原標(biāo)題：保險(xiǎn)龍頭加速搶灘區(qū)塊鏈

　　本報(bào)記者 戴安琪 

　　多位險(xiǎn)企人士近日對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，觸角已經(jīng)深入到各個(gè)端口，多家龍頭險(xiǎn)企相繼成立了區(qū)塊鏈保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室，并投資數(shù)千萬(wàn)元用于區(qū)塊鏈的風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　險(xiǎn)企布局側(cè)重點(diǎn)不同

　　一位險(xiǎn)企人士表示，“目前投資在區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)初創(chuàng)公司的資金超過(guò)10億美元，投資金額為20世紀(jì)90年代中期投資互聯(lián)網(wǎng)初創(chuàng)企業(yè)的4倍。”區(qū)塊鏈被認(rèn)為是我國(guó)最有可能在保險(xiǎn)行業(yè)普及和推廣的未來(lái)技術(shù)，從2016年起，區(qū)塊鏈開(kāi)始受到保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注。

　　中國(guó)證券報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈的技術(shù)從傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)公司開(kāi)始，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展才逐步展開(kāi)。國(guó)際上，2016年英國(guó)勞合社承保了由SafeShare公司運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)優(yōu)步（Uber）的實(shí)時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)；歐洲保險(xiǎn)巨頭安聯(lián)集團(tuán)2016年使用基于區(qū)塊鏈的智能合約處理巨災(zāi)互換和巨災(zāi)債券交易，將此類業(yè)務(wù)結(jié)算時(shí)間從原先的數(shù)月縮短到數(shù)小時(shí)。

　　在國(guó)內(nèi)，2016年陽(yáng)光保險(xiǎn)推出了“陽(yáng)光貝”積分，還推出具備區(qū)塊鏈特性的微信保險(xiǎn)卡單“飛常惠”。2017年泰康保險(xiǎn)集團(tuán)推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺(tái)，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)采用基于超級(jí)賬本Fabric（Hyperledger Fabric）架構(gòu)的企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈，打造積分管理平臺(tái)。同年，中國(guó)人壽、中國(guó)人保兩大巨頭也開(kāi)始布局區(qū)塊鏈。2017年中國(guó)人壽首次與螞蟻金服合作，嘗試將信息公開(kāi)，2018年與區(qū)塊鏈支付管理公司QatarPay合作。2017年中國(guó)人保推出區(qū)塊鏈養(yǎng)殖保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，并于次年與DNVGL和VeChain合作，深化區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，據(jù)眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至目前，該公司累計(jì)提交區(qū)塊鏈相關(guān)專利129項(xiàng)，實(shí)審公開(kāi)可查112項(xiàng)。目前，眾安保險(xiǎn)自主研發(fā)的高性能高擴(kuò)展通用性區(qū)塊鏈協(xié)議Annchain，已經(jīng)成為工信部首批三大開(kāi)源鏈之一，也是首批通過(guò)“區(qū)塊鏈參考架構(gòu)”測(cè)試的5個(gè)產(chǎn)品之一。

　　助力險(xiǎn)企突破行業(yè)痛點(diǎn)

　　分析人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司紛紛涉足區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助突破保險(xiǎn)業(yè)的局限性或痛點(diǎn)，首先，可以使保險(xiǎn)營(yíng)銷突破傳統(tǒng)營(yíng)銷空間，通過(guò)精準(zhǔn)化營(yíng)銷搭配特定的情景模式獲取客戶；其次，區(qū)塊鏈可以運(yùn)用于創(chuàng)新型相互保險(xiǎn)模式、智能型的區(qū)塊鏈保險(xiǎn)合約、轉(zhuǎn)變型的保險(xiǎn)自我監(jiān)管平臺(tái)和開(kāi)放型的保險(xiǎn)信息流通數(shù)據(jù)庫(kù)；第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)飽受詬病的兩大問(wèn)題是信用和安全，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私和權(quán)益，降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成本并提高網(wǎng)上交易的真實(shí)性和安全性，使這兩大弊病迎刃而解，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司借助電子存證、智能合約等方式，區(qū)塊鏈技術(shù)可貫穿至動(dòng)態(tài)定價(jià)、保險(xiǎn)簽約、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)以至于保險(xiǎn)資金運(yùn)用等方面，還可通過(guò)外部連接，與監(jiān)管部門(mén)、其他機(jī)構(gòu)主體、行業(yè)間多維聯(lián)動(dòng)。保險(xiǎn)公司可降低產(chǎn)業(yè)成本、提高交易效率，也將為監(jiān)管部門(mén)提供統(tǒng)一的業(yè)務(wù)接口、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)時(shí)協(xié)同業(yè)務(wù)監(jiān)管。

　　保險(xiǎn)人士表示，“區(qū)塊鏈的去中心化特征，可以助力保險(xiǎn)脫媒，降低保險(xiǎn)中介費(fèi)用；點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的聯(lián)系可以突破時(shí)空界限，突破傳統(tǒng)互助保險(xiǎn)的局限性，使同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體可以在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)互助；另一方面，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改性，有利于提高保險(xiǎn)公司的內(nèi)部風(fēng)控能力，由于不可篡改性可以確保賬本系統(tǒng)、資金和信息的安全；建立區(qū)塊鏈的總賬系統(tǒng)，提高財(cái)務(wù)安全。”

　　用戶與數(shù)據(jù)安全受關(guān)注

　　“盡管區(qū)塊鏈可在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中充當(dāng)重要角色，但從實(shí)際推進(jìn)情況來(lái)看，還面臨一些應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。”眾安科技首席技術(shù)官李雪峰表示，技術(shù)本身沒(méi)有好壞之分。對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，要加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的引導(dǎo)和規(guī)范，積極探索其發(fā)展規(guī)律，加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈的安全風(fēng)險(xiǎn)研究和分析；區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展中帶來(lái)的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)中，用戶和數(shù)據(jù)安全是主要挑戰(zhàn)之一，經(jīng)典區(qū)塊鏈上面的賬戶并非是匿名的，只是非實(shí)名，交易數(shù)據(jù)也是公開(kāi)的，但這些特征和現(xiàn)實(shí)世界中的金融合規(guī)要求有沖突。

　　某保險(xiǎn)業(yè)研究員表示，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)運(yùn)用對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管也帶來(lái)影響和挑戰(zhàn)。一方面由于區(qū)塊鏈采用多方驗(yàn)證的交互式共識(shí)平臺(tái)，能夠提高交易主體的信任機(jī)制，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)間的自我監(jiān)管，這可以減輕保險(xiǎn)監(jiān)管壓力。另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，確保相關(guān)技術(shù)和平臺(tái)不存在紕漏，不存在惡意欺騙的系統(tǒng)和交易記錄。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)下監(jiān)管可能出現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：由原來(lái)的制度監(jiān)管轉(zhuǎn)變到技術(shù)監(jiān)管，從政府監(jiān)管轉(zhuǎn)變到行業(yè)自律，從公司合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到社會(huì)監(jiān)督監(jiān)管。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用可能會(huì)引發(fā)新的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，這也是未來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管的新挑戰(zhàn)和內(nèi)容。

責(zé)任編輯：楊希 1904183207