網絡小貸違規加杠桿至17.5倍，中國平安緊急申請消金牌照！

　　來源：探長讀財

　　10月24日，中國平安“601318.SH、2318.HK”公告顯示，公司董事會決議通過，擬合資設立全國性的科技型消費金融公司，目前相關事項尚待履行監管審批程序。

　　事實上，中國平安申請消費金融公司早有傳聞。7月18日，路透社發布消息稱，中國平安旗下陸金所計劃退出網絡借貸P2P業務。該報道指出，目前該公司已經開始申請消費金融許可，P2P業務員工將被納入新的消費金融部。陸金所退出P2P業務后，將有利于其推進IPO計劃。

　　彼時，坊間甚至傳聞，“網貸一哥”計劃退出P2P業務之前，中國平安已確認會拿到消金“船票”。

　　網絡小貸杠桿高達17.5倍

　　根據21財經報道，截至2019年9月末，個人貸款余額1.27萬億元，較上年末增長10.3%。其中，信用卡貸款余額5189.93億元，較上年末增長9.7%。大額信用貸款“新一貸”貸款新發放額819.19億元，余額1553.59億元，較上年末增長1.0%。汽車金融貸款新發放額1078.68億元，余額1682.74億元，較上年末降幅2.2%。

　　其中，平安信用卡放款資質為平安銀行，“新一貸”放款資質為重慶金安小貸和湖南平安普惠小貸，汽車金融放款資質已獲批開業。據媒體此前報道，今年7月份，深圳銀保監局批復平安銀行汽車消費金融中心開業，平安銀行拿到了首張汽車金融牌照。

　　“先上車再補票”，這似乎是中國平安的慣用伎倆，繼獲得汽車金融業務獲得合法身份之后，消費金融牌照如果申請通過，平安普惠將甩開網絡小貸杠桿束縛。

　　探長讀財注意到，湖南省平安普惠小額貸款有限公司（簡稱：湖南平安普惠小貸）成立于2017年3月31日，注冊資本5億元人民幣，唯一股東為平安普惠企業管理有限公司，經營范圍包括通過互聯網線上在全國范圍內發放小額貸款。

　　重慶金安小額貸款有限公司（簡稱：重慶金安小貸）成立于2014年12月25日，注冊資本32億元人民幣，股東為融熠有限公司（持股90.62%）、平安普惠企業管理有限公司（持股9.38%）。經營范圍包括，在全國范圍內開展互聯網貸款業務（重慶主城區除外）。

　　企查查數據顯示，融熠有限公司對外共投資了3家公司，分別為平安企業管理、平安融資擔保、重慶金安小貸。其中，平安融資擔保（原富登擔保），2014年8月，中國平安海外控股公司從淡馬錫手中收購而來，而融熠有限公司的實控人為平安保險集團。

　　值得注意的是，根據《重慶市小額貸款有限公司融資監管暫行辦法》、湖南省《關于小額貸款公司持續健康發展的實施意見》，兩省市網絡小貸放款杠桿倍數分別為2.3倍和3倍。據此計算，重慶金安小貸余額不得超過73.6億元，湖南平安普惠小貸余額不得超過15億元。

　　這也意味著，如果中國平安嚴格執行網絡小貸監管辦法，平安“新一貸”借貸余額不得超過88.6億元。實際情況是，截至2019年9月末，“新一貸”借貸余額1553.59億元，是兩家網絡小貸公司杠桿倍數的17.5倍。

　　現金貸搭售“借款保證保險”

　　激進的業務模式背后，“平安系”被大量投訴。21CN聚投訴周榜（近七日投訴數據榜）顯示，平安普惠第14名，平安銀行第55，平安銀行信用卡第73名。

　　以“平安普惠”為例，集體投訴專題“投訴平安普惠未經授權騷擾通訊錄好友催收”有效投訴7097件，有效解決投訴1568件，累計訪問量超過28萬次。集體投訴專題“投訴平安普惠貸款隱瞞隱藏并強制收取高額保險費管理費”聯名投訴315件，聯名解決7件，累計訪問量超過2.28萬次。

　　在此之前，銀保監會向財產保險公司下發《關于開展現金貸等網貸平臺意外傷害保險業務自查清理的通知》顯示，叫停保險公司通過現金貸等網貸平臺銷售意外傷害險”。然而，平安普惠一直利用平安保險之便，強制搭售個人借款保證保險。

　　值得注意的是，雖然監管叫停的是現金貸搭售意外傷害保險，但現金貸搭售個人借款保證保險就合規嗎？

　　根據劉先生在聚投訴的發帖，平安普惠業務員一方面宣稱利息8.4厘（折合年化約10%），但同時又強制扣除保險費和其他費用。在探長讀財看來，平安普惠一方面采取激進的業務模式，一方面又強制客戶購買借款保險，涉嫌變相提高貸款利息，以此覆蓋其壞賬損失。

　　事實上，平安普惠還在強制收取借款保證保險。2019年9月份，孫女士在聚投訴發帖投訴，其在平安普惠工作人員引導下申請貸款失敗，后在對方提出可以在上海浦東辦公地進行協助貸款，經過一系列操作后，孫女士成功獲得33.4萬元的貸款，分36期償還。

　　讓孫女士意外的是，該筆貸款的真正放款機構為青島銀行，而非平安銀行。更讓其不解的是，該筆貸款還綁定了一份保險業務，每月需支付1058.11元。根據孫女士上傳的短信截圖，上述保險業務由中國平安財產保險股份有限公司承保，險種為個人借款保證保險。

　　由此來看，不止平安普惠在強制收取借款保證保險，平安銀行“助貸”業務也是如此。可以肯定的是，有了借款保證保險，“平安系”貸款產品收入得以大幅提升。

　　平安保險為“平安系”貸款產品提供方便的同時，被平安收購的汽車之家也在為其提供導流。

　　在此之前，互金商業評論曾發布標題為“汽車之家上線貸超：對接19家現金貸新浪和平安普惠成投訴重災區”。因為這篇稿件，汽車之家曾向互金商業評論發律師函并要求撤稿，后又通過北京互聯網法院發起訴訟并索賠100萬元。

　　探長讀財論注意到，汽車之家一方面稱互金商業評論報道“失實”，另一方面又火速下架曾導流合作的急速熊貓、閃電借款、新浪浪小花、獵豹貸款、樹融貸、借東風、拍拍貸等現金貸平臺。

　　截至發稿前，汽車之家“低息借款”平臺，滿屏都是“平安系”貸款產品，包括平安普惠易貸（分為優房貸、業主貸、壽險貸、薪金貸）、平安“新一貸”，以及平安普惠i貸。

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責任編輯：賈振飛 2031864307