科技賦能 巨災保險發(fā)展難題逐步破解

　　金融時報 本報記者 錢林浩

　　應急管理部近日公布的統(tǒng)計信息顯示，截至7月28日，主汛期以來，洪澇災害造成江西、安徽、湖北等27省（區(qū)、市）5481.1萬人次受災，158人死亡失蹤，376萬人次緊急轉移安置；4.1萬間房屋倒塌，36.8萬間不同程度損壞；農作物受災面積5283.3千公頃；直接經(jīng)濟損失達1444.3億元。

　　與近五年同期均值對比來看，今年因災死亡失蹤人數(shù)和倒塌房屋數(shù)量均有下降，但受災人次上升23.4%，緊急轉移安置人次上升36.7%，直接經(jīng)濟損失上升13.8%。面對災害帶來的巨大損失，人們愈發(fā)意識到，維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定運行和保證居民生產(chǎn)生活安全需要更加完善的風險保障，巨災保險也因此再度受到廣泛關注。

　　科技助力 巨災模型實現(xiàn)突破

　　受到氣候變暖等因素的影響，全球面臨的自然災害風險正在上升。瑞士再保險瑞再研究院認為，全球氣候變暖將不斷加劇惡劣天氣事件的強度和發(fā)生頻率，因而，相關評估將存在更多不確定性。在未來幾十年間，此類事件造成的經(jīng)濟和保險損失將不斷上升，對全球經(jīng)濟構成重大威脅。從全球范圍來看，2019年自然災難和人為災害事件造成的經(jīng)濟損失為1460億美元，其中，全球保險業(yè)賠付了600億美元的損失。另有專家表示，隨著城市中心地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和人口密度的不斷增加，加上氣候變化的影響，未來天氣事件造成的損失將進一步加劇。

　　近年來，我國自然災害較為嚴重。應急管理部發(fā)布的信息顯示，2019年，我國自然災害以洪澇、臺風、干旱、地震、地質災害為主，森林草原火災和風雹、低溫冷凍、雪災等災害也有不同程度發(fā)生。2019年全年，各種自然災害共造成我國1.3億人次受災，909人死亡失蹤，12.6萬間房屋倒塌，農作物受災面積19256.9千公頃，直接經(jīng)濟損失3270.9億元。

　　由此可見，我國加快推進巨災保險有著非常重要的現(xiàn)實意義。2008年汶川地震后，我國加快了發(fā)展巨災保險的步伐，巨災保險試點于2014年率先在深圳落地，隨后寧波等多地均在巨災保險領域展開探索。但就現(xiàn)狀而言，巨災保險的發(fā)展仍面臨一些難題。

　　例如，模型的科學性對于巨災風險評估十分關鍵，而搭建數(shù)據(jù)模型需要建立高質量的數(shù)據(jù)庫，后者有賴于科技提供支持。專家表示，建設一個適合中國國情的巨災模型，需要構筑一個開放共享的巨災大數(shù)據(jù)平臺，這就需要發(fā)揮大數(shù)據(jù)等先進技術的作用。對于保險業(yè)自身而言，要想長期參與到國家巨災風險管理體系中去，并在其中發(fā)揮經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”重要作用，同樣需要全面、高質量地采集有關數(shù)據(jù)，掌握并量化巨災對保險業(yè)務產(chǎn)生的影響和損失。

　　去年8月，中再集團發(fā)布了經(jīng)中國地震學會認證、擁有自主知識產(chǎn)權、可商業(yè)應用的“中國地震巨災模型2.0”。該模型儲備了大量前沿科技和豐富可靠的基礎數(shù)據(jù)，可以科學評估地震損失，是我國保險業(yè)深度參與地震防災減災的關鍵支撐技術，扭轉了我國保險業(yè)長期購買國外模型公司產(chǎn)品的狀況。據(jù)了解，該模型能模擬中國大陸及其周邊地區(qū)500萬年共計3億多個地震隨機事件，精準快速測算經(jīng)濟損失和保險損失。不僅可以為保險公司商業(yè)化使用，制定精細化巨災風險區(qū)劃和限額管理、快速評估承保業(yè)務的保險損失、優(yōu)化設計再保方案；也能夠為政府部門等相關單位使用，以快速評估地震災害經(jīng)濟損失，輔助制定地震防災減災綜合規(guī)劃方案。

　　加強風險管理 業(yè)內實踐逐漸深入

　　近年來，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術逐漸深入滲透到保險業(yè)的轉型發(fā)展過程中，進一步提升了保險業(yè)服務經(jīng)濟社會發(fā)展的能力，這在巨災保險領域也有體現(xiàn)。

　　2016年，上海保交所正式上線運行巨災保險運營平臺，為中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體（以下簡稱“地震共保體”）提供承保、理賠、交易結算等綜合服務。巨災保險運營平臺集中積累承保理賠數(shù)據(jù)，能夠指導巨災保險和再保險合理定價，為保險業(yè)參與國家防災減災工作以及開展巨災風險證券化實踐做好基礎數(shù)據(jù)和技術準備。與此同時，科技賦能顯著提升了巨災保險的運行效率和服務能力。云計算和分布式技術等科技的應用，不僅保障了平臺的安全、穩(wěn)定運行，也極大地促進了業(yè)務處理效率。據(jù)介紹，壓力測試顯示，上述巨災保險運營平臺能支持25萬份投保清單在5分鐘內完成上傳。

　　在科技的助力之下，巨災保險在應對災害的過程中發(fā)揮出越來越重要的作用。2019年6月17日，四川省宜賓市長寧縣發(fā)生6.0級地震后，上海保交所迅速會同地震共保體，對距震中100公里所涉及行政區(qū)劃內的保單信息進行統(tǒng)計，提取受災地區(qū)房屋投保數(shù)據(jù)，排查地震影響、檢視出險標的。截至2019年6月18日上午，便統(tǒng)計出宜賓、瀘州兩地投保房屋共19.41萬戶，其中，宜賓11.57萬戶，瀘州7.84萬戶，投保清單隨即發(fā)送至地震共保體執(zhí)行機構，以支持當?shù)夭榭崩碣r和抗震救災工作有序開展。

　　業(yè)內專家還表示，保險機制是損失補償與風險控制的統(tǒng)一，保險應對巨災風險的價值并不應該只體現(xiàn)在災后補償，而更應該重視發(fā)揮保險行業(yè)在巨災風險管理體系中的風險管理優(yōu)勢，通過科技應用，增強風險管理能力和水平，助力防災減損。

　　據(jù)《金融時報》記者了解，平安產(chǎn)險自主研發(fā)的DRS鷹眼系統(tǒng)，通過聚合海量地理、災害、氣象、保險數(shù)據(jù)，可以實現(xiàn)承保客戶快速篩選、精確預警、防災減災和救援力量精準投放。這一系統(tǒng)可在巨災保險領域支持防災減損：災害來臨前，系統(tǒng)可以對承保客戶發(fā)送災害短信預警，客戶也可以利用系統(tǒng)查詢所在地點的自然災害評級，提前做出防災應對。在近年的防汛救災工作中，平安產(chǎn)險江西分公司就運用該系統(tǒng)，對鄱陽湖洪水災害進行定量化的風險評估與災害預警，篩選重點客戶組織現(xiàn)場防控工作，完成災前預警通知企業(yè)客戶、工程項目共計250家，并且通過線上平臺推送95萬條預警短信，在85個地勢低洼路段設置了警示牌。

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責任編輯：張譯文