原標題：UBI車險加速“新賽道”： 從產品創新到場景重建

　　來源：21世紀經濟報道

　　在銀保監會發文支持“探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品”后，市場上關于UBI車險的討論也多了起來，這或將成為保險科技的新賽道。

　　UBI車險，“Usage Based Insurance”，即“基于使用量而定保費的保險”。通俗理解，UBI車險通過車聯網、智能手機和OBD（車載診斷系統）等聯網設備，全面記錄車主的日常駕車行為和使用習慣，將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路（環境）多維度模型，實現差異化車險定價。

　　“一定是未來的發展方向”

　　此前不久，銀保監會發布了研究起草的《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。《指導意見》表示，支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。

　　這將催生新的賽道。

　　北京睦合達信息技術股份有限公司總經理張啟龍對21世紀經濟報道記者表示，無論從監管還是從市場的角度出發，UBI車險一定是未來的發展方向。“中國車險產品定價長期只有從車因素，沒有從人因素。因為一旦給保險公司太多的自主定價權，老三家這種行業龍頭的優勢會更加突出，中小公司生存將更加困難。近幾年，監管一邊大力整治車險亂象，牽引市場良性發展，一邊不斷嘗試放開一些定價因子（如交通違章等），并在一些地區開展了自主定價試點。”

　　不僅如此，里程保創始人兼總裁帥勇認為，UBI車險創新產品的本質，不是構建渠道，而是重建場景。重建一個由保險公司主導，關注駕駛人、公共交通、社會公眾的安全駕駛場景或綠色駕駛場景。這個場景背后，有無數種打法和玩法，更可以嫁接起豐富的資源，進而產生一系列反應。購買車險，未來其實只是一個“副產品”。

　　據了解，在國外一些成熟保險市場，經過多年的發展，UBI車險已經成為一種相對成熟的計費模式，一些主流保險公司正在推進。

　　例如，Progressive Insurance在2009年將駕駛員急剎車次數、夜間行車次數等數據計入到了保險計費的數據中。運用在車輛上安裝的OBD盒子，根據車主的駕駛時間，以及車主們的急剎車、急轉彎這類駕駛習慣，以30天為一個測試周期，為車主提供相應的折扣。

　　尚存三大困難或障礙

　　但UBI車險真正發展起來并非易事。7月16日，在銀保監會新聞通氣會上，財險部副主任尹江鰲表示，UBI車險是基于多維定價模型的創新產品，包括基于人、車、路的多維度模型。近年來，有些財險公司已經積極進行探索，但當前也還面臨著一些困難或者障礙。

　　具體而言，一是定價的經驗數據還不充分。UBI車險是新生事物，如果定價基礎數據不充分，定價的穩定性和可靠性就可能受到影響，經驗數據的積累還需要一定時間。二是基礎設施建設也需要一個過程。國家已經將車聯網納入新型信息基礎設施建設工程，正在積極推進。三是設備配備還不到位。大部分機動車沒有配備相應的UBI車險設備，雖然新出廠的車和一些高端的新能源車已經配備，但保有的一些舊車和一些新生產的價格較低的車還沒有配備。四是財險公司的服務能力還有欠缺，承保和理賠服務能力有待進一步提高。

　　對此，張啟龍坦言，UBI車險真正落地尚需一定時間。“在眾多可能影響駕駛風險的因子中，其實最容易被識別也是最容易監測的是里程因子，相信不久后會有真正的里程保險產品落地。”

　　在張啟龍眼中，“UBI車險最終將在影響事故率或理賠率的風險事件進行主動管理上發揮重要作用，從而提升保險標的的風險防控意識和水平。我們應用市場上已經比較普遍的對外ADAS與對內DSM攝像頭可以對司機的危險駕駛行為進行主動識別，包括開車抽煙、打電話、聊天、疲勞、走神等，并與車隊對司機的績效管理深度結合，獎懲結合，讓司機慢慢建立主動風控意識，進一步完善依靠技術設備的風控體系。”

　　今年上半年，車險保費收入4082億元，同比增長2.92%，車險保費收入占財產險總收費收入56.56%，隨著車險綜合改革的推開，車險保費收入將進一步下滑，保險公司也將在車險之外，積極尋求新的業務增長點。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：陳鑫