作者：劉芬 姜旭波

　　來源：獨(dú)角金融

　　電商雙十一大戰(zhàn)已開啟，多家電商平臺(tái)的銷售數(shù)據(jù)再創(chuàng)新高。其中天貓成交額超去年全天，京東半日交易額1794億元……

　　而銷量、銷售額屢創(chuàng)新高的背后，消費(fèi)保險(xiǎn)也越來越“亮眼”。除了天貓、京東之外，拼多多、蘇寧、小米等電商平臺(tái)也推出了各種各樣的消費(fèi)險(xiǎn)。

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　　花樣頻出的消費(fèi)保險(xiǎn)

　　雖然天貓今年雙十一期間推出的消費(fèi)險(xiǎn)情況還未可知，但獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）發(fā)現(xiàn)，用戶在天貓上購物時(shí)，可享受質(zhì)量險(xiǎn)、正品保障險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)等。

　　以正品保障險(xiǎn)為例，天貓官網(wǎng)顯示，正品保障的賠償方式有兩種。對(duì)于“假冒（包括盜版）品牌”的商品，商家的賠付義務(wù)由中國人保(601319,股吧)保險(xiǎn)公司直接向消費(fèi)者予以賠付；對(duì)于“未經(jīng)報(bào)關(guān)”的進(jìn)口商品、“假冒材質(zhì)成份”的商品，商家的賠付義務(wù)為用其賬戶保證金（以可用余額為限）直接向消費(fèi)者予以賠付。

　　京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)在今年雙十一購物節(jié)期間，則對(duì)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和手機(jī)碎屏險(xiǎn)進(jìn)行了升級(jí)，包括流程優(yōu)化和服務(wù)創(chuàng)新等。此外，京東還推出“剁手黨后悔藥”之稱的“體驗(yàn)無憂”服務(wù)產(chǎn)品。用戶購買相應(yīng)商品后，如果使用功能正常，無人為損壞，在體驗(yàn)期內(nèi)，符合退貨規(guī)則并扣除一定免賠后，可享受退貨服務(wù)。

　　拼多多在雙十一期間也推出了正品險(xiǎn)。拼多多APP顯示，“正品保證保險(xiǎn)”項(xiàng)目是由拼多多聯(lián)合中國人保財(cái)險(xiǎn)及國內(nèi)外知名品牌共同推出。若消費(fèi)者在指定店鋪買到假貨，在取得第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)提供的鑒定報(bào)告后，可發(fā)起理賠。另外，若消費(fèi)者購買到假貨，可以向商家主張“假一賠十”。

　　在消費(fèi)險(xiǎn)方面，小米和蘇寧也沒落下。公開資料顯示，消費(fèi)者凡購買或激活小米全系手機(jī)，就可以獲得小米金融提供的手機(jī)延保、生活保障等累計(jì)7種保險(xiǎn)禮遇，參與的保險(xiǎn)公司有泰康保險(xiǎn)、中宏保險(xiǎn)等。而蘇寧金融則為消費(fèi)者提供了“保障”特權(quán)，買5G手機(jī)享碎屏險(xiǎn)五折購等服務(wù)。

　　（圖片來源：獨(dú)角金融據(jù)公開資料統(tǒng)計(jì)）

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　　背后的“坑”你要注意

　　獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，“雙十一”消費(fèi)保險(xiǎn)主要包含六類：價(jià)格保證類、質(zhì)量保證類，物流保障類、退換貨保障類、售后維權(quán)保障類、信用履約保障類。

　　拼多多推出的正品保證保險(xiǎn)信息中顯示，若想取得補(bǔ)償，消費(fèi)者需要自費(fèi)向第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)鑒定，再經(jīng)拼多多平臺(tái)和保險(xiǎn)公司審核通過后，獲得賠償金額和鑒定金額。

　　獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）發(fā)現(xiàn)，除拼多多外，其他幾大電商巨頭也要求消費(fèi)者維權(quán)前提供鑒定報(bào)告。如此一來，若消費(fèi)者并無十分把握便不會(huì)走第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)鑒定流程，否則自行承擔(dān)損失，一定程度上降低了理賠率。

　　而在賠償金額方面，拼多多要求銷售的統(tǒng)一規(guī)格、型號(hào)的商品所引發(fā)的一次索賠或一系列的賠償金額最高為25萬元；保險(xiǎn)公司對(duì)所有已承保拼多多平臺(tái)上銷售商品的最高賠償額度為200萬元，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銷售額。

　　在質(zhì)量鑒定方面，京東為消費(fèi)者提供商品質(zhì)量鑒定險(xiǎn)，但要求送檢商品必須為未使用、未清洗商品。而且規(guī)定相同商品買多件時(shí)只能送檢一件，若檢測(cè)合格后再想檢測(cè)其他商品時(shí)，保險(xiǎn)人將不再承擔(dān)檢測(cè)費(fèi)及90%訂單價(jià)格賠償責(zé)任。

　　有電商工作人員向獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）表示，“一部分人利用運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付、騙保等漏洞牟利，商家在賠付方面自然也要考慮到商家利益。”

　　“保險(xiǎn)的引入本身并不構(gòu)成真貨假貨的認(rèn)證，仍存在部分商家通過引入保險(xiǎn)虛假宣傳的問題。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認(rèn)為。

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　　保障還是雞肋？

　　一位保險(xiǎn)從業(yè)人士稱，各種消費(fèi)險(xiǎn)的出現(xiàn)，與消費(fèi)安全得不到保障有很大關(guān)系。

　　近年來，隨著電子商務(wù)新模式的快速發(fā)展，傳統(tǒng)網(wǎng)購衍生出了各類風(fēng)險(xiǎn)，比如虛假宣傳、先漲價(jià)再打折等。因此，很多消費(fèi)者在購物時(shí)，有購買相關(guān)保險(xiǎn)的需求；另一方面，這也意外地給保險(xiǎn)業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間，由狂歡購物節(jié)產(chǎn)生的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)問題催生了互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)。

　　各大電商巨頭攜手保險(xiǎn)公司共同推出消費(fèi)保險(xiǎn)，吸引消費(fèi)者放心購買產(chǎn)品。不過，這些消費(fèi)保險(xiǎn)真的能保障消費(fèi)者權(quán)益嗎？

　　前述保險(xiǎn)行業(yè)人士表示，賬戶安全險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)、海外退貨險(xiǎn)等眾多消費(fèi)保險(xiǎn)是針對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素人為不可控，有時(shí)比較“雞肋”。

　　“讓我自己在不知產(chǎn)品真假的情況下花錢先去做產(chǎn)品鑒定，再去理賠，還不一定成功，那我真不一定去。”一位網(wǎng)購愛好者對(duì)獨(dú)角金融表示擔(dān)憂。

　　也有消費(fèi)者認(rèn)為，“會(huì)不會(huì)在正品險(xiǎn)下，一些商家故意摻著假貨賣，反正他們賠的不多。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝建議，“消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)，首先是必要性，有必要保障的才購買；二是經(jīng)濟(jì)性，合算的保險(xiǎn)才會(huì)購買；三是合法性，保險(xiǎn)是一種合同行為，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人要履行其權(quán)利和義務(wù)，其依據(jù)是保險(xiǎn)合同。”

　　“消費(fèi)者要注意保險(xiǎn)合同對(duì)雙方責(zé)任權(quán)利的約定，沒有保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)關(guān)系就無法成立。”歐陽日輝說道。

　　對(duì)雙十一背后的消費(fèi)保險(xiǎn)暗戰(zhàn)，你有什么想說的？歡迎評(píng)論區(qū)留言與我們互動(dòng)。

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