作，勿將個人信息隨意告知他人。

　　需要強調的是，投保人（借款人）在未還清貸款前提前退保，將導致被保險人的信貸損失風險上升；投保人（借款人）無法按期還款時，保險公司代替投保人（借款人）向銀行償還貸款后，將向投保人（借款人）進行追償。同時，投保人（借款人）的違約情況將被計入個人征信記錄，對未來的貸款、出行、就業等都可能產生不良影響。

　　部分“代理投訴”給監管部門或金融機構施壓、牟利

　　近期，北京銀保監局在監管中發現，有部分“代理投訴”人，向消費者收取幾十元至幾千元不等的投訴費用，代理其反復向監管部門提起投訴、信訪、舉報等，給監管部門或金融機構施壓從而牟利。

　　據了解，對于退保投訴不正常增多這一問題，保險公司從去年初便發現“苗頭”。從保險行業情況看，一些保險公司退保投訴量同比增長幾倍到幾十倍不等。

　　在行為人的組織形式方面，從保險公司接觸到的投訴用戶看，“代理投訴”多活躍于互聯網，他們的組織性比較強，有不少專門組織退保的QQ群和微信群，甚至還會利用短視頻網站、直播間等方式教唆用戶退保。

　　這類“代理投訴”人群往往專業度高，熟知保險法律法規，但往往會利用法律法規進行“斷章取義”式的投訴，或者不同法律法規的“肆意嫁接”（例如，將監管叫停網貸搭售的意外險與借款保證保險進行混淆），并且口徑高度一致，投訴內容多為：不知情投保、捆綁銷售、強制搭售。而保險公司銷售借款保證保險的前端頁面通常有明確的提示頁面，并且會給到用戶進行選擇是否購買保險。

　　處理此類“代理投訴”問題，增加了保險公司的運營消耗，尤其是占用了處理正常客訴的大量時間和精力，同時也拉高運營成本。對于整個保險行業而言，會干擾市場正常經營秩序，損害行業形象，混淆消費者認知。

　　另一方面，“代理投訴”同樣也會損害消費者的合法權益，如用戶聽從教唆拒不按期還款將會影響個人征信，將個人信息透露給非法代理存在風險隱患。

　　維權不需要“借幫手”，正確維權“三步走”

　　既然如此，消費者該如何合理維權？北京銀保監局提示：維權不需要“借幫手”，正確維權“三步走”。

　　一是發生民事糾紛直接找機構：消費者在投保貸款保證保險后發生民事糾紛，可以通過撥打金融機構的投訴電話、郵寄信件等方式向金融機構進行投訴，主張民事權益。

　　二是糾紛難以協商可以找行業調解：如消費者涉及銀行貸款糾紛，未能與銀行通過協商解決糾紛，可以向北京秉正銀行業消費者權益保護促進中心或北京保險行業協會合同糾紛調解委員會申請調解。

　　三是發現金融機構違規可以找監管：消費者發現銀行業保險業金融機構或從業人員等違反相關銀行保險監管法律法規的，可以向違規金融機構所在地的監管部門進行舉報。

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責任編輯：王進和