原標題：車險保費可能下降30%？！　　

　　來源：中國銀行保險報

　　距離車險綜合改革正式啟動還有不到15天。

　　近日，中國保險行業協會廣泛聽取各方意見，結合當前市場情況和產品變化情況進行研究，形成《商業車險示范產品承保理賠實務要點（2020試行版）》（以下簡稱《實務要點》），第一時間下發至各財險企業。

　　車險綜合改革實施后，車險保費會升會降？理賠服務又會有哪些變化？

　　車險保費或可下降30%以上！

　　《實務要點》共分《商業車險示范產品承保實務要點（2020試行版）》（以下簡稱《承保實務要點》）和《商業車險示范產品理賠實務要點（2020試行版）》（以下簡稱《理賠實務要點》）兩部分。

　　針對社會普遍關心的示范條款保險費計算問題（可下拉到藍字部分看結論），《承保實務要點》明確了行業示范商業險基礎保險費的計算公式為：

　　商業車險保險費=基準保費×費率調整系數

　　其中：

　　基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

　　費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主定價系數

　　根據公式，決定商業車險保費的幾個重要指標分別為：

　　基準純風險保費、附加費用率、無賠款優待系數、交通違法系數、自主定價系數

　　值得注意的是，費率調整系數適用于機動車商業保險、特種車商業保險、機動車單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業保險。

　　《承保實務要點》規定無賠款優待系數范圍為0.5-2.0，對于北京、廈門等連續5年沒有發生賠款的地區，無賠款優待系數仍沿用0.4。

　　舉個栗子

　　以江蘇地區投保車輛為例，若車輛3年未發生理賠（系數0.6），上年度沒有交通違法記錄（系數0.9），且保險公司自主核保系數和自主渠道系數都給予0.85的優惠，在基準純保費為3000元時：

　　按照以前的指標，保費最低可達到：

　　（3000/（1-35%））×0.6×0.9×0.85

　　×0.85=1800.69元

　　按車險綜改后的標準，保費最低可達到：

　　（3000/（1-25%））×0.5×0.9×0.65

　　=1170元

　　降低了35%！

　　某大型財險企業內部人士稱，根據新規，北京地區車險保費最高可以下降30%左右。

　　理賠服務能力提升是必然趨勢

　　首先需要明確的是，根據《實務要點》，賠款計算仍然按照先交強險理算，后商業險理算的規則處理。

　　但賠款計算公式已全面刪去了免賠率相關內容。

　　??以車損險為例，根據此前部分公司通用的《車險理賠操作手冊》：

　　車損賠款=（保險金額-交強險應賠付本車損失金額 ）×被保險車輛事故責任比例×（1-事故責任免賠率） ×（1-絕對免賠率之和）

　　而根據此次下發的《理賠實務要點》：

　　車損賠款=（保險金額-交強險應賠付本車損失金額 ）×被保險車輛事故責任比例

　　業內人士表示，雖然理賠時每個客戶出險情況不盡相同，但車險綜改實施后，保費下降、保障涵蓋范圍變廣、理賠服務能力提升是必然趨勢，客戶出險報案數量也會相應增多。

　　另外，業內人士也表示，交強險是賠償雙方事故時引起第三方的財產損失或人員傷亡。

　　由于交強險保障額度增加，所以按照“先交強后商業”原則，商業險所承擔的理賠額度可能會相應減少。

　　但不論怎樣調整，讓利于消費者這個宗旨是一以貫之的。

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責任編輯：王進和