原標題：低價誘惑、營銷擦邊球，交通運輸公司違規挖保險公司“墻角”

　　近日，陽泉市保險行業協會向轄內財險公司下發一則風險提示函，指出轄內存在交通運輸公司違規開展保險業務的現象。藍鯨保險多方采訪了解到，因交通運輸公司開展費用相對較低的交通統籌業務，導致保險公司流失了部分大型營運車輛保險客戶。

　　由于大型營運車輛承保風險較高，保險公司對其承保資質有嚴格審核，也導致部分車主通過參與交通統籌的方式加強自身保障。但在業內人士看來，還需注意該類經營公司的資金風險以及償付風險，所屬部門加強監管。對于保險公司而言，為更好履行保險保障責任，需把風控前置，通過司機安全教育、車輛安全監測，同時利用車聯網或物聯網等科技手段，利用大數據手段，進行安全提醒，從源頭降低車輛出險概率，提升盈利空間。

　　交通統籌業務低價搶客源，保險公司生不滿情緒

　　近日，一份《關于中禛交通運輸有限公司涉嫌違規開展保險業務的風險提示函》在業內流傳。

　　提示函稱，近期，山西省陽泉市保險行業協會接到市場反饋稱，河北中禛交通運輸有限公司（以下簡稱“中禛運輸”）在陽泉市轄區內以高手續費競搶車險業務。但中禛運輸無商業保險經營資質，并未在保險監管部門取得保險經營許可，屬非法經營。對此，陽泉市保協提示轄區內各財產險公司提醒保險消費者，防范風險。

　　基于此，藍鯨保險聯系陽泉市保險行業協會確認文件真實性，工作人員表示，確有向會員單位下發該風險提示函。

　　據了解，中禛運輸成立于2018年7月26日，注冊資本1億元，總公司中奭交通服務有限公司（以下簡稱“中奭交通”）成立于同年5月，以汽車銷售、貨物運輸、物流服務為主導，兼營機動車安全統籌、汽車零配件銷售以及非事故道路救援等綜合性交通服務公司。

　　正是“機動車安全統籌”，引發了財險公司與汽車交通運輸公司的矛盾。藍鯨保險在中奭交通官網找到一份理賠案例，如圖示，中奭交通表述為“在我司承保車損統籌險”、“其余車輛待保險到期后陸續轉保到我司”。

　　“一般來說，大型汽車參加交通統籌的費用要比在保險公司投保便宜不少”，一位保險中介公司負責人向藍鯨保險介紹道，盡管車價不同保費不同，但基礎保費在2、3萬元左右，一旦出險，次年保費更是大幅上漲。在其看來，正是低價格誘惑，加之汽車統籌打“擦邊球”的保險保障引導，大車客戶放棄在保險公司投保，轉而參與交通統籌，客戶流失引發保險公司不滿。藍鯨保險從業內了解到，目前交通統籌費在幾千元至上萬元不等，整體比參保便宜。

　　但對于保協向會員單位下發的風險提示，統籌行業協會卻并未買賬，發布聲明澄清表示，統籌公司是應召國家文件成立的制定發展行業，身為企業不受銀保監會監管。

　　據了解，針對專業道路運輸企業經營運輸風險高、事故理賠數額大的特點，保障安全生產管理和有效的事故理賠，1993年云南省創建了交通安全統籌制度，并成立云南省交通安全統籌廳。2012年，國務院下發《關于加強道路交通安全工作的意見》，鼓勵運輸企業采用交通安全統籌形式，加強行業互助，提高企業抗風險能力。

　　“從性質上來看，早期的交通安全統籌是一種非經營性活動，帶有行政色彩的行業內互助性措施，不以盈利為目的，屬于一種安全保障機制”，一位保險業內人士向藍鯨保險介紹稱，這一制度誕生于大型營運車隊內部，通過積累事故理賠專用基金，實行統一調劑和經濟互助，以減少因發生事故帶來的經濟賠償壓力，但隨著保險行業的不斷壯大發展，不少地區已不再開展交通統籌業務，而是通過保險產品來保障大型車輛運營中的風險。

　　高壓高賠付，交通統籌集資“跑路”、償付風險待關注

　　不可否認，交通統籌的出現，有市場需求和行政的雙重因素影響，但細究來看，背后也有難言之隱。

　　目前，我國約有1500萬輛載貨汽車，3000多萬名貨車司機，經營主體普遍以個人為單位，大多數貨運司機處于無組織的游離狀態，利益驅動下，司機超載超限、疲勞駕駛現象仍為普遍。此外，貨運車輛流動性大，駕駛行為難以監控，一旦發生事故，容易造成高賠付局面。

　　“要么不出事，一出事就是大事”，業內人士王立剛指出，“保險公司作為商業機構，每年綜合賠付率需要保證在一定范圍內，一般財險公司在大貨車的承保資質上，都會卡得比較嚴”。

　　“站在車主角度，運輸業競爭激烈，超速超載也時有發生，推高車輛故障率，加之駕駛員心理壓力大，一旦發生重大事故幾乎都是貨車全責，即使購買了保險，若屬違規駕駛也不在商業險全額賠付范圍內”，上述保險中介公司負責人向藍鯨保險介紹，“部分地區整體營運貨車賠付率較高，保險公司只能從承保端進行控制，例如提高保費，或者附加條件才予以承保”。基于整體風險的考慮，一些曾發生過事故的司機及車輛也被保險公司拒之門外。

　　高風險、高保費、被拒保，使得部分車主轉向參與交通統籌，那么，汽車交通運輸公司就全然無風險？必然不是。陽泉市保險行業協會下發的風險提示函中，即提醒消費者注意“可能涉嫌非法集資”。

　　“一方面，需要考慮交通運輸公司吸收統籌資金后，是否出現‘跑路’現象；另一方面，也要考慮集中出險或惡性風險發生后，是否存在無法兜底償付的可能”，王立剛提醒稱，在其看來，交通統籌屬于社會救助體系當中的一環，需要交通管理部門或者跨部門協同管理，在保證資金的安全和風險可控的前提下，進行規范引導，適當發展交通統籌業務。

　　除此之外，保險行業作為風險管理行業，除商業屬性外，同樣承擔著社會保障責任。

　　“不承保會引起一些社會爭議，也和保險的本質相悖”，王立剛指出，從核保、風險防范角度來看，對保險公司而言，在大型運營車輛的承保過程中，并非單純去考量車輛承保之后可能出現的賠付情況，而是需要更多介入前端領域。例如，大貨車司機的安全教育；大貨車自身情況的安全監測；同時利用大數據手段，給大貨車日常運行進行規劃，并給予安全提醒。

　　“在承保后、事故前的時間內，通過互聯網、車聯網或物聯網等多種科技手段，將風控融入至運營全程，避免事故發生，從源頭上降低事故發生概率，提高盈利空間”，一位保險業內人士指出。（藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）

責任編輯：趙子牛