來源：北京商報網(wǎng)

　　“坐上了過山車”用來形容今年的車險市場最為合適。一季度曾打破四年盈利周期、跌落財險業(yè)承保利潤率頭把交椅，但二三季度卻一掃陰霾，重現(xiàn)盈利。北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，前三季度車險承保利潤大增，增幅超三倍。不過，在新車銷量放緩的背景下，車險市場發(fā)展似乎遇到了“天花板”，保費微增的局面恐難改變。為了尋找拉動業(yè)務(wù)增長的新引擎，越來越多的財產(chǎn)險公司押寶非車險。

　　連續(xù)兩季承保盈利

　　今年一季度，車險業(yè)務(wù)上交了一份不盡如人意的成績單，綜合成本率突破100%大關(guān)、連續(xù)4年的盈利周期被徹底打破，車險承保虧損0.62億元，同比減少20.50億元，下降了103.14%。

　　就在市場感嘆年均保費數(shù)千億規(guī)模的車險業(yè)務(wù)風(fēng)光不再之時，貢獻國內(nèi)財險業(yè)七成保費的車險又重現(xiàn)了曙光，連續(xù)兩個季度實現(xiàn)承保盈利。數(shù)據(jù)顯示，今年二、三季度，車險實現(xiàn)承保盈利30.04億元、55.99億元。

　　不過，即便是連續(xù)兩季承保盈利，保費收入持續(xù)放緩成大勢所趨。另一組數(shù)據(jù)便顯示，前三季度機動車輛保險原保險保費收入5914.92億元，僅同比增長3.98%，產(chǎn)險業(yè)務(wù)占比下滑至68.32%。2018年，車險保費增速跌至4.2%。

　　如此來看，車險市場中依賴新車銷量高速增長的發(fā)展模式已成過去。對此，中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝分析稱，今年前三季度，國內(nèi)乘用車?yán)塾嬃闶垆N量1478.2萬輛，同比下降8.6%，而車險保費與新車銷量呈現(xiàn)強正相關(guān)。同時，商業(yè)車險改革持續(xù)深化，以及中國經(jīng)濟大環(huán)境承壓，也是影響車險保費增速下降的原因之一。

　　多項政策倒逼費用“陽光化”

　　對于車險承保利潤的止跌回升，有保險公司部門負(fù)責(zé)人表示，車險承保凈利的產(chǎn)生，離不開監(jiān)管部門在前端通過出臺多項政策圍堵及后端加大違法違規(guī)行為懲處。

　　此前，車險市場存通過虛列其他費用套取手續(xù)費、公司向中介機構(gòu)承諾支付高于報批水平的手續(xù)費率但不及時入賬等現(xiàn)象比較常見。

　　去年8月起，“報行合一”正式實施，明確要求財險公司報送給銀保監(jiān)會的手續(xù)費用必須與實際執(zhí)行的政策保持一致；今年1月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步加強車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，圈定了財險公司經(jīng)營車險的八大禁令；2月，銀保監(jiān)會向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于近期車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》，指出各地銀保監(jiān)局依法嚴(yán)肅查處車險市場違法違規(guī)行為。

　　據(jù)《關(guān)于2019年前3季度車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》顯示，在叫停車險業(yè)務(wù)方面，前三季度，18家銀保監(jiān)局累計對87家保險機構(gòu)進行行政處罰，對126個責(zé)任人進行警告、罰款等行政處罰，累計罰款超過2000萬元，例如黑龍江受處罰機構(gòu)達(dá)18個，累計罰款超過600萬元，處罰責(zé)任人24個。

　　而重罰之下成效明顯，車險綜合費用率呈現(xiàn)明顯下降。數(shù)據(jù)顯示，2019年1-3季度，全國車險綜合費用率分別為40.12%、39.17%、38.04%，分別同比上升0.11個百分點、下降1.64個百分點、下降5.10個百分點。同時，業(yè)務(wù)及管理費快速增長勢頭得到遏制。2019年7-9月，車險業(yè)務(wù)及管理費同比下降2%，反映出虛列費用問題有所好轉(zhuǎn)。受其影響，產(chǎn)險公司整體綜合成本率也呈現(xiàn)下降，前三季度為99.52%，同比下降0.33個百分點，

　　不過，監(jiān)管提醒稱，費用延遲入賬等情況仍存在。當(dāng)前各家公司仍不同程度存在費用延遲入賬的情況，因此相關(guān)費用指標(biāo)并不能完全反映市場真實的費用水平。此外還出現(xiàn)了一些通過理賠虛列費用、套取費用的苗頭。

　　此外，銀保監(jiān)會還明確了下一步監(jiān)管工作，指出對于頂風(fēng)作案、多個地區(qū)存在違法違規(guī)問題的公司，在目前停止地級市機構(gòu)使用商業(yè)車險條款和費率的基礎(chǔ)上，可將采取監(jiān)管措施的范圍擴大到省級機構(gòu)。

　　不破不立告別“三七”格局

　　如今，已有業(yè)內(nèi)人士將車險看作是紅海市場，競爭愈加激烈、利潤也愈加難得。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，66家經(jīng)營車險的產(chǎn)險公司中，只有20家公司實現(xiàn)盈利，其中前9名公司占據(jù)了77.6%的車險市場業(yè)務(wù)。

　　不過，從目前來看，財險公司似乎找到了另外一條出路，即弱化車險，強化非車險。

　　例如，從人保財險近日公布的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化目標(biāo)來看，車險占40%，非車險將達(dá)到60%左右。中國人保董事長繆建民表示，在自動駕駛技術(shù)逐漸推出后，傳統(tǒng)的商業(yè)車險也面臨被顛覆的風(fēng)險，從長期來看，財險公司嚴(yán)重依賴車險的模式是危險的。

　　而在前三季度，人保財險車險業(yè)務(wù)原保險保費收入1891.74億元，僅同比增長2%，車險業(yè)務(wù)在總保費中的占比由去年同期的63%降至57%，而非車險業(yè)務(wù)占比增至43%，其中意外傷害及健康險、責(zé)任險、信用保證險分別實現(xiàn)原保險保費收入502.04億元、219.31億元、180.47億元，分別實現(xiàn)同比增長38.4%、28.9%、128.2%。

　　而平安財險前三季度車險保費收入1386.83億元，同比增長6.3%，而非車險及意健險業(yè)務(wù)同比增長14.9%，在總保費中的占比增至30%。

　　有保險公司部門負(fù)責(zé)人表示，在汽車行業(yè)增長低迷的情況下，車險保費增速也相對降低，同時車險盈利水平也相對欠佳。而相比車險，非車險業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富，加之大公司體量較大，具備人才、資源、品牌等優(yōu)勢，非車險業(yè)務(wù)更容易形成較多的機會和發(fā)展空間。此外，非車險的發(fā)展也讓險企的整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加均衡，有利于分散結(jié)構(gòu)性風(fēng)險。

責(zé)任編輯：王進和