處罰入手治亂象、制度入手調產品，監管醞釀怎樣的車險格局？

　　來源：保財論道

　　快查、快處、快通報，增強監管措施的實效性和震懾力，在車險監管上體現得淋漓盡致。

　　2019年年初，一則《關于進一步加強車險監管有關事項的通知》，奠定了全年車險嚴監管總基調，出重拳、治亂象，監管下手毫不留情。

　　沒有最嚴，只有更嚴。9個月時間，111家機構被勒令停止使用商業車險條款費率（涉及28家財險公司）、87家機構被罰、126名責任人被問責，合計處罰金額2262萬元。7月至9月，車險業務被叫停的機構數量已超今年上半年，且呈逐月增長趨勢，監管處罰正加速度襲來。

　　01

　　一碗水難端平

　　各地監管尺度、力度不平衡不充分問題突出

　　《保財論道》獲悉，近日，銀保監會下發《關于2019年前3季度車險市場監管情況的函》，對全國車險市場費用情況、違法違規處罰情況進行通報。

　　回顧來看，今年，銀保監會及各銀保監局加大對市場亂象的治理力度，依法嚴肅查處車險市場違法違規行為，推動車險市場秩序好轉，但各地監管尺度、監管力度不平衡和不充分的問題仍較突出。

　　“綜合費用率呈下降趨勢、業務及管理費快速增長勢頭得到遏制”，銀保監會開門見山點出前3季度車險市場監管整治成效。

　　2019年1-3季度，全國車險綜合費用率分別為40.12%、39.17%、38.04%，分別同比上升0.11個百分點、下降1.64個百分點、下降5.1個百分點。

　　上半年，盡管全國車險手續費支出同比下降38.47%，但業務及管理費同比增加45.37%，2019年7-9月，車險業務及管理費同比下降2%，虛列費用問題有所好轉。但行業依舊普遍存在通過虛列業務及管理費套取手續費的問題。

　　此外，費用延遲入賬等情況同樣未杜絕。當前，各家公司仍不同程度存在費用延遲入賬的情況，相關費用指標并不能完全反映市場真實的費用水平，也出現一些通過理賠虛列費用、套取費用的苗頭。

　　年關已近，全年業績收官在即。亂象露苗頭，或也正反映出身處“水深火熱”車險市場的財險公司抱著“搏一搏”的心態，在違規邊緣試探。虛列業務及管理費套取手續費向來是車險監管“老大難”問題，出于內部考核和市場競爭的雙重壓力，地方機構通過虛列費用套取資金，用于違規支付手續費等，隱蔽的特性也增加監管難度。

　　02

　　車險亂象怎么治？

　　停業、罰款，監管下手“快準狠”

　　2019年初，銀保監會就已定下了加大車險整治力度的方向，提出形成規范市場秩序的監管合力。

　　一是各派出機構查實財險公司違規行為并進行相應處罰；二是中保協建立對會員單位投訴舉報的受理、核查制度，并將違法違規線索報送銀保監會財險監管部；三是各財險公司及時、準確上傳相關數據至車險信息平臺，中國保險信息技術管理公司建立相關數據監測機制并進行監測。

　　7月，銀保監會下發《關于加大車險違法違規力度有關事項的函》，要求各銀保監局根據各財險公司2019年上半年的費用異動情況、7月1日-15日保費異動情況和當地車險市場的反映情況，有針對性地開展現場調查，重點是帶頭擾亂市場秩序的大公司以及頂風作案的中小公司。

　　前3季度，28家銀保監局（含下轄銀保監分局）累計對111個機構采取停止使用商業車險條款費率的監管措施，其中省級機構2個、計劃單列市機構4個、地級市機構98個、縣級機構7個，共涉及28個法人機構。

　　采取上述措施超過5個以上機構的地區有：山東（16個）、內蒙古（12個）、河北（10個）、貴州（7個）、黑龍江（6個）、云南（6個）、重慶（6個）。

　　事實上，7月以來，監管力度持續加大。7-9月分別對10個、15個、31個機構采取上述措施（其中包括天津2家省級機構和廈門2家計劃單列市機構），數量逐月增加，嚴監管加速來襲。

　　罰款方面，2019年以來，18家銀保監局（含下轄銀保監分局）累計對87家機構進行行政處罰，對機構罰款合計1735.5萬元；對126個責任人進行警告、罰款等行政處罰，對責任人罰款合計526.5萬元。

　　處罰機構較多地區有：黑龍江（處罰機構18個，對機構罰款合計461.5萬元；處罰責任人24個，對責任人罰款合計145.5萬元），重慶（處罰機構10個，對機構罰款合計348萬元；處罰責任人15個，對責任人罰款合計131萬元）。

　　03

　　“亂治循環”怪像難止

　　下一步嚴打費用延遲入賬抬頭現象

　　由亂到治、由治到亂，長年以來，車險走出了治亂循環的“怪圈”？2019年，可謂車險監管的“大治”之年。

　　車險，作為財險業務的重頭戲，直接影響整個財險行業的動向發展，從早前的通報情況來看，人保財、平安財這類“領頭者”，不乏被監管下達多個機構停止車險的處罰，詮釋了“抓典型”的監管思路，畢竟“老大哥”們需要以身作則。

　　下一步，怎么辦？“保持監管力度不放松，對突出機構采取嚴厲監管措施”，銀保監會指出，下一步，對于頂風作案，多個地區存在違法違規問題的公司，在目前停止地市級機構使用商業車險條款和費率的基礎上，可將采取監管措施范圍擴大到省級機構。

　　對于費用延遲入賬抬頭的現象，則建議各銀保監局結合從市場掌握的有關信息與費用指標的差異情況，對突出公司進行重點查處，同時，也加大對通過理賠虛列費用、套取費用苗頭有關情況的關注。加強信息溝通，對于車險市場出現的新情況、新問題，及時反饋。

　　看來，車險嚴監管的“火”，還將繼續燃燒下去。

　　幾乎同期，另一則關于車險相關的消息也流傳開來。《保財論道》獲悉，近日，銀保監會財險部下發《關于進一步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知（征求意見稿）》。

　　最受關注的，即是銀保監會意向調整產品的審批備案范圍，機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品擬由審批制改為備案制。

　　在業內人士看來，此舉或意味著車險費率管制有望全面放開，險企將自行擬定車險費率進行備案，車險產品自主開發權加大，商業車險費率改革將進一步深化。

　　然而，盡管車險費率市場化、車險自主定價確實有利于消費者，但對于財險公司而言，也對其車險定價能力和條款的創新能力提出了更大考驗和挑戰。

　　結語

　　處罰入手治亂象，產品入手調費率，監管“雙管齊下”，或也正在醞釀一場新的車險變局。

　　又有誰，能打破車險市場的“馬太效應”？

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責任編輯：賈振飛 2031864307