原標題：存款保險制度成風險“滅火器”

　　□ 目前，我國金融市場運行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。

　　□ 今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關負責人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。

　　自今年包商銀行被接管以來，全國4000余家中小銀行的經(jīng)營狀況和風險情況引起了廣泛關注。

　　中國人民銀行日前發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2019）》指出，總體來看，我國金融風險由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風險正得到有序處置，金融市場平穩(wěn)運行。

　　“我國中小金融機構整體經(jīng)營穩(wěn)健。”上述報告指出。人民銀行有關部門負責人表示，整體來看，我國中小銀行風險應對能力不斷提升，風險防控的主動性、前瞻性有所增強。目前，我國金融市場運行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。

　　“精準拆彈”化解風險

　　今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會依法對包商銀行實施接管。

　　在此后召開的上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，中國人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長周學東介紹，接管以后，包商銀行運行平穩(wěn)。未來不管怎么重組，這家銀行肯定存在。

　　報告指出，果斷實施接管發(fā)揮了及時“止血”作用，避免了包商銀行風險進一步惡化。存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權方式處置包商銀行風險，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶合法權益，避免了客戶擠兌和風險向眾多交易對手擴散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實現(xiàn)對部分機構激進行為的糾偏，進而強化市場紀律。

　　盡管包商銀行事件是20年來銀行被接管的“頭一遭”，但市場并未出現(xiàn)大幅震動。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)大幅波動。同時，央行適時適度向市場投放流動性，及時穩(wěn)定了市場信心，有效遏制了包商銀行風險向其他中小金融機構蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。

　　包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機構存款同比增長了11.7%，比上年末提高2.4個百分點，比全部存款類金融機構高4個百分點。

　　“盡管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機構來說直接影響并不大，而且隨著市場調(diào)整和適應，目前已恢復到合理水平。”周學東強調(diào)。

　　除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來看，中小銀行風險化解有序推進，且采取了市場化處置方式。

　　交通銀行首席經(jīng)濟學家連平表示，市場流動性合理充裕，利率水平不高，貨幣當局對一些問題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場樹立了信心。

　　中小銀行無大面積風險

　　在經(jīng)歷多家中小銀行風險事件后，外界擔憂仍然存在。針對這些擔憂，報告還披露了央行金融機構評級結(jié)果。結(jié)果顯示，4355家中小機構（含3990家中小銀行和365家非銀行機構）中，大多數(shù)機構經(jīng)營情況穩(wěn)健。

　　央行公布的評級結(jié)果顯示，4355家中小機構中，評級結(jié)果為1級至3級的有370家，占比8.5%；4級至7級的有3398家，占比78%；8級至10級的有586家，D級的有1家，占比13.5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機構。

　　據(jù)介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和D級，級別越高表示風險越大，已倒閉、被接管或撤銷的機構為D級，其中評級結(jié)果為8級至10級和D級的金融機構被列為高風險機構。

　　報告認為，我國中小金融機構整體經(jīng)營穩(wěn)健，且近年來通過早期糾正措施，已有164家機構評級結(jié)果改善，退出高風險機構名單。

　　對于部分評級較差的中小金融機構，報告認為，這一方面是由于當前我國經(jīng)濟增速總體有所放緩，而中小金融機構對宏觀經(jīng)濟變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風險管理要求的強化，銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)分類更加審慎，撥備計提力度加大，從而可能導致一些監(jiān)管指標有所下降，進而影響評級得分。

　　“包商銀行被接管只是個案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風險。”中銀國際證券首席經(jīng)濟學家徐高表示。

　　連平表示，確實有個別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問題，但通過觀察銀行存貸比等一系列指標可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔心的大面積風險。

　　存款保險效力顯現(xiàn)

　　在存款保險制度實施4年之后，今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關負責人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。

　　當前，我國存款保險及各類投資者保護制度已開始發(fā)揮金融風險“滅火器”作用。報告介紹，在接管包商銀行后，存款保險基金管理機構使用存款保險基金，以收購大額債權的方式處置包商銀行風險，及時發(fā)揮其市場化風險處置平臺作用，對個人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業(yè)債權實施部分收購，及時穩(wěn)定了公眾預期，避免了擠兌風險。

　　“存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全。”人民銀行有關部門負責人指出，存款保險制度有著“三重保護”。

　　一是，通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障，當個別金融機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人及時償付，保護存款人權益。

　　二是，加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。“對金融風險而言，事前防范比事后處置更重要。”人民銀行有關部門負責人表示，存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機構的風險狀況確定其差別費率，可以促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構的自我約束和內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構將加強風險的識別和預警，及時采取糾正措施，使風險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

　　三是，存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權益。

責任編輯：賈振飛 2031864307