原標題：壽險公司“開門紅”不紅不行？ 調整產品形態、覆蓋下沉用戶再較勁

　　李致鴻

　　原本，“開門紅”則“全年紅”的壽險公司，可能要備戰第二次“開門紅”。

　　市場對壽險業接下來幾個季度的表現存在不同聲音。目前，壽險公司業務情況已有所改善，且沒有絲毫松勁跡象，在產品、渠道等方面相繼調整和加碼。此外，壽險領域一系列政策的出臺也有助于壽險業保費增長。

　　發力二季度

　　疫情對壽險業的影響不言而喻。今年前兩個月，人身險原保險保費收入9921.76億元，增速較2019年同期減少20.5個百分點。

　　對于壽險業接下來的走勢，市場存在不同聲音。

　　國泰君安非銀金融認為，4月后的保險板塊，將迎來負債端的超預期，原因在于各家公司在人力增長和復工后業務推動上超市場預期，因此二季度行業將迎來2020年的第二次開門紅。

　　但匯豐研究則指出，壽險的新業務價值前景未見亮點，預期下半年前業務量不大可能復蘇。

　　有壽險業務人士表示，疫情主要影響壽險公司一季度長期儲蓄型年金產品銷售，復工后存在短期快速恢復部分產能的可能。高價值保障型產品的形態相對復雜，銷售難度相對較高，主要倚仗個險銷售團隊拓展。

　　目前，壽險公司業務情況已有所改善。21世紀經濟報道記者了解到，根據實際情況在滿足客戶需求、銷售模式外，一些壽險公司隊伍管理等方面也進行了調整，也加大了在線銷售和服務、以及線上隊伍建設，產品優化升級。

　　例如，中國人壽和平安人壽的新產品均為兩全主險，附加重疾險，通過設置期限（主險為定期形態），降低滿期金和身故給付金，實現降低件均價格、適合線上銷售的目的。

　　疫情令科技在壽險公司中的戰略地位進一步提高。科技要解決保險業的一個核心問題，是如何幫助代理人銷售。保險公司線上獲客已經比較成熟，但客戶轉化還是更多依賴線下面對面展業，因為額度稍大一些的保單，客戶還是很難接受線上方式。

　　中國人壽副總裁詹忠認為，無論是線上線下，保險公司都要把握住發展規律，要求有活動量，在線下要求能夠見到客戶，在線上要能夠觸達客戶。

　　疫情期間，一些互聯網保險平臺數據顯示，三線及三線以下城市的用戶保險意識被喚醒，健康險保單數量增長幅度超過一二線城市。

　　面對保險用戶下沉的趨勢，這些互聯網保險平臺亦及時調整產品策略。例如，水滴保險商城上線的“百萬醫療險2020”，將異地就醫保外結算比例從60%提升到80%，還考慮了異地就診的交通費用。

　　水滴保險商城總精算師滕輝表示，國內醫療資源存在分布不均衡的現狀，一些重癥患者仍需到一二線城市就醫，如果異地就醫的報銷比例較低，患者醫療費用的壓力也會較大。百萬醫療險的市場競爭激烈，因此需要不斷升級迭代，才能保持競爭力。

　　壽險政策助力

　　近期，壽險領域的一系列政策亦相繼出臺。例如，3月31日，中國保險行業協會發布《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（征求意見稿）》；4月2日，銀保監會發布了《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》。

　　國泰君安非銀金融認為，保險公司預計將把握新老產品迭代的機會，階段性推動現有重疾險產品的銷售，預計有望刺激新單快速增長；在政策鼓勵下，未來保險公司有望設計更多滿足客戶需求的長期健康險產品，并通過費率調整平滑利潤，預計健康險將繼續保持高速增長。

　　疫情期間，健康險已經呈現出快速增長趨勢。今年前兩個月，在人身險公司中，健康險原保險保費收入1239億元，同比增長17.22%。若從2月單月看，人身險公司除健康險外，其余增速均為負。

　　此前，銀保監會人身險部曾下發《關于對人身險公司近期經營情況進行書面調研的函》，要求人身險公司報送一季度業務情況。對此，有業內人士認為，“監管在調研后也有可能出臺支持性政策。”

　　在中國保險資產管理業協會召開的疫情研究線上會議上，銀保監會人身保險監管部副主任賈飆表示，保險業是一個與宏觀經濟發展高度相關的行業，研判疫情對保險業影響，需要不斷跟蹤宏觀基本面的發展變化，動態分析。

　　“一是要強化保險產品監管，推動產品創新，嚴格產品備案；二是規范銷售渠道創新，如互聯網人身保險等領域；三是做好重點風險防控，在風險處置和日常風險監測上下功夫；四是動態調整資產配置，在保持大類資產配置基本穩定的前提下，結合低利率環境，關注權益資產的長期配置。”賈飆強調。

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