互聯(lián)網醫(yī)療搭線保險謀“錢”景，業(yè)內：尚待時間培育孵化

　　藍鯨保險 李丹萍

　　事實上，業(yè)內指出，醫(yī)療信息化與保險合作空間大，包括醫(yī)院-商保直連/直付平臺、醫(yī)療大數據脫敏使用、商保銷售分成等模式。

　　近期，友邦保險集團原區(qū)域首席執(zhí)行官（CEO）蔡強將出任微醫(yī)集團董事會副主席兼首席財務官（CFO）的消息頗受關注，也再度激起行業(yè)對“互聯(lián)網醫(yī)療+保險”模式的思考。

　　互聯(lián)網醫(yī)療平臺、商業(yè)保險公司，雙方能否通過“互聯(lián)網醫(yī)療+保險”搭建更好的商業(yè)模式，“錢”景又如何？

　　業(yè)內人士分析稱，通過線上醫(yī)療服務切口，搭載健康管理，升級保險和醫(yī)療服務的融合，可創(chuàng)建更新型醫(yī)療健康服務體系，商業(yè)保險作為醫(yī)療服務的支付端，切入與覆蓋，或成為下一步探索方向，前景可期。但如何從低頻、淺層面的問診需求，轉化為深層次的健康服務，包括保險保障需求，值得進一步挖掘。

　　線上醫(yī)療為切口，保險、醫(yī)療服務升級融合

　　據了解，蔡強主要負責微醫(yī)集團財務、投融資及保險事業(yè)群，還將負責微醫(yī)上市計劃中的融資和財務工作，這也意味著微醫(yī)上市步伐有望加速。

　　事實上，蔡強本人有30余年的保險行業(yè)經驗，曾任法國安盛保險香港行政總裁，2009年赴任友邦中國首席執(zhí)行官，成為友邦中國第一位內地籍總裁，2017年升任友邦區(qū)域首席執(zhí)行官，負責友邦在中國、中國臺灣、越南、馬來西亞等地區(qū)的業(yè)務。蔡強在任期間，推動友邦中國營銷員體系改革，帶領區(qū)域壽險價值業(yè)務快速發(fā)展，這樣一位保險大拿去到微醫(yī)，也給業(yè)內對微醫(yī)在保險領域的下一步動作留出期待。

　　目前，微醫(yī)定位新型醫(yī)療健康服務的醫(yī)療健康科技平臺、互聯(lián)網醫(yī)療企業(yè)，曾獲得騰訊、復星醫(yī)藥、友邦保險、新創(chuàng)建集團等機構投資，主要聚焦微醫(yī)云和微醫(yī)HMO兩大發(fā)展戰(zhàn)略。微醫(yī)HMO整合醫(yī)療、醫(yī)藥、保險領域的資源和優(yōu)勢，由醫(yī)療供應網絡、健康管理服務和醫(yī)療保障體系共同組成，提供“線上+線下、全科+專科”的管理式醫(yī)療健康服務。

　　近期，微醫(yī)圍繞數字健共體核心戰(zhàn)略，進行業(yè)務和組織結構升級，組建了微醫(yī)藥、微醫(yī)療、微醫(yī)保、微醫(yī)械、微醫(yī)云五大事業(yè)群，引入保險業(yè)內高管，或也為進一步助推升級，此外，微醫(yī)還啟動了全球人才招募計劃，未來或有更多專業(yè)人才加入。

　　近年來，微醫(yī)、丁香園、阿里健康、春雨醫(yī)生、平安好醫(yī)生等互聯(lián)網醫(yī)療平臺快速發(fā)展，疫情更成為互聯(lián)網醫(yī)療習慣養(yǎng)成的催化劑。以平安好醫(yī)生為例，疫情期間新注冊用戶增長10倍，充分發(fā)揮互聯(lián)網醫(yī)療遠程、專業(yè)、便捷、高效的優(yōu)勢。但互聯(lián)網醫(yī)療平臺如何建立更為有效的商業(yè)變現模式，一直是困擾。

　　“互聯(lián)網平臺最大的優(yōu)勢在于整合資源，互聯(lián)網醫(yī)療機構涉及醫(yī)院、保險公司、健康管理機構、護理機構等多個合作方，在連接醫(yī)院、服務政府和行業(yè)的過程中，能夠積累一定健康醫(yī)療大數據資源和服務能力”，一位壽險業(yè)內人士對藍鯨保險表示，通過線上醫(yī)療服務為切口，升級保險和醫(yī)療服務的融合，可創(chuàng)建更新型的醫(yī)療健康服務體系。而蔡強本人，也多次表示對“保險+健康”模式的看好，認為市場空間巨大。

　　聚焦健康管理服務，商業(yè)保險切入、覆蓋

　　公眾對互聯(lián)網醫(yī)療認識和接受度快速提高的同時，也意味著其與社保、商業(yè)保險的接觸進一步加深。

　　近日，天津醫(yī)保局率先在省級層面打通互聯(lián)網診療服務醫(yī)保線上報銷渠道，支持定點醫(yī)療機構開展在線咨詢、在線診療等互聯(lián)網診療服務，進一步承接醫(yī)療服務、醫(yī)保支付、健康管理等服務。更有業(yè)內人士認為，作為醫(yī)療服務的支付端，商業(yè)保險的切入與覆蓋或成為下一步探索方向。

　　事實上，也有保險公司通過自建醫(yī)療健康網絡，來實現“互聯(lián)網醫(yī)療+保險”的布局。平安旗下的平安好醫(yī)生即致力于通過“移動醫(yī)療+AI”，為用戶提供健康管理計劃，形成在線醫(yī)療、消費型醫(yī)療、健康商城、健康管理及互動等重點業(yè)務板塊。同時，平安成立平安醫(yī)保科技，提供控費、精算、醫(yī)保賬戶、醫(yī)療資源管理等醫(yī)保、商保管理服務。

　　一位壽險業(yè)內人士向藍鯨保險介紹，在醫(yī)療健康險多方合作過程中，由于醫(yī)療服務的資源由醫(yī)院掌控，傳統(tǒng)方式很難改善醫(yī)院、保險合作機制，完善流程提升合作效率。

　　目前業(yè)內在籌的健康險公司，則有確立“健康保險+健康管理”的經營理念，意圖利用互聯(lián)網和大數據技術，構建以“家庭醫(yī)生、慢性病管理、社區(qū)醫(yī)院”為核心服務項目的專業(yè)化健康管理服務體系，而互聯(lián)網醫(yī)療平臺可提供家庭醫(yī)生、慢性病管理端的服務，起到良好的促進。

　　譬如互聯(lián)網醫(yī)療平臺通過健康體檢等途徑了解用戶的身體狀況，實現人群細分，形成具有針對性的健康管理方案和建議，整體提升用戶健康水平。而商業(yè)保險，能在現有基本醫(yī)保的基礎上，提供自費部分的支付保障。在醫(yī)保為主商保為輔趨勢下，醫(yī)療信息化與保險合作空間大，包括醫(yī)院-商保直連/直付平臺、醫(yī)療大數據脫敏使用、商保銷售分成等。

　　“在商業(yè)健康保險支付為紐帶的健康管理和預防體系中，客戶購買健康管理服務和商業(yè)健康保險獲得健康保障”，該位業(yè)內人士補充道，通過在線醫(yī)療平臺的健康守護，也能進一步降低疾病發(fā)生率，降低保險賠付率。在此過程中，醫(yī)療平臺、保險公司通過提供健康管理服務獲得收入，商業(yè)保險公司因客戶發(fā)生疾病概率降低獲得利潤，互聯(lián)網醫(yī)療平臺也有望從保險端創(chuàng)造更多商業(yè)模式和商業(yè)利潤，“但目前談及變現，還有相當距離，需要時間培育”。

　　“‘互聯(lián)網醫(yī)療+保險’的碰撞，主要集中在兩個契機，一是流量，二是數據與風控”，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛表示，在線醫(yī)療平臺集中客群，可通過流量轉化，提取保險用戶，“但需要注意，在線醫(yī)療平臺上，問診或患病群體是否會使得投保人健康風險過于集中”。

　　此外，在徐昱琛看來，通過對接平臺，也能更清楚看到費用是否合理，精確掌握醫(yī)療行為數據，進而實現控費。如何將低頻、淺層面的線上問診需求，轉化為深層次的健康服務、包括保險在內的健康保障需求，也值得進一步挖掘。

責任編輯：張譯文