隨著人們物質生活水平不斷提高，飼養寵物已經成為了更多人的選擇。據《2019年中國寵物行業白皮書》數據顯示，2019年中國人養寵物數量已接近1億只，較2018年增長18.5%。

　　但與此同時，寵物飼養率上升所帶來的安全隱患也正在凸顯，寵物傷人事件開始明顯增多。近日，廣東佛山一老人被狗繩絆倒摔地身亡一事，便引發廣泛關注。

　　8月17日，羅水村民羅某把另一村民拴養在家門口的狗牽出來玩，途徑羅水市場時狗掙脫約束繩，在奔跑過程中狗繩意外將88歲村民麥某絆倒，導致麥某受傷，經送醫院救治無效死亡。

　　目前，該事件初步被判斷為意外事件，而部分網友對此事的關注點在于老人家屬能否獲得保險賠償。寵物意外傷人，是否可以通過保險來降低損失？本期保險小課堂，我們來一起聊一聊寵物責任保險。

　　何為寵物責任保險？

　　所謂寵物責任險，主要是賠償家養寵物造成第三者傷害的醫療費用以及訴訟費用等。通俗來講，就是寵物咬人或者造成了他人的財物損失，可以通過寵物責任險進行賠償，以此減少寵物主人的損失。

　　寵物責任險的適用對象包括符合當地政府部門規定豢養動物的條件，并領有政府相關部門頒發的寵物準養許可證件和動物健康免疫證。需要注意的是在投保寵物的規定上，家養寵物責任險的作用只適合“合法寵物”，所以其保障范圍不包括相關法律禁止普通市民飼養的寵物。此外，許多保險公司規定的投保寵物，還不包括如藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬及類似大型或烈性犬只。

　　投保寵物責任險之后，在保險期間內，若因為家養寵物造成他人受傷或他人財物損毀，并因這事件需負上法律責任的費用將可獲賠償。此處的他人，不包括被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員。同時，對于寵物造成其他動物的傷害亦不保障；由于第三者自己的過錯，導致被保險人的寵物對其造成人身傷亡或者財產損失的，也在除外責任之內。

　　一般而言，寵物責任險的保費在幾十元到幾百元不等。2004年，我國首款寵物保險以附加險的形式出現，此后陸續有多家財險公司開發此類險種，但各家公司的保險條款和投保形式各不相同，開展寵物保險的城市也僅限部分大城市，目前尚未完全覆蓋到一般中小城市。

　　寵物保險市場大有可為

　　由于家犬的行為不能受人為限制，受害方所受傷害程度及寵物犬參保情況差異很大，此類事故通常很難進行有效賠付。推行寵物責任保險，一定程度上可以彌補現有狀況的不足。

　　事實上，此前北京市便曾擬推廣養狗者投保寵物第三者強制責任險，以保障第三方在意外被狗咬傷等情況下得到較為有效的保險補償。此外，浙江省杭州市也早在2008年初就率先推出過由當地政府全額買單的寵物犬主責任保險。

　　而除了寵物責任保險外，目前我國市場上還有寵物醫療險、寵物托運險等針對寵物投保的險種。

　　其中，寵物醫療險最為常見，又被稱作“寵物醫保”。當寵物患上保障范圍內的疾病時，在指定醫院治療，便可以報銷保額范圍內的醫療費用，可以極大解決寵物看病貴的問題；寵物托運險則是類似快遞保價服務，主要承擔寵物在托運過程中可能產生的意外、死亡風險。

　　著眼于寵物市場龐大的發展潛力，近年來，多家險企紛紛進軍寵物保險市場。根據目前市場上寵物保險產品的基本價格，再結合美國、日本等國家的寵物保險覆蓋率，有相關人士預測，我國寵物保險潛在市場規模大約為200至300億元。

　　而同傳統保險業務一樣，盡管存在相當規模的市場潛力，但險企若想開發好寵物保險市場，做好理賠環節把控與風控體系建設尤為關鍵。

　　例如，同樣品種的貓狗外貌特征差異較小，保險公司很難通過簡單的外貌特征識別。怎么證明“它”是“它” ，便是行業的一大難題。而除了個別寵物主會騙保，由于目前寵物診療行業發展尚存在一些不規范之處，甚至還有寵物醫院參與騙保。這使得保險公司在開發寵物保險市場時，面臨著一定的挑戰。

責任編輯：陳鑫