人身險(xiǎn)公司注意了！監(jiān)管出手規(guī)范保單質(zhì)押貸款！擬延長貸款期限，明確禁止這些行為．．．．．．

　　來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào) 

　　近日，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部向各銀保監(jiān)局、各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），針對文件具體內(nèi)容，在4月30日前向行業(yè)征求意見。

　　劃重點(diǎn)！《征求意見稿》明確：

　　1、保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。

　　2、萬能保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款利率不得低于貸款辦理時的實(shí)際結(jié)算利率。

　　3、保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

　　4、將貸款期限由原來的不得超過6個月調(diào)整為不得超過12個月，避免投保人頻繁貸款還款，且支付較高利息。

　　5、禁止監(jiān)管套利，要求人身保險(xiǎn)公司不得利用保單貸款變相改變保險(xiǎn)產(chǎn)品期間以及收益水平，變相突破保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。

　　目前保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

　　存在突出問題

　　保單質(zhì)押貸款，是指人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。

　　據(jù)了解，這項(xiàng)業(yè)務(wù)已在我國開辦了20年以上，并隨著人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而發(fā)展。

　　新冠肺炎疫情發(fā)生以來，中國銀保監(jiān)會在多份文件中都指出，人身保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可適度延長保單質(zhì)押貸款期限，提升貸款額度，幫助客戶緩解短期資金壓力，支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　但是，保單質(zhì)押貸款相關(guān)政策規(guī)定較為分散，尚無專門的制度安排，行業(yè)缺乏統(tǒng)一明確的操作標(biāo)準(zhǔn)。

　　目前人身險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)較為突出的問題是規(guī)避保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定變相開展中短存續(xù)期業(yè)務(wù)、借助質(zhì)押貸款非法騙取客戶資金的案件風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)以及貸后管理措施不足的問題等。

　　從5個方面

　　規(guī)范保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

　　從具體內(nèi)容來看，《征求意見稿》正是為規(guī)范人身險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，防范保險(xiǎn)領(lǐng)域經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

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　　首先，《征求意見稿》界定人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款的定義和性質(zhì)，明確其法律屬性和業(yè)務(wù)屬性，以及可提供貸款的保單范圍，保單貸款期間的保險(xiǎn)賠付原則等。

　　第四條 可提供貸款的保單范圍 

　　保險(xiǎn)公司對超過一年期且具有保單現(xiàn)金價(jià)值或者賬戶價(jià)值的個人人身保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)且猶豫期滿后，均可依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款。

　　保險(xiǎn)公司不得對團(tuán)體保單提供保單質(zhì)押貸款。

　　第五條 貸款期間的保險(xiǎn)合同履行

　　在保單質(zhì)押貸款期間，保險(xiǎn)合同未出現(xiàn)中止或終止情形的，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定履行保障責(zé)任。

　　在保單質(zhì)押貸款期間給付保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)公司和投保人可約定優(yōu)先償還保單質(zhì)押貸款的本息。

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　　其次，規(guī)定保單質(zhì)押貸款所遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則，包括貸款條款、貸款協(xié)議、貸款利率、期限、比例等。

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　　第三，規(guī)范人身險(xiǎn)公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理要求，包括管理制度和信息系統(tǒng)、償付能力及流動性管理、反洗錢及案件風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控要求等。

　　提出人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)按照監(jiān)管規(guī)定計(jì)提償付能力最低資本，并達(dá)到相應(yīng)資本要求。明確保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)應(yīng)納入人民銀行征信系統(tǒng)，并規(guī)定了相關(guān)流程要求。

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　　第四，明確保單質(zhì)押貸款登記規(guī)則，包括鼓勵保險(xiǎn)公司和借款人進(jìn)行保單貸款質(zhì)押登記，并規(guī)定質(zhì)權(quán)登記平臺的條件和要求，以及質(zhì)押登記、查詢、解質(zhì)押的相關(guān)規(guī)則。

　　第二十六條 質(zhì)權(quán)登記

　　保險(xiǎn)公司在取得投保人授權(quán)后，可將保單質(zhì)押貸款相關(guān)信息在登記平臺進(jìn)行質(zhì)權(quán)登記，質(zhì)權(quán)登記信息應(yīng)包括貸款信息、相關(guān)保單信息等內(nèi)容，保險(xiǎn)公司應(yīng)確保登記信息準(zhǔn)確、完整。

　　投保人全部清償貸款本金和利息后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時辦理質(zhì)權(quán)登記解除手續(xù)。

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　　第五，明確了監(jiān)督檢查及對違規(guī)問題的監(jiān)管措施。

　　第二十九條 監(jiān)督管理 

　　保險(xiǎn)公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有以下情形之一的，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可責(zé)令其整改；情節(jié)嚴(yán)重的，依法予以行政處罰或采取相應(yīng)監(jiān)管措施：

　　（一）對保單質(zhì)押貸款做虛假、片面宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者的；

　　（二）未完整告知第八條（貸款信息上報(bào)征信系統(tǒng)——編者注）內(nèi)容的；

　　（三）未采取有效措施核實(shí)貸款人身份的；

　　（四）突破保單質(zhì)押貸款比例或其他限制，或向不符合條件的申請人違規(guī)發(fā)放保單質(zhì)押貸款的；

　　（五）利用保單質(zhì)押貸款變相突破保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定的； 

　　（六）保單質(zhì)押貸款管理制度、業(yè)務(wù)流程或風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全，造成嚴(yán)重不良后果的；

　　（七）其他違反監(jiān)管法律法規(guī)要求情況的。

　　貸款申請人的“三不得”

　　《征求意見稿》還明確，人身保險(xiǎn)公司在簽訂貸款協(xié)議時，應(yīng)對貸款用途進(jìn)行審核。

　　明確要求貸款申請人：

　　1、不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投機(jī)。

　　2、不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資。

　　3、不得用于未上市股權(quán)投資。

　　保險(xiǎn)公司發(fā)放保單質(zhì)押貸款應(yīng)返回投保人原繳費(fèi)賬戶。

　　此外，投保人應(yīng)按照貸款協(xié)議約定的用途使用貸款，并如實(shí)向保險(xiǎn)公司提供使用情況信息。

　　記者 張爽

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