車險(xiǎn)快到期時(shí)，不少人都會(huì)提前向保險(xiǎn)公司繳保費(fèi)續(xù)保，也會(huì)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件提高各類商業(yè)險(xiǎn)相關(guān)額度。車主投保后沒注意保險(xiǎn)期限，發(fā)生交通事故找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限在四年期間被莫名提前了20多天，保險(xiǎn)公司以事故發(fā)生時(shí)不在保險(xiǎn)期限內(nèi)為由拒賠，保險(xiǎn)損失找誰賠？……近日，武岡市人民法院就審理了這樣一起保險(xiǎn)糾紛案件。
2018年10月起，胡某在某保險(xiǎn)公司為自己的車輛投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)（保險(xiǎn)額度100萬），其中交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為2018年11月13日至次年11月12日，商業(yè)保險(xiǎn)期限為2018年11月14日至次年11月13日。
2019年9月28日，胡某向該保險(xiǎn)公司提前支付商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)續(xù)保，將商業(yè)三者險(xiǎn)額度提高至150萬。同日，保險(xiǎn)公司生成的電子保單顯示新年度商業(yè)保險(xiǎn)期限為2019年10月28日至2020年10月27日。
2020年9月17日，胡某再次向該保險(xiǎn)公司提前支付商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)續(xù)保，將商業(yè)三者險(xiǎn)額度提高至200萬。同日，保險(xiǎn)公司生成的電子保單顯示新年度商業(yè)保險(xiǎn)期限為2020年10月17日至2021年10月16日。
2021年10月12日，胡某仍按慣例向該保險(xiǎn)公司提前支付商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)續(xù)保。同日，保險(xiǎn)公司生成的電子保單顯示新年度商業(yè)保險(xiǎn)期限為2021年10月16日至2022年10月16日。
據(jù)查，胡某在該保險(xiǎn)公司也連續(xù)四年投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為每年的11月13日至次年的11月12日，并未有所變更。
2022 年10月26日，胡某駕駛案涉車輛與案外車輛發(fā)生交通事故，造成對(duì)方乘客死亡，交警部門認(rèn)定胡某承擔(dān)該次事故的次要責(zé)任。武岡市人民檢察院提起公訴后，死者家屬提起刑事附帶民事訴訟，本院刑事附帶民事判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償限額 198 000 元，余下?lián)p失由胡某在責(zé)任比例內(nèi)賠償。
保險(xiǎn)公司以案涉交通事故發(fā)生時(shí)胡某所投保的商業(yè)三者險(xiǎn)不在保險(xiǎn)期限內(nèi)為由拒賠，而胡某認(rèn)為保險(xiǎn)公司從未明確告知其商業(yè)三者險(xiǎn)的起始時(shí)間有變動(dòng)，本次交通事故之前，胡某駕駛的車輛從沒有出過險(xiǎn)，確實(shí)不知道自己的保險(xiǎn)期限修改，商業(yè)險(xiǎn)日期變化是保險(xiǎn)公司工作人員違規(guī)操作導(dǎo)致，應(yīng)由保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償，故起訴保險(xiǎn)公司賠償。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，首先，從交易習(xí)慣上來說，保險(xiǎn)合同的訂立一般以整年為期，胡某對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)都是在上一年度保險(xiǎn)期限內(nèi)提前繳納保費(fèi)對(duì)下一年度續(xù)保，投保人與保險(xiǎn)公司之間長期以來形成了較為固定的保費(fèi)繳納方式，對(duì)胡某而言，將其投保時(shí)間縮短顯然不是投保人的真實(shí)意思，同時(shí)加重了投保人的審查責(zé)任。
本案中，商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限系保險(xiǎn)公司出單時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)生成，對(duì)于該期限的改變，保險(xiǎn)公司沒有與投保人進(jìn)行充分的協(xié)商，不是雙方意思自治的產(chǎn)物。保險(xiǎn)公司沒有提供證據(jù)證明其就保險(xiǎn)期限的提前進(jìn)行了明確的說明和告知，對(duì)起始時(shí)間的變化也未能作出合理解釋，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
其次，胡某在連續(xù)兩年提高商業(yè)三者險(xiǎn)額度后，未對(duì)保險(xiǎn)單的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)閱讀，亦未盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，其對(duì)保險(xiǎn)期限的提前未能予以發(fā)現(xiàn)并提醒保險(xiǎn)公司更改保險(xiǎn)內(nèi)容，造成了事故發(fā)生后無法依據(jù)商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同予以理賠的后果，胡某也應(yīng)對(duì)該損害結(jié)果承擔(dān)一定的責(zé)任。
綜上，因交通事故造成胡某無法通過商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行賠付的損害結(jié)果，法院酌情確定胡某、保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)的責(zé)任比例為30%、70%。法院判決保險(xiǎn)公司賠償胡某經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)17余萬元。現(xiàn)已生效。
交強(qiáng)險(xiǎn)保基礎(chǔ)，商業(yè)險(xiǎn)更全面，越來越多的車主在充分考慮各類風(fēng)險(xiǎn)后會(huì)根據(jù)自身情況購買機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)，為自己的出行保駕護(hù)航。部分車主的保險(xiǎn)知識(shí)有限、投保精力不足，繳納保費(fèi)很積極，但簽署合同不謹(jǐn)慎，投保時(shí)過分依賴保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致脫保現(xiàn)象偶有發(fā)生。
在此提醒車主們，在提前續(xù)保或者提高保險(xiǎn)額度時(shí)，應(yīng)盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，仔細(xì)審核確認(rèn)保險(xiǎn)期限等保險(xiǎn)基本信息，在發(fā)現(xiàn)自己車輛保險(xiǎn)期限有誤，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)期限覆蓋“空窗期”，確保車輛處在有效保險(xiǎn)狀態(tài)，否則亦應(yīng)承擔(dān)脫保的相關(guān)損失后果。此外，投保人與保險(xiǎn)公司之間長期以來形成了較為固定的保費(fèi)繳納方式的，應(yīng)視為雙方成就了特定的交易習(xí)慣，保險(xiǎn)公司不應(yīng)單方改變交易習(xí)慣，并且應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)期限的變化等重要事件向投保人作特別提示或解釋。
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文：劉波、肖雅文
一審：蔣小琴
原標(biāo)題：《提高車輛三者險(xiǎn)額度+提前續(xù)保=脫保？保險(xiǎn)公司拒賠……判了！》