日前，騰訊首個(gè)控股的保險(xiǎn)平臺(tái)微民保險(xiǎn)代理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“微保”）攜手騰訊用戶研究與體驗(yàn)設(shè)計(jì)部發(fā)布了《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)年度報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。
《報(bào)告》通過2.41萬(wàn)份針對(duì)保民的有效網(wǎng)絡(luò)問卷樣本，從中國(guó)網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和購(gòu)買情況、購(gòu)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)力、保險(xiǎn)成熟用戶分類畫像、保險(xiǎn)的高潛及未來(lái)用戶、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)點(diǎn)這五個(gè)維度進(jìn)行了分析。
雖然市場(chǎng)接受度越來(lái)越高，真實(shí)用戶常見的配置邏輯卻顯示不一定合理。用戶調(diào)查顯示，不少網(wǎng)民在配置保險(xiǎn)的過程中，仍存在將孩子、老人放在首位，過于看重“大公司”的作用，在單一險(xiǎn)種上購(gòu)買超高保額等諸多誤區(qū)。
錯(cuò)誤邏輯一：優(yōu)先給小孩、老人買保險(xiǎn)
目前，在家庭主要收入來(lái)源沒有保障的前提下，大家喜歡先給孩子買保險(xiǎn)。而事實(shí)上，正確的保險(xiǎn)配置邏輯應(yīng)該是先大人，再小孩、老人。
錯(cuò)誤邏輯二：未優(yōu)先配足意外、壽險(xiǎn)、重疾
部分投保人常常在損失性風(fēng)險(xiǎn)沒有配置足夠的情況下，關(guān)注支出性風(fēng)險(xiǎn)。而目前常見的購(gòu)險(xiǎn)優(yōu)先級(jí)應(yīng)當(dāng)是先考慮意外、壽險(xiǎn)、重疾，再考慮子女教育金、養(yǎng)老金，最后考慮如財(cái)富傳承等特殊配置。
錯(cuò)誤邏輯三：超八成保民傾向于只購(gòu)買大公司保險(xiǎn)
許多人在投保時(shí)過于看重“大公司”的作用，或哪一家公司都不太信任，在不同公司間分散購(gòu)買；而在實(shí)際操作中，往往更應(yīng)該多關(guān)注保險(xiǎn)條款和保障范圍。
錯(cuò)誤邏輯四：缺乏全面均衡配置意識(shí)
一些投保人喜歡在自己認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)的某一險(xiǎn)種上購(gòu)買超高保額，而不注重其他保障，《報(bào)告》建議投保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)水平、生活方式等，均衡而全面進(jìn)行投保。
根據(jù)《報(bào)告》，互聯(lián)網(wǎng)保單量在5年間增長(zhǎng)了18倍，根據(jù)CNNIC發(fā)布的網(wǎng)民數(shù)據(jù)進(jìn)行推算，目前互聯(lián)網(wǎng)保民數(shù)量約在2.22億左右，28.7歲成為了網(wǎng)民首次購(gòu)險(xiǎn)的平均年齡。《報(bào)告》顯示“保二代”作為父母為自己購(gòu)買過保險(xiǎn)的群體，購(gòu)險(xiǎn)意愿更強(qiáng)，更能擁抱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。
《報(bào)告》顯示，75.2%的被調(diào)查網(wǎng)民接受互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)險(xiǎn)，在還未購(gòu)買過保險(xiǎn)的網(wǎng)民中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為僅次于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的、認(rèn)知度排名第二的購(gòu)險(xiǎn)渠道。
《報(bào)告》指出，網(wǎng)民最擔(dān)心發(fā)生疾病和意外，對(duì)這兩類風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂超過了六成，為了應(yīng)對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，62.5%的網(wǎng)民選擇“體檢、鍛煉、養(yǎng)生”的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，48.4%的網(wǎng)民選擇“多掙錢”的方式接受風(fēng)險(xiǎn)，第三位才是保險(xiǎn)，有46.3%的網(wǎng)民選擇。
目前，網(wǎng)民購(gòu)買率前三的復(fù)雜險(xiǎn)是：長(zhǎng)期意外險(xiǎn)、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。同時(shí)《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，“保險(xiǎn)姓保”的概念遠(yuǎn)比想象中走得快。根據(jù)調(diào)查，網(wǎng)民認(rèn)為，保險(xiǎn)的三大作用依次是：保障、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)。在保險(xiǎn)的各種作用中，92.7%的網(wǎng)民把“保障”排在了前兩位。
你是個(gè)成熟的保險(xiǎn)用戶嗎？
《報(bào)告》認(rèn)為，已經(jīng)購(gòu)買過重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)等復(fù)雜險(xiǎn)種的人群，可以稱之為“保險(xiǎn)成熟用戶”，這類人在被調(diào)查網(wǎng)民中的占比為33.4%。按照CNNIC 2018年7月發(fā)布的第42次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截止2018年6月，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量為8.02億，因此中國(guó)保險(xiǎn)成熟用戶規(guī)模按照本次調(diào)查比例估計(jì)在2.68億左右。
《報(bào)告》將保險(xiǎn)成熟用戶分為了四大類：高知新貴、思路清晰的奮斗青年、不愛計(jì)劃的普通人和耳根軟的傳統(tǒng)大牌粉。
1
高知新貴以70、80有娃的高收入白領(lǐng)為主，家庭月收入主要集中在1—2萬(wàn)之間。他們的首次購(gòu)險(xiǎn)平均年齡為29.2歲。對(duì)于高知新貴來(lái)說(shuō)，特定人生階段所發(fā)生的事件，比如說(shuō)工作、婚育等，導(dǎo)致他們的保險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)，保險(xiǎn)購(gòu)買主要是由他們的內(nèi)在需求引起，而不是被外界因素所驅(qū)動(dòng)。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，這類人會(huì)仔細(xì)閱讀條款，相比之下也更信任保險(xiǎn)公司官方渠道和第三方平臺(tái)，他們更傾向于按照家庭收入的百分比來(lái)規(guī)劃保險(xiǎn)支出。
2
對(duì)于初入職場(chǎng)在大城市打拼的未婚90后而言，作為思路清晰的奮斗青年和“保二代”的主力軍，他們平均在21.7歲就開始購(gòu)買保險(xiǎn)。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是一件優(yōu)先級(jí)較高的事情，在收入不多的情況下就開始了自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，由于信息渠道偏線上，這類人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的接受度較高，也更多會(huì)考慮為父母購(gòu)置保險(xiǎn)。
3
80后為主的中低收入普通人則一般是由外部惡性事件觸發(fā)了他們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注，這類用戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，更依賴業(yè)務(wù)員提供各類信息，為不愛計(jì)劃的普通人。
4
對(duì)于中高收入的三四線中年白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，他們更多屬于耳根軟的傳統(tǒng)大牌粉。這類用戶購(gòu)買保險(xiǎn)的需求更多是由業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)而產(chǎn)生的，大多只買大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)他們是四類人中對(duì)保險(xiǎn)條款關(guān)注度較低的。由于這類用戶較少對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買進(jìn)行規(guī)劃，他們實(shí)際上的保費(fèi)支出也更高。
《報(bào)告》同時(shí)統(tǒng)計(jì)了購(gòu)買保險(xiǎn)的高潛用戶情況。以未來(lái)一年內(nèi)購(gòu)險(xiǎn)的可能性進(jìn)行劃分，高潛用戶是指未來(lái)一年有較為確定的購(gòu)險(xiǎn)計(jì)劃的人群，占本次調(diào)研網(wǎng)民數(shù)量的27.0%，因此按照我國(guó)網(wǎng)民總體規(guī)模估算，高潛用戶規(guī)模預(yù)計(jì)在2.17億左右。《報(bào)告》指出，高潛用戶在其他人口學(xué)特征上與總體網(wǎng)民差異不大，在“高學(xué)歷、已婚、高收入”上有更高的占比，且目前處于實(shí)際負(fù)擔(dān)輕（如家庭成員有社保，且身體健康比例更高），但危機(jī)感重的階段。除了保障外，高潛用戶最看重保險(xiǎn)的“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”功能。
圖片來(lái)源｜微保 報(bào)告截圖
新聞來(lái)源｜每日經(jīng)濟(jì)新聞、經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)
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