兩會看保險：2020年保險人需要關注的6大話題

　　保財論道

　　頂層設計明晰，保險業發展路徑亦清晰。

　　每年兩會，都成為保險業接下來一年發展的劃重點節點。紅線、機遇，在監管的頻頻發聲中，愈加清晰。

　　2020年，突發新冠肺炎疫情，對保險業無疑是挑戰，但問題暴露的背后，也是未來發展可發力的機遇點所在。同時，保險業在改革中常規發展動作、監管重點也在持續推進。

　　路徑很清晰，保險業正朝著強化主業、穩健投資、嚴控風險、合理拓維的方向前行。

　　多點開花的保障主業

　　“強化保險保障”，是今年《政府工作報告》對保險業提出的整體要求。保障，是保險的主業。不斷加強保障深度、拓寬保障范圍，更是保險業做強主業的根本之道。

　　無論是保險業不斷深化主業保障，還是健康中國2030大戰略，今年突發疫情下激活的國人需求，健康保障都無疑成為第一話題。從目前市面上看，我國商業健康保險正處于高速發展，但持續深化，創新開發真正符合人民需求的健康險，仍是努力的方向。

　　今年兩會期間，銀保監會相關負責人表示，將持續深化金融供給側結構性改革，推動健康保險創新保障內容、擴大覆蓋范圍、提高保障水平、提升服務能力；將完善重大疾病定義、修訂重疾發生率表，用足用好稅優健康保險政策，研究制定保險業健康管理服務指引，鼓勵保險業參與國家長期護理保險試點等；同時，監管方面，將加大力度，規范健康險市場秩序、穩健發展。

　　對于我國而言，老齡化社會的養老問題，也是每年必談的問題之一。養老保障更是從不同緯度進行完善推進。對于近年來保險業參與養老保障，個人稅收遞延型商業養老保險試點平穩但卻業務規模不大，市場反映政策吸引力有限的情況，銀保監會相關負責人也表態稱，下一步，將積極協調財政部、稅務總局等相關部門，完善稅延保險試點政策，擴大試點地區范圍。

　　助力三農，一直是保險保障的重要維度之一。2019年，農業保險高質量發展指導意見的出臺，更推進了農險發展方向的明確及發展速度的加快。對于農險方面，銀保監會相關負責人稱，下一步，將會同有關部門，按照政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進的原則，提高農業保險服務能力，優化農業保險運行機制，加強農業保險基礎設施建設，切實加快農業保險高質量發展，更好地滿足“三農”領域日益增長的保險保障需求。

　　大災面前，保險不缺席。我國是自然災害較為嚴重的國家之一，近年來，銀保監會在此方面選擇分布廣泛、危害嚴重、關注度高的地震災害為突破口，成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，持續調研，積極推動地震巨災保險立法，完善制度頂層設計。對于未來，銀保監會相關負責人表示，將加強溝通協調，積極推動地震巨災保險相關立法工作，不斷優化巨災保險發展環境。以地震保險共同體為基礎，不斷擴大巨災保險的災因種類、提高保障水平，推進完善巨災保險制度。

　　“推廣新能源汽車，激發新消費需求、助力產業升級”，在國家加大新能源扶持力度，新能源汽車成為越來越多消費者選擇的當下，開發相應的保障產品也成為保險業下一步的重點。銀保監會相關負責人表示，近年來一直持續開展新能源汽車風險研究。在前期開展研究論證的基礎上，當前保險業協會已組織力量成立了新能源汽車保險專屬條款工作組，積極開展條款研發工作。據悉，目前，新能源車條款已初步征求過行業和有關專家意見，下一步，將繼續修改完善，看來，新能源汽車保險專屬示范產品的面世，值得期待。

　　加快步伐的對外開放

　　繼2018年推出四個方面15條開放措施，2019年推出19條對外開放措施后，步入2020年，銀保監會表示，將進一步推進對外開放。

　　事實上，金融業對外開放在這兩年不斷有成果涌現。根據銀保監會公布情況梳理，2019年全年和2020年一季度，銀保監會共批準外資銀行和保險機構27項籌建申請和26項開業申請，其中包括一批具有示范意義的申請，如全國首家外資獨資保險控股公司安聯（中國）保險控股有限公司開業等。批準外資銀行保險機構增資94.95億元。

　　截至2020年一季度末，外資銀行在華共設立了41家外資法人銀行、115家外國銀行分行和149家代表處，營業性機構總數975家（含總行、分行、支行），外資銀行總資產3.58萬億元。境外保險機構在我國設立了64家外資保險機構、124家代表處和18家保險專業中介機構。外資保險公司總資產1.46萬億元。

　　針對2020年，銀保監會也表示，一如既往地歡迎和支持更多符合條件的各國金融機構來華投資和拓展業務，對符合條件的申請加快審批，促進提升外資參與度和服務實體經濟質效。同時，也將不斷完善與開放水平相適應的監管方式方法，牢牢守住不發生系統性風險的底線。

　　看來，我國持續開放的保險市場，多樣的市場主體、活躍的競爭態勢，將是2020年市場的重要發展面貌。

　　馬不停蹄的亂象治理

　　亂象，一直是監管近年來關注的重中之重，亦是重拳頻頻出擊的關鍵領域。

　　兩會期間，銀保監會多次發聲，主要涉及兩個方面，一是明確2020年業務層面的重點治理領域，二是強調了人員的監管力度。

　　業務方面，首先是關于搭售“老大難”，兩會期間，央行、銀保監會等六部委共同發布了《關于進一步規范信貸融資收費 降低企業融資綜合成本的通知》，其中，明確強調，嚴格執行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規定；不得在信貸審批時，強制企業購買保險、理財、基金或其他資產管理產品等。

　　同時，監管發布《2020年保險中介市場亂象整治工作方案》，明確2020年保險中介市場7個方面的亂象整治要點，將保險中介市場各參與主體業務、內控、營銷及風險等情況均納入整治工作。其中，重點嚴厲打擊保險專業中介機構和保險兼業代理機構擾亂市場秩序，侵害消費者權益等行為，查處保險公司落實管控責任不到位，利用中介渠道套取費用等問題。

　　此外，根據媒體報道，兩會期間，銀保監會還向各銀保監局、各金融機構下發的《關于開展監管數據質量專項治理工作的通知》，聚焦金融機構數據真實性、準確性、完整性、及時性等。并強調，各銀保監局要堅持定期開展監管數據質量通報，形成常態化監督機制，對數據差錯問題嚴重、屢錯不糾、整改不力、治理責任履行不到位的機構，綜合運用監管約談、通報批評、責令整改、行政處罰、掛鉤監管評級等措施，加大問責與約束力度，督促銀行保險機構牢固樹立底線意識，切實落實監管數據質量責任。

　　人員監管方面，兩會期間，銀保監會首先強調了監管人員需要堅持的“紅線”。一方面，監管表示，要嚴肅查處官僚主義問題，切實為基層減負。強化對監管權力的制約監督，嚴格執行公私分開、履職回避制度，建立系統名貴特產特殊資源清單，著力構建“親”“清”健康監管關系。另一方面，監管強調，將堅決打掉監管、金融從業人員、企業主勾結的腐敗“黑三角”。

　　“發現一起從嚴查處一起”“嚴懲不貸”“斬斷‘圍獵’和甘于被‘圍獵’的利益鏈”“回頭看，防止亂象反彈回潮”??????監管態度堅決，看來2020年，強監管、嚴監管，仍是關鍵詞。

　　針對涉及金融機構的退保等黑色產業鏈，監管也出拳治理。兩會期間，廣東銀保監局在轄區內下發《關于開展人身保險公司集中退保風險排查的通知》，要求轄區內重點排查集中退保的風險和業務，包括可能存在的大額保單續期困難、“黑產代理投訴”等情況，并限時上交風險排查報告。

　　拓維定調的險資投資

　　保險資金，作為穩健且龐大的機構資金，投資方向一直備受市場關注。疊加今年，新冠肺炎疫情給世界經濟造成了嚴重的沖擊，擴大有效投資，險資有了更多的“用武之地”。

　　數據顯示，截至2020年一季度末，保險業資產總規模為21.72萬億元，同比增長13.66%；保險資金運用余額為19.43萬億元，同比增長13.9%。兩會期間，銀保監會相關負責人表示，銀保監會將加強政策引導，支持保險資金發揮期限長、來源穩定等優勢，服務經濟高質量發展。

　　銀保監會表示，將發揮保險資金長期投資優勢，鼓勵保險機構通過股權、債權、股債結合等方式，為重大工程項目和企業提供長期融資支持。對符合國家導向的投資項目，從投資范圍、投資比例等給予政策支持。完善保險資金支農支小融資試點新模式，探索保險資金深度參與服務普惠金融新路徑。

　　銀保監會還發布了《關于保險資金投資銀行資本補充債券有關事項的通知》，通知顯示，保險資金可以投資銀行發行的二級資本債券和無固定期限資本債券。放開投資口子的同時，監管也為保險資金投資劃定了紅線。什么樣的保險機構資金可以投資？上述通知顯示，保險機構應公司治理良好，經營穩健；同時，信用風險管理能力應當達到銀保監會規定的標準，且上季度末償付能力充足率不得低于120%。并且，保險機構持有資本補充債券期間，償付能力充足率低于120%的，應當及時調整投資策略，采取有效措施，控制相關風險。

　　更靈活的運用保險資金，讓長期穩健的保險資金有效投資，更加強投資資金的安全性，2020年保險資金投資有了方向及定調。

　　推進與規范并重的新業態

　　近兩年來，保障需求的持續多元化、細分化增長態勢之下，相關業態也加速發展。有保險業為完善服務推進的健康管理產業，也有與保險風險保障意義上存有共性的網絡互助，上述新業態的融合，也成為兩會中監管、代表關注的重點。

　　首先，兩會期間，銀保監會人身險部起草了《關于規范保險公司健康管理服務的通知（征求意見稿）》，并向行業內征求意見。《征求意見稿》從目的、要求、原則，到收費標準、管理、禁止的服務內容，明確了保險公司可開展的健康管理服務和不可開展的服務，并要求保險公司指定專門的部門和人員負責健康管理服務的管理和實施。

　　網絡互助作為一種風險分散機制，近年來不斷走熱。但值得警惕的是，網絡互助不屬于慈善法所規范的慈善募捐、慈善捐贈等慈善公益行為，也不是保險法、相互保險組織監管試行辦法定義的保險和相互保險，由此，目前并未有專門針對網絡互助的監管體系。

　　針對網絡互助具有一定的商業保險特征的情況，今年兩會中，多位保險業人大代表對其表示關注。全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳更建議，將網絡互助納入保險監管體系實行統一監管，設定規范性的市場運營機制，健全會員準入標準體系和事后評估審查體系，要求互助平臺進行報備，防范逆選擇風險和事后道德風險。做好加入條件的告知，規范宣傳用語，建立專業化核賠機制，配置合理的風控隊伍，完善計提費用等。

　　無論是保險業延伸產業鏈，還是與風險保障相關度較高的網絡互助，交叉、新生之下，如何在滿足需求、有效推進產業交叉發展的同時，更加強對新業態的監管，也將是2020年行業的重點之一。

　　科技賦能線上化能力劃目標線

　　疫情，倒逼著傳統保險業加快了線上化步伐。

　　兩會期間，銀保監會向各財險公司下發了《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，銀保監會自上而下規劃了財險行業線上化的3年發展。

　　據了解，《指導意見》指出，各財險公司應在滿足現有客戶承保、理賠信息自主查詢功能的基礎上，通過自營網絡平臺提供便民惠民的線上操作統一入口；引導保險消費者線上咨詢投保、報案理賠、批改退保、信息維護等自主操作，實現全流程線上化運營；優化服務響應，為消費者提供安全便捷的線上保險服務。

　　給出業務建議之外，《指導意見》還對行業標準、消費者權益保護等方面進行了指導。

　　《指導意見》要求，中國保險行業協會應研究制定線上化業務指引，探索建立涵蓋產品營銷、資金劃轉、查勘理賠等環節的行業標準；綜合運用認證認可、協會自律監管抽查等手段，促進標準落地，提升服務質量。

　　同時，《指導意見》還要求財險加強保險產品合同內容、免責條款等與消費者利益相關的信息披露工作；要及時發布維權提示，開辟線上客戶服務和客戶投訴入口，構建在線爭議解決、現場接待受理、第三方調解等工作進展，及時化解合同糾紛；還應切實提升技術安全水平，妥善保管消費者資料和交易數據，不得非法買賣、泄露消費者個人信息。

　　對于期望，《指導意見》中還預測，到到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上，其他領域線上化水平顯著提高。加強推進險企線上化能力，劃定目標線，無疑，2020年，保險公司線上化能力的提升，將是發展的重要方向。

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責任編輯：張譯文